6 porad dotyczących oszczędności emerytalnych dla osób w wieku od 45 do 54 lat

Przedział wiekowy od 45 do 50 lat jest prawdopodobnie jednym z najtrudniejszych do zaplanowania na skalę ogólną, ponieważ obejmuje osoby, które dopiero zakładają rodzinę, ustalonych rodziców, puste gniazda, osoby rozpoczynające nową karierę i emeryci Chociaż w żadnym przedziale wiekowym nie ma osób obejmujących różne etapy życia, od 45 do 54 wydaje się być przedziałem wiekowym, w którym poszczególne osoby mają największe różnice.

Idealnie, jeśli jesteś w tym przedziale wiekowym, powinieneś być blisko swoich celów oszczędności emerytalnych. Ale jeśli tak nie jest, istnieją szanse na zwiększenie tempa, w jakim przyczyniasz się do emerytury. Obejmują one założenie własnej firmy, przyjęcie planu emerytalnego dla firmy i dokonywanie składek wyrównawczych. W tym artykule udzielimy porad osobom zbliżającym się do przejścia na emeryturę.

1. Jeśli zaczynasz własną działalność gospodarczą

Jeśli zaczynasz emeryturę z jajkiem lęgowym późno, ponieważ zacząłeś pracować późno w wyniku zdobywania kwalifikacji akademickich, twoje MBA lub doktorat. może się przydać, ponieważ zdobytą wiedzę można wykorzystać do założenia własnej firmy. Ale niezależnie od tego, czy masz tytuł MBA lub doktora, jeśli masz talent lub umiejętności, które można wykorzystać do generowania dochodu, rozważ założenie własnej firmy przy jednoczesnym utrzymaniu regularnej pracy. Pozwoli to nie tylko wygenerować dodatkowy dochód, ale może również pozwolić na ustanowienie i sfinansowanie planu emerytalnego za pośrednictwem firmy.

W zależności od rodzaju ustanowionego planu emerytalnego, możesz wnosić do swojego konta emerytalnego aż 56 000 USD na rok podatkowy 2019, zgodnie z wewnętrzną usługą skarbową (IRS). oprócz wszelkich wpłat na konto w ramach planu emerytalnego pracodawcy. Przy uwzględnieniu rekompensaty, Twój wkład za rok może wynieść aż 108 000 USD w 2017 r. Plus wkłady wyrównawcze w wysokości 6500 USD. Spójrzmy na przykład:

52-letni JP pracuje dla korporacji i uczestniczy w planie 401 (k). JP prowadzi także firmę konsultingową z boku. JP przyjmuje SBO 401 (k) dla swojej firmy konsultingowej.

Przy uwzględnieniu rekompensaty, składki JP na plan pracodawcy 401 (k) mogą wynosić do 56 000 USD plus nadrabianie zaległości, a jego składki na plan SBO 401 (k) mogą wynosić nawet 56 000 USD plus składki wyrównawcze.

Uwaga : jeśli istnieje wspólna własność lub pewne powiązanie dla wielu firm, firmy te mogą być traktowane jako jedna firma w przypadku składek na plany emerytalne, ograniczając łączne składki do 55 000 USD. Należy skonsultować się z prawnikiem ERISA w celu ustalenia, czy przedsiębiorstwa mogą być traktowane jako odrębne podmioty do celów planu, chyba że jest 100% jasne, że nie istnieje wspólna własność ani powiązanie.

Dodatkowy dochód z własnej firmy lub drugiej pracy nie tylko pozwala na dodanie dodatkowych środków na odroczone podatkowo konta emerytalne, ale może również wygenerować dodatkowy dochód do dyspozycji, pozwalając na dodanie większej ilości do innych kont w jajach gniazdo, w tym po - konta podatkowe.

Przed założeniem firmy możesz skonsultować się z adwokatem w sprawie różnych struktur prawnych, aby pomóc Ci zdecydować, który z nich będzie najbardziej odpowiedni dla Twojej firmy. Obejmują one jednoosobową działalność gospodarczą, spółki osobowe, spółki z ograniczoną odpowiedzialnością i korporacje.

2. Jeśli grasz w Catch-up: Wiek 50 lat i więcej

Jeśli zaczniesz swój program oszczędności emerytalnych w późniejszym okresie życia, nie zniechęcaj się. Stare powiedzenie „lepiej późno niż nigdy” z pewnością ma zastosowanie. W rzeczywistości istnieją specjalne przepisy dla osób w pewnym wieku, które mogą „nadrobić zaległości”, wnosząc kwoty przekraczające limit mający zastosowanie do innych osób. Ta funkcja doganiania działa w następujący sposób:

Jeśli masz co najmniej 50 lat do końca roku, masz okazję zagrać w doganianie, finansując swoje jajo emerytalne, jeśli wpłacasz składki na IRA lub wpłacasz składki na odroczenie pensji do 401 (k), 403 (b ) i / lub plan 457.

• IRA
  Zasadniczo osoba fizyczna jest uprawniona do wniesienia mniejszej kwoty 6000 USD lub 100% odszkodowania do IRA. Jeśli jednak osoba ta osiągnie wiek 50 lat do końca roku, można wnieść dodatkową kwotę do 1000 USD na składki IRA za ten rok.
• Plany sponsorowane przez pracodawców
  Jeśli uczestniczysz w planie sponsorowanym przez pracodawcę i masz co najmniej 50 lat do końca roku, możesz również mieć możliwość wpłacania składek przekraczających limity obowiązujące osoby, które nie osiągną wieku 50 lat do końca roku .
  • W przypadku SIMPLE IRA i planów 401 (k), w których uczestnik może odroczyć 100% odszkodowania do kwoty 13 000 USD na rok podatkowy 2019 lub 16 000 USD dla pracowników w wieku 50 lat lub starszych.
  • W przypadku planów 401 (k), 403 (b) i 457, w których uczestnik może odroczyć 19 000 USD na rok podatkowy 2019 lub 25 000 USD dla pracowników w wieku 50 lat lub starszych.
• Limit składek dla wielu planów emerytalnych Zasadniczo, jeśli uczestniczysz w wielu sponsorowanych przez pracodawcę planach z funkcjami odroczenia wynagrodzenia, łączne składki na odroczenie wynagrodzenia nie mogą przekroczyć limitu dolara obowiązującego w danym roku.

3. W przypadku ślubu lub rozwodu

Zawarcie małżeństwa lub rozwód może mieć znaczący wpływ na twoje jajo emerytalne. Jeśli bierzesz ślub, może to wpływać na twoje jajo emerytalne na kilka sposobów. Z korzystnego punktu widzenia prognozy finansowe mogą obejmować aktywa i dochody małżonka, a także przewidywane wspólne wydatki.

Jednak chociaż prognozy mogą wskazywać, że kwota, którą regularnie oszczędzasz, może być mniejsza niż kwota, którą zaoszczędziłbyś, gdybyś nie był żonaty, rozsądne może być kontynuowanie oszczędzania według wyższej stawki, jeśli możesz sobie na to pozwolić, ponieważ praktyczne jest tylko przygotowanie się na wydarzenia zmieniające życie, takie jak śmierć i rozwód. Jeśli twój małżonek umiera i nie ożenisz się ponownie, ponosiłbyś wyłączną odpowiedzialność za sfinansowanie swojego gniazda emerytalnego. W przypadku rozwodu może być konieczne dzielenie się majątkiem emerytalnym z małżonkiem. Ewentualnie możesz być po stronie przyjmującej, ponieważ twój współmałżonek może być zobowiązany do podzielenia się z tobą swoimi aktywami emerytalnymi.

Wskazówka : Jeśli posiadałeś aktywa IRA przed zawarciem związku małżeńskiego, zastanów się, czy chcesz zachować te aktywa w osobnej IRA i dodaj nowe składki podczas małżeństwa do nowej IRA. Jeśli prawo stanowe określa, że ​​majątek małżeński lub wspólnotowy jest zdefiniowany jako majątek zgromadzony podczas małżeństwa, może nie być konieczne uwzględnienie przedmałżeńskich aktywów IRA w ugodzie majątkowej. Skonsultuj się z lokalnym adwokatem w sprawie zasad obowiązujących w twoim stanie.

4. Jeśli korzystasz z dochodu małżonka, aby sfinansować swoją emeryturę

Jeśli nie masz dochodów z pracy, możesz wykorzystać dochód małżonka do sfinansowania własnego tradycyjnego IRA lub Roth IRA (lub Spousal IRA). Pozwala to na dodanie do własnego jajka na emeryturę.

5. Jeśli zbilansujesz (lub przywrócisz równowagę) swój portfel

Alokacja zasobów dla jaja emerytalnego powinna być okresowo poddawana ponownej ocenie. To da ci możliwość ustalenia, czy musisz zmienić alokację aktywów. W miarę zbliżania się do wieku emerytalnego może być konieczne wybranie inwestycji mniej ryzykownych, ponieważ jest mniej czasu na odzyskanie strat inwestycyjnych. Jednak ta zasada nie dotyczy wszystkich. Możesz rozważyć konsultację z kompetentnym doradcą finansowym w celu uzyskania pomocy w wyborze odpowiedniego modelu alokacji aktywów. (Aby uzyskać więcej informacji na temat alokacji aktywów, zobacz Osiąganie optymalnej alokacji aktywów, strategie alokacji aktywów oraz nasz samouczek dotyczący ryzyka i dywersyfikacji ).

6. Inne czynniki

Możesz mieć do czynienia z szeregiem problemów, które wpływają na twoje planowanie emerytalne, takich jak wybór, czy płacić za dziecko, aby pójść do college'u lub zapewnić dorosłym dzieciom, które nadal mieszkają w domu, zamiast wkładać tak potrzebne fundusze do jaja. Zastanów się także, czy rozsądnie byłoby wykupić ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej (LTC), które może pomóc w zapobieganiu wykorzystywaniu oszczędności emerytalnych do pokrycia wydatków z powodu nieoczekiwanej długotrwałej choroby, zamiast finansowania ich emerytury zaplanowałem.

Dolna linia

Niezależnie od tego, czy dopiero zaczynasz karierę, czy emerytura jest już na dobrej drodze i planujesz przejście na emeryturę, mamy nadzieję, że te wskazówki okażą się pomocne. W przedziale wiekowym od 45 do 54 lat wciąż jest czas, aby zacząć działać. Wzrasta również potrzeba ubezpieczenia jaja emerytalnego przed nieplanowanymi przypadkowymi lub znacznymi wydatkami i może wymagać zapotrzebowania na produkty ubezpieczeniowe, które można wykorzystać na pokrycie takich wydatków. Zobacz całą serię artykułów związanych z wiekiem, aby uzyskać inne wskazówki, które mogą Cię dotyczyć.