5 największych czynników wpływających na Twój kredyt

Ocena kredytowa to liczba, której kredytodawcy używają do określania ryzyka pożyczki dla danego kredytobiorcy. Firmy zajmujące się kartami kredytowymi, dealerzy samochodowi i bankowcy hipoteczni to trzy rodzaje kredytodawców, którzy sprawdzą Twoją zdolność kredytową, zanim zdecydują, ile chcą pożyczyć i według jakiej stopy procentowej. Firmy ubezpieczeniowe, właściciele nieruchomości i pracodawcy mogą również sprawdzić twoją zdolność kredytową, aby zobaczyć, jak jesteś odpowiedzialny finansowo przed wystawieniem polisy ubezpieczeniowej, wynajmem mieszkania lub zaoferowaniem ci pracy.

Oto pięć największych rzeczy, które wpływają na Twój wynik, jak wpływają na Twój kredyt i co to znaczy, kiedy ubiegasz się o pożyczkę.

5 największych czynników wpływających na Twój kredyt

Co liczy się do twojego wyniku

Twoja ocena kredytowa pokazuje, czy masz historię stabilności finansowej i odpowiedzialnego zarządzania kredytem. Wynik może wynosić od 300 do 850. Na podstawie informacji zawartych w pliku kredytowym główne agencje kredytowe sporządzają ten wynik, znany również jako wynik FICO. Oto elementy, które składają się na Twój wynik i jak duży ciężar ma każdy aspekt.

1. Historia płatności: 35%

Jest jedno kluczowe pytanie, jakie pożyczają sobie pożyczkodawcy, kiedy dają komuś pieniądze: „Czy odzyskam to?”

Najważniejszym elementem oceny zdolności kredytowej jest sprawdzenie, czy można ufać w spłacaniu pożyczonych środków. Ten element twojego wyniku uwzględnia następujące czynniki:

• Czy terminowo zapłaciłeś rachunki za każde konto w raporcie kredytowym? Późne spłacanie ma negatywny wpływ na twój wynik.
• Jeśli zapłaciłeś za późno, to jak późno - 30 dni, 60 dni lub ponad 90 dni? Im później jesteś, tym gorzej dla twojego wyniku.
• Czy któreś z Twoich kont zostało wysłane do kolekcji? Jest to czerwona flaga dla potencjalnych pożyczkodawców, że możesz ich nie spłacić.
• Czy masz jakieś potrącenia, spłaty zadłużenia, bankructwa, wykluczenia, procesy sądowe, dodatki do pensji lub załączniki, zastawy lub publiczne wyroki przeciwko tobie? Te publiczne dane stanowią najbardziej niebezpieczne znaki na twoim raporcie kredytowym z perspektywy pożyczkodawcy.
• Czas od ostatniego negatywnego zdarzenia i częstotliwość nieodebranych płatności wpływają na odliczenie wyniku kredytowego. Na przykład ktoś, kto przegapił kilka płatności kartą kredytową pięć lat temu, będzie postrzegany jako mniej ryzykowny niż osoba, która przegapiła jedną dużą płatność w tym roku.

2. Należne kwoty: 30%

Możesz więc dokonać wszystkich płatności na czas, ale co jeśli osiągniesz punkt krytyczny?

Punktacja FICO uwzględnia współczynnik wykorzystania kredytu, który mierzy wysokość zadłużenia w porównaniu do dostępnych limitów kredytowych. Ten drugi najważniejszy element obejmuje następujące czynniki:

• Jaką część łącznego dostępnego kredytu wykorzystałeś? Nie zakładaj, że musisz mieć saldo 0 $ na swoich kontach, aby uzyskać wysokie oceny tutaj. Im mniej, tym lepiej, ale zawdzięczanie odrobiny może być lepsze niż w ogóle nie zawdzięczanie niczego, ponieważ pożyczkodawcy chcą przekonać się, że pożyczając pieniądze, jesteś wystarczająco odpowiedzialny i stabilny finansowo, aby je spłacić.
• Ile jesteś winien na określonych typach kont, takich jak hipoteka, pożyczki samochodowe, karty kredytowe i konta ratalne? Oprogramowanie do oceny zdolności kredytowej lubi widzieć różne rodzaje kredytów i zarządzać nimi w sposób odpowiedzialny.
• Ile jesteś winien ogółem i ile jesteś winien w porównaniu do pierwotnej kwoty na rachunkach ratalnych? Ponownie, mniej znaczy lepiej. Na przykład ktoś, kto ma saldo 50 USD na karcie kredytowej z limitem 500 USD, będzie wydawał się bardziej odpowiedzialny niż ktoś, kto jest winien 8 000 USD na karcie kredytowej z limitem 10 000 USD.

3. Długość historii kredytowej: 15%

Twoja ocena kredytowa bierze również pod uwagę czas korzystania z kredytu. Przez ile lat miałeś zobowiązania? Ile lat ma twoje najstarsze konto i jaki jest średni wiek wszystkich twoich kont?

Długa historia kredytowa jest pomocna (jeśli nie jest zagrożona opóźnieniami w płatnościach i innymi negatywnymi pozycjami), ale krótka historia może być w porządku, o ile dokonujesz płatności na czas i nie jesteś winien zbyt wiele.

Dlatego eksperci ds. Finansów osobistych zawsze zalecają pozostawienie otwartych kont kart kredytowych, nawet jeśli już ich nie używasz. Sam wiek konta pomoże podnieść Twój wynik. Zamknij najstarsze konto, a ogólny wynik spadnie.

4. Nowy kredyt: 10%

Twój wynik FICO uwzględnia liczbę nowych kont. Sprawdza, o ile nowych kont złożyłeś wniosek ostatnio i kiedy ostatnio otwierałeś nowe konto.

Za każdym razem, gdy ubiegasz się o nową linię kredytową, pożyczkodawcy zazwyczaj przeprowadzają twarde zapytanie (zwane również „twardym ciągnięciem”), które polega na sprawdzeniu informacji kredytowych podczas procedury subemisji. Różni się to od miękkiego zapytania, na przykład odzyskiwania własnych informacji kredytowych.

Ostre pociągnięcia mogą spowodować niewielki i tymczasowy spadek zdolności kredytowej. Dlaczego? Wynik zakłada, że ​​jeśli ostatnio otworzyłeś kilka kont, a odsetek tych kont jest wysoki w porównaniu do całkowitej liczby, możesz być bardziej narażony na ryzyko kredytowe; ludzie często to robią, gdy mają problemy z przepływami pieniężnymi lub planują zaciągnąć nowe długi.

Na przykład, kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, pożyczkodawca przyjrzy się całkowitemu istniejącemu miesięcznemu zadłużeniu w ramach ustalania kwoty kredytu hipotecznego. Jeśli niedawno otworzyłeś kilka nowych kont kart kredytowych, może to oznaczać, że planujesz w najbliższym czasie zwiększyć wydatki, co oznacza, że ​​możesz nie być w stanie pozwolić sobie na miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, którą według szacunków pożyczkodawcy jesteś w stanie zrobienie. Pożyczkodawcy nie mogą ustalić, co Ci pożyczyć, na podstawie czegoś, co możesz zrobić, ale mogą użyć Twojej oceny zdolności kredytowej, aby ocenić, jakie ryzyko kredytowe możesz być.

Wyniki FICO uwzględniają tylko historię trudnych zapytań i nowych linii kredytowych w ciągu ostatnich 12 miesięcy, więc spróbuj zminimalizować liczbę wniosków o otwarcie linii kredytowych i otworzyć je w ciągu roku. Jednak zakupy według stawek i wiele zapytań związanych z kredytodawcami samochodowymi i hipotecznymi będą na ogół liczone jako jedno zapytanie, ponieważ zakłada się, że konsumenci dokonują zakupów według stawek - nie planują kupować wielu samochodów lub domów. Mimo to utrzymywanie wyszukiwania poniżej 30 dni może pomóc w uniknięciu spadków wyniku.

5. Rodzaje wykorzystywanych kredytów: 10%

Ostatnią rzeczą, którą formuła FICO bierze pod uwagę przy ustalaniu Twojej zdolności kredytowej, jest to, czy masz kombinację różnych rodzajów kredytu, takich jak karty kredytowe, konta w sklepach, kredyty ratalne i hipoteki. Sprawdza także liczbę posiadanych kont. Ponieważ jest to niewielki element twojego wyniku, nie martw się, jeśli nie masz kont w każdej z tych kategorii i nie otwieraj nowych kont tylko po to, aby zwiększyć liczbę rodzajów kredytów.

Czego nie ma w twoim wyniku?

Według FICO przy ustalaniu zdolności kredytowej nie są brane pod uwagę następujące informacje:

• Stan cywilny
• Wiek (choć FICO twierdzi, że niektóre inne typy wyników mogą to rozważyć)
• Rasa, kolor skóry, religia, pochodzenie narodowe
• Otrzymanie pomocy publicznej
• Wynagrodzenie
• Zawód, historia zatrudnienia i pracodawca (choć kredytodawcy i inne wyniki mogą to rozważyć)
• Gdzie mieszkasz
• Zobowiązania w zakresie alimentów na dziecko / rodzinę
• Wszelkie informacje nie znalezione w raporcie kredytowym
• Udział w programie doradztwa kredytowego

Co to znaczy, kiedy ubiegasz się o pożyczkę

Postępowanie zgodnie z poniższymi wytycznymi pomoże utrzymać dobry wynik lub poprawić zdolność kredytową:

• Obserwuj swój wskaźnik wykorzystania kredytu. Utrzymuj saldo karty kredytowej poniżej 15% –25% całkowitego dostępnego kredytu.
• Płać rachunki na czas, a jeśli musisz się spóźnić, nie spóźnij się więcej niż 30 dni.
• Nie otwieraj wielu nowych kont jednocześnie lub nawet w ciągu 12 miesięcy.
• Sprawdź swoją zdolność kredytową z sześciomiesięcznym wyprzedzeniem, jeśli planujesz dokonać poważnego zakupu, takiego jak zakup domu lub samochodu, który będzie wymagał zaciągnięcia pożyczki. To da ci czas na skorygowanie ewentualnych błędów i, jeśli to konieczne, poprawienie wyniku.
• Jeśli masz złą ocenę kredytową i wady w historii kredytowej, nie rozpaczaj. Po prostu zacznij dokonywać lepszych wyborów, a zobaczysz stopniową poprawę wyniku wraz z wiekiem negatywnych pozycji w historii.

Dolna linia

Podczas gdy twoja ocena kredytowa jest niezwykle ważna w uzyskaniu zgody na pożyczki i uzyskaniu najlepszych stóp procentowych, nie musisz obsesyjnie przestrzegać wytycznych dotyczących punktacji, aby uzyskać taki wynik, jaki pożyczkodawcy chcą zobaczyć. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli odpowiedzialnie zarządzasz swoim kredytem, ​​Twój wynik będzie świecił.