Czy Twoje depozyty bankowe są ubezpieczone?

Podczas Wielkiego Kryzysu spanikowani Amerykanie zamienili depozyty na waluty, a tysiące banków, które nie były w stanie sprostać żądaniom wypłaty, zostały zmuszone do zamknięcia. Po zamknięciu banków deponenci stracili wszystkie swoje oszczędności. W związku z tym prezydent Franklin Roosevelt podpisał ustawę bankową z 1933 r., Która utworzyła Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC). Ta niezależna amerykańska agencja rządowa chroni deponentów przed stratami i zapobiega biegom w bankach ubezpieczonych przez FDIC lub bankach kas oszczędnościowych. Dowiedz się, jakie rodzaje depozytów obejmuje FDIC i jak upewnić się, że otrzymujesz najwyższy poziom ubezpieczenia swoich pieniędzy.

Historia zasięgu

Początkowo federalne ubezpieczenie depozytów zapewniało ochronę do 2500 USD. Pod każdym względem udało się przywrócić zaufanie publiczne i stabilność w krajowym systemie bankowym. Tylko 9 banków upadło w 1934 r., Podczas gdy ponad 9 000 upadło w ciągu ostatnich czterech lat.

W lipcu 1934 r. Zakres ubezpieczenia wzrósł do 5000 USD. Od tego czasu maksymalne ubezpieczenie zmieniło się w następujący sposób:

• 1950–10 000 USD
• 1966 do 15 000 $
• 1969 do 20 000 $
• 1974–40 000 USD
• 1978 do 100 000 USD dla IRA i Keoghów
• 1980 do 100 000 USD na wszystkie konta
• Od 2006 r. Do 250 000 USD w przypadku samodzielnie zarządzanych kont emerytalnych
• 2008 do 250 000 USD na wszystkie konta (początkowo tymczasowe, ale stały się na stałe w 2010 r.)

Co obejmuje

Ubezpieczenie FDIC obejmuje kwotę główną i wszelkie naliczone odsetki do dnia zamknięcia przez ubezpieczony bank wszystkich depozytów bankowych, w tym: czeków, oszczędności, rynków pieniężnych i certyfikatów depozytowych (CD). FDIC nie ubezpiecza inwestycji w akcje, obligacje, fundusze wspólnego inwestowania (zobacz dlaczego), polisy ubezpieczeniowe na życie, renty lub miejskie papiery wartościowe, nawet jeśli kupiłeś je od ubezpieczonego banku. Wykluczone są również bony, obligacje i banknoty skarbu USA. Są one poparte pełną wiarą i uznaniem rządu USA. FDIC nie ma jurysdykcji w sprawach lub strat spowodowanych kradzieżą tożsamości.

Liczy się własność

Zakres ubezpieczenia na ubezpieczonym rachunku FDIC zależy od tego, jak ustalisz własność i, w stosownych przypadkach, oznaczenia beneficjenta.

Pojedyncze konta

Pojedyncze konta obejmują te:

• w imieniu jednej osoby
• otwarte zgodnie z ustawą o jednolitym transferze osób nieletnich (UTMA)
• na wyłączną działalność gospodarczą
• ustanowiony dla majątku zmarłego

Ubezpieczenie FDIC wynosi 250 000 USD dla wszystkich pojedynczych kont należących do tej samej osoby w tym samym ubezpieczonym banku.

Wspólne konta

Wspólne konta są własnością dwóch lub więcej osób, takich jak pary lub partnerzy biznesowi. Aby się zakwalifikować, wszyscy współwłaściciele muszą:

• być ludźmi, a nie osobami prawnymi, takimi jak korporacje
• mają równe prawa do wypłaty środków
• podpisać kartę podpisu rachunku depozytowego

Udział każdego współwłaściciela każdego rachunku prowadzonego wspólnie w tym samym ubezpieczonym banku jest sumowany. Wspólne konta mogą być cennym narzędziem pomagającym parom w zarządzaniu pieniędzmi. Maksymalna wartość ubezpieczenia dla każdego współwłaściciela wynosi 250 000 USD.

Samokierujące konta emerytalne

Samokierujące konta wycofania to konta wycofania, w których właściciel - a nie administrator planu - kieruje inwestowaniem środków. Przykłady obejmują:

• tradycyjne IRA
• Roth IRA
• Konta uproszczonej emerytury pracowniczej (SIMPLE)
• Sekcja 457 odroczone plany kompensacyjne
• samodzielnie zarządzane konta Keogh
• samokierujące plany określonych składek, na przykład 401 (k) planów

Wszystkie samodzielnie kierowane fundusze emerytalne należące do tej samej osoby w tym samym banku ubezpieczonym w FDIC są połączone i ubezpieczone do kwoty 250 000 USD. Oznacza to, że twoje tradycyjne IRA są dodawane do twoich Roth IRA i wszystkich innych samokierujących kont, aby uzyskać sumę.

Odwołane konta powiernicze

Zakładając odwołalne konto powiernicze, ogólnie wskazujesz, że środki zostaną przekazane określonym beneficjentom po Twojej śmierci.

Konta na wypadek śmierci (POD)

Twoje konto POD jest ubezpieczone do kwoty 250 000 USD dla każdego beneficjenta. Istnieją jednak pewne wymagania, w tym:

• Tytuł konta musi zawierać taki termin, jak:
  
  • płatne w przypadku śmierci
  • w zaufaniu dla
  • jako powiernik dla
• Beneficjenci muszą być zidentyfikowani według nazwiska w ewidencji rachunku depozytowego banku.
• Możesz wymienić tylko „kwalifikujących się” beneficjentów. To będą twoje:
  
  • małżonka
  • dziecko
  • wnuczka
  • rodzic
  • rodzeństwo

Inni - w tym teściowie, kuzyni i organizacje charytatywne - nie kwalifikują się.

Dlatego jeśli skonfigurujesz konto POD, na którym troje dzieci będzie beneficjentami, odsetki każdego dziecka będą ubezpieczone FDIC do wysokości 250 000 USD, a twoje konto może mieć 750 000 USD na potencjalną ochronę.

Konta powiernicze żywe lub rodzinne

Konta powiernicze lub rodzinne są ubezpieczone do kwoty 250 000 USD dla każdego wskazanego beneficjenta, pod warunkiem przestrzegania zasad:

• Tytuł konta musi zawierać taki termin, jak:
  
  • żywe zaufanie
  • zaufanie rodzinne
• Beneficjenci muszą „kwalifikować się”, jak opisano powyżej

Jeśli nie spełniasz wymagań, kwota trustu lub jakakolwiek część, która się nie kwalifikuje, jest dodawana do innych twoich pojedynczych kont w tym samym ubezpieczonym banku i ubezpieczana do kwoty 250 000 USD.

Z przyjemnością dowiesz się, że zakres obejmuje więcej niż jedną grupę kwalifikujących się beneficjentów. Załóżmy na przykład, że określasz w swoim żywym zaufaniu, że po śmierci małżonek ma otrzymywać dochód w ciągu swojego życia. Kiedy on lub ona umrze, wasze czworo dzieci otrzyma równe części tego, co pozostało. Twoje konto byłoby ubezpieczone na 250 000 USD na każdego beneficjenta (małżonka i czworo dzieci) na łączną kwotę 1, 25 mln USD.

Nieodwołalne konta powiernicze

Odsetki każdego beneficjenta nieodwołalnego trustu ustanowionego w tym samym ubezpieczonym banku są pokrywane do kwoty 250 000 USD. Nie ma „kwalifikujących się” zasad beneficjenta. Ale muszą zostać spełnione następujące wymagania; w przeciwnym razie zaufanie spadnie do maksymalnej klasyfikacji pojedynczego konta 250 000 $:

• Dokumentacja banku musi ujawniać istnienie relacji zaufania.
• Beneficjenci i ich interesy muszą być możliwe do zidentyfikowania na podstawie danych banku lub powiernika.
• Nie można określić warunków, które muszą spełnić beneficjenci, np. Dziecko musi uzyskać dyplom ukończenia szkoły wyższej, aby kwalifikować się do spadku.
• Zaufanie musi być ważne zgodnie z prawem stanowym.
• Nie możesz zachować zainteresowania trustem.

Konta planu świadczeń pracowniczych

Do tej kategorii należą programy pracownicze, które nie są samokierujące, na przykład plany emerytalne lub programy podziału zysków. Każdy uczestnik jest ubezpieczony do kwoty 250 000 USD na swój nieprzewidziany udział.

Korporacje, partnerstwa, stowarzyszenia i organizacje charytatywne

Depozyty będące własnością korporacji, spółki osobowej, stowarzyszenia lub organizacji charytatywnej są ubezpieczone do kwoty 250 000 USD. Kwota ta jest niezależna od kont osobistych akcjonariuszy, partnerów lub członków. Muszą jednak być zaangażowani w „niezależną działalność” inną niż istniejąca w celu zwiększenia ochrony ubezpieczeniowej FDIC.

Liczba akcjonariuszy, partnerów lub członków nie ma wpływu na całkowite pokrycie. Na przykład stowarzyszenie właścicieli nieruchomości z 50 członkami kwalifikuje się do ubezpieczenia o maksymalnej wartości 250 000 USD, a nie do 250 000 USD na członka.

Jak się chronić

Ubezpieczone fundusze są dostępne dla deponentów w ciągu kilku dni po zamknięciu ubezpieczonego banku i żaden deponent nigdy nie stracił ani grosza z ubezpieczonych depozytów. Niemniej jednak należy podjąć środki ostrożności.

Upewnij się, że Twój bank lub towarzystwo oszczędnościowe jest ubezpieczone w FDIC. Możesz zadzwonić pod numer 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) lub sprawdzić elektroniczny kalkulator ubezpieczenia depozytów FDIC.

Poświęć również czas na sprawdzenie sald konta i obowiązujących zasad FDIC. Może to być szczególnie ważne, gdy nastąpiła duża zmiana w twoim życiu, na przykład śmierć w rodzinie, rozwód lub duży depozyt ze sprzedaży domu. Każde z tych wydarzeń może spowodować, że część twoich pieniędzy przekroczy limit federalny. FDIC oferuje kalkulator online, który pomaga w kontach osobistych i biznesowych, które są również objęte FDIC.

FDIC wykorzystuje dane z konta depozytowego ubezpieczonego banku (księgi, karty z podpisem, płyty CD) w celu ustalenia zakresu ubezpieczenia depozytów. Twoje wyciągi, potwierdzenia wpłaty i anulowane czeki nie są uważane za zapisy na koncie wpłaty. Dlatego przejrzyj odpowiednie dokumenty w swoim banku, aby upewnić się, że mają one prawidłowe informacje, które zapewnią najwyższą dostępną ochronę ubezpieczeniową.