Główna redukcja
Zmniejszenie kwoty głównej to zmniejszenie kwoty przyznanej w stosunku do kwoty głównej należnej z tytułu pożyczki, zwykle hipoteki. Można uzyskać obniżenie kwoty głównej w celu zmniejszenia niespłaconego salda kwoty głównej pożyczki i zapewnienia pożyczkobiorcy ulgi. Zmniejszenie kwoty głównej jest zwykle stosowane, aby zapobiec przejęciu nieruchomości, co może być bardziej kosztowne dla instytucji finansowych niż należna im obniżona kwota główna. Po kryzysie finansowym w 2008 r. Powszechnie oferowano znaczne obniżki, aby pomóc w trudnej sytuacji pożyczkobiorcom.
PRZEŁAMANIE Główne ograniczenie
Główne redukcje pożyczek hipotecznych były poważnie wydawane w latach 2009-2016, kiedy rząd sponsorował program modyfikacji cen w domu (HAMP). HAMP został uruchomiony przez rząd w celu wsparcia branży hipotecznej po kryzysie finansowym w 2008 roku. Luźne standardy dotyczące produktów kredytowych, a zwłaszcza kredytów hipotecznych, poszerzyły zakres udzielania pożyczek o szerszy zakres kredytobiorców w kategorii subprime. Pożyczkobiorcy ci zgłosili następnie wysokie wskaźniki niewypłacalności i poważne wyzwania w terminowym dokonywaniu płatności. Ze względu na wpływ na branżę nieruchomości wielu kredytobiorców również widziało, że ich kredyty hipoteczne ponoszą ujemny kapitał własny, a ich wartość wyższa niż dostępna wartość rynkowa. HAMP został utworzony, aby pomóc w zwiększeniu przystępności cenowej nieruchomości mieszkaniowych w całym kraju, zapewniając ramy, które pożyczkodawcy mogliby wykorzystać do oferowania głównych obniżek i głównych obniżek.
Domowy program modyfikacji po przystępnych cenach
HAMP był częścią szeroko zakrojonych wysiłków podjętych przez rząd, aby pomóc w naprawie skutków gospodarczych spowodowanych kryzysem finansowym w 2008 r. HAMP został utworzony w ramach programu Making Home Affordable Program, który został ustanowiony w ramach programu pomocy na rzecz trudnych aktywów w ramach nadzwyczajnej ustawy o stabilizacji gospodarczej z 2008 r. W tym czasie ustanowiono także program najcięższych hitów, aby zapewnić pomoc właścicielom domów zagrożonych wykluczeniem. HAMP obowiązywał od 2009 do 2016 r. Korzystały z niego banki i instytucje kredytowe w całym kraju. Fannie Mae i Freddie Mac sponsorowali także pożyczki HAMP, które pomogły bankom zarządzać zwiększoną liczbą przestępstw i zaległości w spłacie.
Kwalifikacja do głównej redukcji
Podręcznik Making Home Affordable Program zawiera wytyczne dla pożyczkodawców w zakresie analizy i zatwierdzania obniżek głównych HAMP. Podręcznik Making Home Affordable zawiera test wartości bieżącej netto, który pomógł pożyczkodawcom przeanalizować korzyści kosztowe związane z udzieleniem pożyczkobiorcy zatwierdzenia obniżki kapitału. Szczegółowo wyszczególniono również wymogi kwalifikowalności, w tym pożyczki zaciągnięte 1 stycznia 2009 r. Lub wcześniej, niespłacone salda kapitału do kwoty 729, 750 USD oraz określone wskaźniki zadłużenia do dochodu.
Wytyczne zastosowane w Home Affordable Modification Program określają standardy dla banków, z których mogliby korzystać, rozważając przyszłe zatwierdzenia głównych obniżek. Główne oferty redukcyjne stały się mniej popularne po wygaśnięciu HAMP w 2016 r., Ale nadal są opcją, do której banki krajowe mogą się zwrócić w procesie przejęcia nieruchomości. Chociaż HAMP wygasł, program Making Home Affordable Program nadal jest inicjatywą amerykańskiego Departamentu Skarbu oraz amerykańskiego Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast, zapewniając stałe wsparcie dla kredytobiorców w trudnej sytuacji w kredytach hipotecznych.