Przetoczenie lub przeniesienie 401 (k) na inne 401 (k)

Kiedy pracownik odchodzi z pracy z powodu przejścia na emeryturę lub rozwiązania stosunku pracy, szybko pojawia się pytanie, czy przenieść 401 (k) lub inny plan sponsorowany przez pracodawcę. Plan 401 (k) można pozostawić u pierwotnego sponsora planu, przekształcić w tradycyjną lub Roth IRA, rozdzielić jako jednorazową płatność gotówkową lub przenieść do planu 401 (k) nowego pracodawcy.

Każda opcja dla starego 401 (k) ma zalety i wady, i nie ma jednego wyboru, który najlepiej działałby dla wszystkich pracowników. Jeśli jednak pracownik rozważa możliwość przeniesienia starego planu 401 (k) do nowego pracodawcy 401 (k), konieczne są pewne kroki.

Kluczowe dania na wynos

• W niektórych przypadkach Twój nowy plan pracodawcy może nie zaakceptować przeniesień z innego 401 (k), więc zapytaj o to dział HR nowej firmy.
• Największą zaletą wykonywania rollover jest prostota zarządzania, jaką zapewnia utrzymanie wszystkich środków w jednym miejscu.
• Największą wadą wykonywania przejścia jest to, że opcje inwestycyjne są ograniczone sposobem uruchamiania planu; nie masz wiele do powiedzenia przy wyborze alokacji aktywów.

Rolling Over to New 401 (k)

Pierwszym krokiem w przeniesieniu starego 401 (k) do kwalifikowanego planu emerytalnego nowego pracodawcy jest rozmowa z nowym sponsorem, opiekunem lub kierownikiem ds. Zasobów ludzkich, który pomaga pracownikom w zapisaniu się do planu 401 (k). Ponieważ nie każdy plan sponsorowany przez pracodawcę akceptuje przeniesienia spoza 401 (k), konieczne jest, aby nowy pracownik zapytał, czy dana opcja jest dostępna u jego nowego pracodawcy. Jeśli plan nie akceptuje przelewów 401 (k), pracownik musi wybrać jedną z trzech innych opcji dla salda konta 401 (k).

Jeśli nowy plan pracodawcy akceptuje przeniesienia 401 (k) z innych firm, pracownik często musi wypełnić znaczną ilość dokumentacji. Dokumenty są dostarczane przez nowego sponsora planu lub osobę odpowiedzialną za zasoby ludzkie i wymagają imienia, daty urodzenia, adresu, numeru ubezpieczenia społecznego i innych danych identyfikujących pracownika, który chce dokonać przeniesienia.

Ponadto formularz przelewu 401 (k) musi zawierać szczegółowe informacje na temat starego planu pracodawcy, w tym całkowitą kwotę do przeniesienia, wybór inwestycji przechowywanych na rachunku, datę rozpoczęcia i zakończenia składek oraz rodzaj składki, taki jak przed opodatkowaniem lub Roth. Nowy sponsor planu może również wymagać od pracownika ustanowienia nowych instrukcji inwestycyjnych dla rachunku przenoszonego na formularzu. Po wypełnieniu formularza przeniesienia jest on zwracany sponsorowi planu w celu przetworzenia.

Po zatwierdzeniu przeniesienia przez nowego i starego sponsora planu, stary sponsor planu przekazuje saldo konta 401 (k) nowemu sponsorowi planu w formie czeku. Po otrzymaniu czeku nowy sponsor planu zdeponuje czek, a inwestycje zostaną zakupione zgodnie z wybranymi przez pracownika nowymi planami. Przeniesienie z jednego 401 (k) na drugi jest transakcją wolną od podatku i nie są naliczane kary za wcześniejsze wycofanie.

Przeniesienie z jednej kwoty 401 (k) na drugą nie wiąże się z żadnymi opłatami ani karami za wcześniejsze wycofanie.

Zalety przenoszenia

Największą zaletą przeniesienia starego 401 (k) do planu z nowym pracodawcą jest łatwość zarządzania. Zamiast śledzić wybór inwestycji, wydajność lub wyciągi z wielu kont, przelew tworzy jedno konto, które można łatwo monitorować. Ponadto w planach 401 (k) zazwyczaj naliczane są niższe opłaty za inwestycje i transakcje niż w przypadku rollover IRA zarządzanych przez profesjonalnych doradców.

Starsi pracownicy mają dodatkową zaletę: pieniądze przechowywane w 401 (k) firmy, w której pracownik obecnie pracuje, nie podlegają wymaganym minimalnym wypłatom (RMD). Gdyby ten pracownik zostawił pieniądze w swoim poprzednim planie pracodawcy, musiałby wziąć RMD, kiedy osiągnie wiek, w którym podlega temu wymogowi.

Wady transferu

Przeniesienie 401 (k) może nie być najlepszym wyborem dla każdego pracownika, ponieważ istnieje wiele wad. Plany sponsorowane przez pracodawców są ograniczone do pewnej liczby opcji inwestycyjnych, z których mogą korzystać pracownicy. Ograniczenia te mogą nie pozwolić uczestnikom planu na inwestowanie dokładnie w pożądany sposób i mogą prowadzić do złej alokacji aktywów lub braku dywersyfikacji w czasie.

Ponadto pracownicy, którzy uczestniczą w 401 (k), nie mają prawa głosu w firmie ani osoby zarządzającej planem. Sponsor planu, wraz z właścicielami firmy lub osobami zarządzającymi, ma całkowitą kontrolę nad sposobem tworzenia i utrzymywania planu. Proces przeniesienia kwoty 401 (k) do nowego planu może być również czasochłonny, ponieważ zadaniem nowego sponsora planu jest sprawdzenie statusu kwalifikowanego starego planu, dat wynajmu i wygaśnięcia oraz całkowitego salda kwalifikującego się do przeniesienia.

Dolna linia

Przeniesienie starego planu 401 (k) na nowy jest doskonałym wyborem dla niektórych pracowników. Jednak korzyści należy porównać z wadami przed rozpoczęciem procesu.