Przewodnik dla początkujących po pożyczkach studenckich

Większość studentów musi pożyczyć pieniądze, aby pójść na studia, chyba że mają rodziców, którzy zaoszczędzili wszystko, co było potrzebne na naukę. Niewielu uczniów może zarobić na pokrycie czesnego w tym samym czasie, co w szkole. Jeśli zaczekają, aż zgromadzą wystarczającą ilość środków na sfinansowanie studiów wyższych, być może będą musieli poczekać, aż ukończą 30 lat lub więcej, aby rozpocząć szkołę. Zamiast tego uczniowie zazwyczaj szukają pożyczek na pokrycie kosztów czesnego i innych kosztów utrzymania w szkole przed rozpoczęciem pracy.

Studenci mogą zastanawiać się, ile rozsądnego długu zaciągnąć jako student. Zasadniczo doradcy zalecają, aby maksymalna kwota długu, którą student powinien wziąć pod uwagę, była równa nie więcej niż oczekiwana pensja na pierwszy rok. Najlepiej byłoby, gdyby starali się utrzymać całkowity dług do nie więcej niż połowy początkowej pensji w pierwszym roku.

Oznacza to, że jeśli student myśli, że jego początkowa pensja wyniesie 40 000 USD, powinien starać się nie przekraczać kwoty 10 000 USD rocznie w formie pożyczek na czteroletni dyplom. W dzisiejszym świecie może to być niemożliwe, jeśli myślą o prywatnej szkole lub planują pójść do pozapaństwowej szkoły publicznej. Czesne i opłaty za czteroletnią szkołę publiczną wynoszą średnio około 9 000 USD rocznie, a kolejne 1200 USD za książki i materiały. Dodaj pokój i wyżywienie w szkole państwowej (jeśli planujesz mieszkać w szkole, a nie w domu), koszty wzrosną o prawie 10 000 $. Czesne i opłaty za pozapaństwowe publiczne college'y wynoszą średnio 22 958 USD rocznie plus nieco ponad 11 000 USD za pokój, wyżywienie, książki i materiały. Średnie szkoły prywatne wynoszą 31 000 USD na czesne i opłaty oraz około 12 500 USD za pokój, wyżywienie oraz książki i materiały.

Studenci mogą zminimalizować niektóre z tych kosztów, uzyskując stypendium lub stypendium lub pracując na terenie kampusu. Jednak dla wielu uczniów pożyczki są jedyną opcją na pokrycie większości kosztów szkolnych. Proces kredytowy jest długi i skomplikowany, ale podzielenie go na etapy czyni go bardziej zrozumiałym i wykonalnym.

Krok 1: FAFSA

Pierwszą rzeczą, którą wszyscy studenci muszą robić co roku, zanim ubiegają się nawet o kredyty studenckie, jest wypełnienie bezpłatnego wniosku o federalną pomoc studencką (FAFSA). Wniosek ten można wypełnić online na stronie www.fafsa.ed.gov i jest wymagany dla każdego federalne pożyczki studenckie lub rodzicielskie. Ta aplikacja jest również używana przez szkoły do ​​podejmowania decyzji o dotacjach i innych formach pomocy finansowej, takich jak nauka pracy.

Krok 2: Bezpośrednie subsydiowane a bezpośrednie niesubsydiowane kredyty studenckie

Pożyczki bezpośrednie pochodzą od rządu federalnego i mogą być dotowane lub niesubsydiowane. Pierwszą nadzieją studenta jest to, że mogą uzyskać jak najwięcej dotowanych pożyczek studenckich. Zaletą bezpośrednich dotowanych pożyczek studenckich jest to, że Departament Edukacji USA zapłaci wszystkie odsetki, podczas gdy pożyczkobiorca jest jeszcze studentem i przez określoną liczbę miesięcy po ukończeniu studiów.

Jeśli uczeń otrzyma bezpośrednie niesubsydiowane pożyczki i nie dokona płatności odsetek w szkole, odsetki gromadzą się jako kwota główna pożyczki i zwiększają kwotę, którą będą musieli spłacić. Urzędnik ds. Pomocy finansowej w szkole poinformuje Cię, czy kwalifikujesz się do otrzymania dotowanych lub niesubsydiowanych pożyczek na podstawie oceny finansowej wniosku FAFSA.

Krok 3: Federalne pożyczki studenckie

Jeśli uczeń się kwalifikuje, najlepszą opcją są pożyczki studenckie federalne. Oferują one stałe stopy procentowe i łagodniejsze warunki spłaty, w tym stopniowy plan spłaty, który pozwala pożyczce spłacić mniej we wczesnych latach, kiedy zaczynają pracę, oraz rozszerzone plany spłaty, które pozwalają im dokonywać płatności nawet przez 25 lat. Ponadto istnieją plany spłat oparte na dochodach z możliwością wybaczenia po 25 latach oraz plany spłat w miarę uzyskiwania dochodów z możliwością wybaczenia po 20 latach.

Federalne pożyczki studenckie opierają się na FAFSA, która ocenia poziomy dochodów rodziny i studentów. Po sprawdzeniu FAFSA, szkoła poinformuje cię, do jakiego rodzaju pożyczek się kwalifikujesz i czy będą one subsydiowane czy niesubsydiowane.

- Bezpośrednia pożyczka Stafford: dostępna dla studentów studiów licencjackich i magisterskich, oferuje najtańsze opcje pożyczek. To, czy pożyczka będzie dotowana, będzie zależeć od sytuacji finansowej studenta. Możliwe jest uzyskanie pożyczki Stafford, która jest częściowo subsydiowana, a częściowo niesubsydiowana. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Pożyczki Stafford: subsydiowane vs. niesubsydiowane ).

- Federal Perkins Loan: Są to pożyczki oparte na potrzebach. Po ukończeniu przez FAFSA ucznia szkolny urzędnik pomocy finansowej poinformuje go, czy się kwalifikuje. (Uwaga: w połowie września 2015 r. Kongres zastanawiał się, czy zamknąć ten program, który jest przedłużany o jeden rok i ma wygasnąć po 30 września 2015 r.)

- Federal PLUS Loan: Jest to pożyczka studencka zaciągnięta przez rodziców studenta i udzielona na nazwisko rodzica. Absolwenci mogą zaciągać pożyczki we własnym imieniu.

Krok 4: Prywatna pożyczka studencka

Jeśli student nie może uzyskać wystarczającej ilości pieniędzy za pośrednictwem federalnych programów pożyczek studenckich, najprawdopodobniej inną opcją będzie ubieganie się o prywatną pożyczkę studencką. Zasadniczo pożyczki te są oprocentowane według wyższej stopy procentowej, a oprocentowanie jest zmienne, a nie stałe. Pożyczki te nie są również objęte federalnymi programami spłaty, jeśli pożyczkobiorca ma problem ze spłatą ich po ukończeniu studiów.

Niektóre szkoły prywatne oferują pożyczki za pośrednictwem szkolnego funduszu powierniczego. Jeśli uczeń planuje uczęszczać do szkoły prywatnej, warunki pożyczki ze szkolnego funduszu powierniczego będą na ogół korzystniejsze niż od prywatnego pożyczkodawcy.

Większość studentów składa wniosek o pożyczkę prywatną u rodzica lub innego osoby podpisującej umowę o dobrej zdolności kredytowej. To pozwala im zakwalifikować się do niższych stóp procentowych. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Jak zdobyć prywatną pożyczkę studencką i seniorów: zanim podpiszesz tę pożyczkę studencką ).

Krok 5: Przejrzyj swoje oferty i wybierz szkołę

Pakiet pomocy finansowej oferowany uczniowi może różnić się od każdej szkoły, do której się odnosi. Na przykład niektóre szkoły nie udzielają pożyczek Perkins. Niektóre szkoły mogą zaoferować więcej stypendiów lub stypendiów niż inne, co może obniżyć kwotę, którą student będzie musiał pożyczyć.

Gdy student otrzyma listy akceptacyjne od szkół wyższych z informacjami o oferowanym pakiecie pomocy finansowej, przygotuj arkusz kalkulacyjny z kolumną dla każdej szkoły, która zawiera:

1. Stypendia

2. Federalne pożyczki studenckie

3. Planowany wkład rodzinny, który obejmuje zarówno gotówkę, którą student planuje wnieść, jak i kwotę, którą planuje wnieść rodzina

4. Studium pracy lub inne planowane zarobki

5. Luka - ile pieniędzy nadal potrzeba po zsumowaniu wszystkich dostępnych pieniędzy dla tej szkoły

Porównaj oferty i określ, do której szkoły uczeń chce uczęszczać. Studenci mogą ubiegać się o prywatne kredyty studenckie, aby wypełnić każdą lukę w wybranej przez siebie szkole, ale zastanów się, zanim zejdziesz po tym śliskim zboczu. Studenci mogli odkryć, że muszą pożyczyć więcej, niż stać ich na spłatę, stawiając się na drodze do katastrofy finansowej.

Dolna linia

Uczniowie powinni dokładnie przemyśleć, ile chcą pożyczyć dla szkoły. Może naprawdę chcą chodzić do konkretnej szkoły prywatnej, ale czy warto ryzykować finansową przyszłość? Ogólnie rzecz biorąc, doradcy finansowi stwierdzają, że ludzie, którzy pożyczają więcej niż pensje za pierwszy rok, mają trudności z realizacją marzeń o posiadaniu rodziny i kupnie domu, ponieważ ich pożyczki studenckie przekraczają ich możliwości. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Najlepsi dostawcy pożyczek studenckich, Krótki przewodnik po tym, jak działają pożyczki FAFSA i 5 sposobów uzyskania maksymalnej pomocy finansowej dla studentów .)