Czy możesz mieć zarówno 401 (k) i IRA?

Szybka odpowiedź brzmi: tak, możesz mieć jednocześnie 401 (k) i indywidualne konto emerytalne (IRA). W rzeczywistości oba typy kont są dość powszechne. Plany te mają podobne podobieństwa, ponieważ oferują możliwość odroczenia podatków (lub, w przypadku Roth 401 (k) lub Roth IRA, oszczędności wolne od podatku). Jednak w zależności od indywidualnej sytuacji możesz, ale nie musisz, korzystać z uprzywilejowanych pod względem podatkowym składek na oba rachunki w danym roku podatkowym.

Jeśli ty (lub twój małżonek, jeśli jesteś w związku małżeńskim) masz plan emerytalny w pracy, Twoje odliczenie podatkowe dla tradycyjnego IRA może być ograniczone - lub możesz nie być uprawniony do odliczenia - w zależności od zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto (MAGI ).

Kluczowe dania na wynos

• Jeśli osiągnąłeś dochód, możesz mieć zarówno 401 (k), jak i IRA - lub wersje Roth tych kont emerytalnych.
• Plan 401 (k) pozwala zaoszczędzić 19 000 USD rocznie, a Twoja firma może pokryć część wkładów, ale opcje inwestycyjne są często ograniczone, a opłaty mogą być wysokie.
• IRA oferują szeroki wybór opcji inwestycyjnych, ale IRS ogranicza składki do 6000 USD rocznie i - jeśli ty lub twój małżonek macie plan emerytalny w pracy - odliczenie podatku od tych składek może być ograniczone lub wycofane całkowicie, jeśli twoje MAGI jest zbyt wysoki.

401 (k) Korzyści i wady

Wiele firm oferuje pracownikom plan oszczędnościowy w wysokości 401 (k); ma duże limity składek, aw niektórych przypadkach składkę dopasowaną do pracodawcy dla tych, którzy uczestniczą. Jeśli Twoja firma pasuje do składek, pierwszym krokiem powinno być wniesienie wkładu wystarczającego do pełnego dopasowania pracodawcy. W przeciwnym razie pozostawiasz darmowe pieniądze na stole.

Inwestycje są ograniczone do opcji oferowanych przez plan. Podczas gdy wiele firm dokłada wszelkich starań, aby zwiększyć różnorodność oferowanych funduszy, około 401 (k) planów jest nadal utrudnionych ze względu na ograniczone możliwości inwestycyjne, opcje funduszy o wysokich kosztach i słabe wyniki.

W 2019 r. Kwota dochodu, którą możesz odłożyć, wynosi 19 000 USD, z możliwym dodatkowym wkładem w wysokości 6000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. Twój plan może ograniczyć składki do niższej kwoty.

Korzyści i wady IRA

Wybory inwestycyjne dla kont IRA są ogromne. Akcje, obligacje, fundusze wspólnego inwestowania i fundusze ETF kwalifikują się do IRA, co ułatwia znalezienie taniej, solidnej opcji.

Jednak roczne składki są ograniczone przez IRS. W 2019 r. Maksymalny dopuszczalny wkład do tradycyjnej lub Roth IRA wynosi 6000 USD lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. Jeśli masz oba typy IRA, limit dotyczy wszystkich twoich IRA łącznie.

Dodatkową cechą tradycyjnych IRA jest możliwość odliczenia podatku od składek, ale jak omówiono powyżej, odliczenie jest dozwolone tylko wtedy, gdy spełnisz określone zmodyfikowane wymogi skorygowanego dochodu brutto (MAGI). Twoje MAGI może również ograniczyć twoje składki do Roth IRA. W 2019 r. Pojedyncze osoby składające wnioski muszą zarabiać poniżej 137 000 USD, podczas gdy małżeństwa składające wnioski muszą zarabiać mniej niż 203 000 USD.

Uzyskanie dochodu jest warunkiem uczestnictwa w IRA, ale małżonek IRA obchodzi tę zasadę, pozwalając pracującemu małżonkowi na wniesienie wkładu do IRA dla niepracującego małżonka.

Które konto jest lepsze?

Żadne konto niekoniecznie jest lepsze od drugiego, ale każde z nich oferuje inne funkcje. Ogólnie rzecz biorąc, 401 (k) inwestorów powinno zainwestować przynajmniej tyle, aby zarobić na pełne dopasowanie oferowane przez swoich pracodawców. Poza tym decydującym czynnikiem może być jakość wyborów inwestycyjnych.

Jeśli opcje inwestycyjne 401 (k) są słabe lub ograniczone, możesz rozważyć skierowanie dalszych oszczędności emerytalnych w kierunku IRA. Może to sprowadzać się do preferencji inwestorów, ale zarówno 401 (k) s, jak i IRA są dostępne dla wszystkich osób z zarobkami. Ci, którzy zarabiają więcej - lub ci (lub ich małżonkowie), którzy biorą udział w planie oszczędności emerytalnych w pracy - mogą mieć ograniczenia w składkach podlegających odliczeniu od podatku na rzecz IRA. Skontaktuj się ze swoim doradcą podatkowym, aby uzyskać dodatkowe porady dotyczące tego, do czego jesteś uprawniony i gdzie powinieneś inwestować.

Doradca Insight

Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, Kalifornia

Tak, możesz mieć zarówno konta, jak i wiele osób. Tradycyjny indywidualny rachunek emerytalny (IRA) i 401 (k) zapewniają korzyść z odroczonych podatków na emeryturę. W zależności od twojej sytuacji podatkowej możesz również otrzymać odliczenie podatku od kwoty, którą wnosisz do 401 (k) i IRA każdego roku podatkowego.

Po przejściu na emeryturę po ukończeniu 59 roku życia wypłaty będą opodatkowane jako dochód w roku, w którym zostaną przejęte. IRS ustala roczne limity wysokości składki na 401 (k) i IRA. Limity składek Roth IRA i Roth 401 (k) są takie same jak ich odpowiedniki inne niż Roth, ale korzyści podatkowe są różne. Wciąż korzystają ze wzrostu odroczonego podatku, ale składki są wypłacane z dolarów po opodatkowaniu, a wypłaty po osiągnięciu wieku 59½ są wolne od podatku.