Spłacanie kredytu hipotecznego za pomocą karty kredytowej
Czy chcesz spłacić kredyt hipoteczny kartą kredytową? Może to być możliwe, ale prawdopodobnie będzie Cię to kosztować. Jak ty to robisz? Jaki jest koszt A kiedy warto? W tym artykule znajdziesz odpowiedzi na wszystkie pytania dotyczące naliczania miesięcznej raty kredytu hipotecznego.
Po co spłacać kredyt hipoteczny kartą kredytową?
Cztery powody, dla których ludzie mogą rozważyć spłatę kredytu hipotecznego za pomocą karty kredytowej, to:
- Aby zdobyć nagrody z karty kredytowej
- Zatrzymać się na gotówce i przelać kilka dodatkowych tygodni zainteresowania
- Aby kupić kilka dodatkowych tygodni na spłatę kredytu hipotecznego bez opóźnień w spłacie kredytu hipotecznego
- Aby uniknąć wykluczenia za wszelką cenę
Są to wszystkie ważne powody, dla których chcesz spłacić kredyt hipoteczny kartą kredytową. Pierwsze trzy z tych powodów mogą dać ci niewielką przewagę finansową na dłuższą metę. Czwarty może być niezwykle niszczycielski. Przyjrzymy się każdej opcji bardziej szczegółowo poniżej, ale najpierw zbadajmy logistykę spłaty kredytu hipotecznego za pomocą karty kredytowej.
Kluczowe dania na wynos
- Kredytodawcy hipoteczni nie akceptują płatności kartą kredytową bezpośrednio.
- Jeśli masz kartę Mastercard lub Discover, być może będziesz mógł spłacić kredyt hipoteczny za pośrednictwem usługi przetwarzania płatności o nazwie Plastiq za opłatą 2, 5%.
- Ze względu na opłatę spłacanie kredytu hipotecznego kartą kredytową przez większość czasu nie będzie tego warte.
Usługi przetwarzania płatności stron trzecich
Twój pożyczkodawca nie zaakceptuje karty kredytowej, aby spłacić kredyt hipoteczny. Wie, że zrobienie tego oznaczałoby pozwolenie klientom na wymianę jednej formy długu - stosunkowo niskiego oprocentowania, a czasem kwoty podlegającej odliczeniu od podatku - na inną, która ma względnie wysokie odsetki i której nie można odliczyć od podatku. Politycy, organy regulacyjne i media miałyby dzień, w którym potępiłyby taką praktykę.
Wprowadź zewnętrzne podmioty przetwarzające płatności. Firmy te pozwolą ci użyć karty kredytowej, aby zapłacić prawie każdemu podmiotowi. Krajobraz konkurencyjny ciągle ewoluuje, ale w chwili pisania najbardziej znanym i pozornie jedynym graczem, który przetwarza płatności hipoteczne, jest Plastiq, który pobiera 2, 5% opłaty transakcyjnej. Być może będziesz w stanie znaleźć kod polecający online, który daje kilkaset dolarów w bezpłatnych transakcjach, ale to tylko do tej pory cię zaprowadzi, chyba że znajdziesz sposób na zarobienie większej liczby darmowych transakcji przez polecanie innych.
Nawet w przypadku Plastiq spłacanie kredytu hipotecznego za pomocą karty kredytowej ma pewne ograniczenia. Warunki zabraniają korzystania z dowolnej karty Visa lub American Express do spłaty kredytu hipotecznego za pośrednictwem Plastiq. W przeszłości pojawiały się i znikały różne procesory płatnicze. Plastiq może nie istnieć na zawsze, nie zawsze może być opcją dokonywania płatności hipotecznych, lub Mastercard i Discover mogą przestać zezwalać na płatności hipoteczne. I odwrotnie, w przyszłości może być dostępnych więcej opcji spłaty kredytu hipotecznego za pomocą karty kredytowej, być może z bardziej konkurencyjnymi opłatami lub nowymi dodatkami.
Przyjrzyjmy się każdemu z czterech powodów, dla których możesz spłacić kredyt hipoteczny kartą kredytową i sprawdź, czy są to dobre pomysły, czy nie.
Zarabiać nagrody
Karty kredytowe mają dwa główne rodzaje nagród: bonusy rejestracyjne i nagrody ciągłe. Bonus za zapisanie się może dać ci 300 $ zwrotu gotówki za wydanie 3000 $ w pierwszych trzech miesiącach posiadania karty. Bieżące nagrody mogą dać ci 2% zwrotu za każdy zakup, w tym zakupy dokonane w celu uzyskania premii za zapisanie się.
Dla uproszczenia załóżmy, że spłata kredytu hipotecznego wynosi 1000 USD. Jeśli poniesiesz opłatę w wysokości 2, 5%, aby dokonać tej płatności, tracisz 25 USD. Mimo to możesz być w stanie wyjść na przód w jednym z następujących scenariuszy:
- Twoja karta kredytowa oferuje bieżący zwrot gotówki (lub równowartość w punktach lub milach) 3, 0% lub więcej po tej płatności.
- Firma wystawiająca kartę kredytową nie klasyfikuje opłaty zewnętrznego procesora płatności za zaliczkę gotówkową. Zaliczki gotówkowe czasami wiążą się z opłatami i zawsze zaczynają naliczać odsetki natychmiast, zwykle w wysokości od 20% do 30%. Aby się dowiedzieć, przeczytaj drobny druk w umowie karty kredytowej. Jeśli wszystko wygląda dobrze, przed dokonaniem spłaty kredytu hipotecznego dokonaj niewielkiego zakupu testowego za pośrednictwem procesora płatności.
- Otrzymasz premię za rejestrację wartą więcej niż opłatę manipulacyjną i nie będziesz w stanie zdobyć premii za rejestrację poprzez zwykłe wydatki. To może być najbardziej przekonujący powód spłaty kredytu hipotecznego raz lub dwa razy kartą kredytową.
- Otrzymasz inne korzyści związane z kartą kredytową, które są warte więcej niż opłata, i nie będziesz w stanie uzyskać tej korzyści poprzez zwykłe wydatki. Korzyści, które możesz próbować zdobyć, to status linii lotniczej, status hotelu, bezpłatna noc hotelowa lub bezpłatny bilet lotniczy dla towarzysza.
Nigdy nie spłacaj kredytu hipotecznego za pomocą karty kredytowej, jeśli nie będziesz w stanie spłacić salda karty kredytowej w całości w terminie; oprocentowanie kart kredytowych jest zwykle co najmniej trzy do czterech razy wyższe niż oprocentowanie kredytów hipotecznych.
Zarabiać odsetki
Jeśli nie posiadasz salda karty kredytowej, otrzymujesz nieoprocentowany okres karencji wynoszący około 21 do 25 dni między wydaniem wyciągu z karty kredytowej a terminem płatności. W ciągu roku, korzystając z tego okresu karencji, przechowując gotówkę w oszczędnościach, w których zarabia ona odsetki, do terminu płatności karty kredytowej może zarobić kilka dodatkowych dolarów. Więc nie jest to złe, jeśli i tak robisz zakupy, o ile nigdy nie spóźnisz się z dokonaniem płatności i nigdy nie będziesz mieć salda.
Dzięki 2, 5% opłaty manipulacyjnej na spłatę kredytu hipotecznego za pomocą karty kredytowej nie będziesz jednak zarabiał wystarczająco dużo na swoim koncie oszczędnościowym, aby wyjść na przód. Wysokooprocentowane konto oszczędnościowe na dzisiejszym rynku może płacić 2, 5% odsetek w ciągu 365 dni. Nie zbliżysz się nawet do odzyskania tej opłaty z 25 dodatkowymi dniami zainteresowania.
Aby uniknąć opóźnień w płatnościach
Technicznie termin spłaty kredytu hipotecznego przypada pierwszego dnia miesiąca. Jednak wielu pożyczkodawców daje pożyczkobiorcom do 15 dnia, aby dokonać spłaty bez opóźnień. Po zakończeniu okresu karencji pożyczkodawcy nakładają znaczne opóźnienia w spóźnieniu (sprawdź wyciąg, aby zobaczyć, ile), ale spóźniona płatność nie zostanie faktycznie zgłoszona do biur kredytowych, dopóki nie upłynie 30 dni.
Jeśli potrzebujesz więcej niż 15-dniowy okres karencji, aby spłacić kredyt hipoteczny, ale chcesz uniknąć opóźnień w opłatach i szkód w wyniku zdolności kredytowej, możesz spłacić kredyt hipoteczny kartą kredytową 14 dnia, aby kupić sobie jeszcze 25 dni na spłatę kredytu hipotecznego Zapłata. Możesz wyjść z miejsca, jeśli opłata procesora płatności jest niższa niż opłata za opóźnienie pożyczkodawcy i jeśli spłacisz saldo karty kredytowej w całości w terminie. Jeśli tego nie zrobisz, możesz skończyć w gorszej sytuacji finansowej, płacąc odsetki od karty kredytowej, w zależności od tego, ile czasu zajmie ci spłata tego, co jesteś winien.
Aby uniknąć wykluczenia
Rozszerzeniem powyższego pomysłu jest spłacenie kredytu hipotecznego za pomocą karty kredytowej, aby uniknąć wykluczenia. Zrozumiałe jest, że chcesz zrobić wszystko, aby pozostać w domu. Niemniej jednak, jeśli jesteś tak opóźniony w spłatach kredytów hipotecznych, że czeka Cię wykluczenie - proces, którego pożyczkodawca nie może zainicjować, dopóki nie spóźnisz się 120 dni - Twoja sytuacja finansowa jest prawdopodobnie tak niepewna, że dodanie zadłużenia karty kredytowej do twoje problemy nie leżą w twoim najlepszym interesie. Lepszym pomysłem jest rozmowa z pożyczkodawcą i doradcą mieszkaniowym na temat planu unikania wykluczenia.
Ostatnia wskazówka: wykorzystanie kredytu i ocena kredytowa
Według FICO, która generuje oceny wiarygodności kredytowej, z których korzysta większość głównych kredytodawców, wykorzystanie kredytu stanowi 30% oceny wiarygodności kredytowej. Co to jest wykorzystanie kredytu? Jest to procent limitu kredytowego, z którego korzystasz w momencie wystawienia wyciągu. Jeśli nie chcesz, aby spłacanie kredytu hipotecznego za pomocą karty kredytowej miało wpływ na wskaźnik wykorzystania kredytu, spłacaj saldo jeszcze przed wystawieniem wyciągu - a nie tylko przed terminem jego wypłaty.
To powiedziawszy, jeśli masz wysoką linię kredytową i używasz jej tylko niewielki procent - powiedzmy mniej niż 10% - nie musisz się martwić o spłatę salda, zanim wyciąg z rachunku się pojawi. Tak niski wskaźnik wykorzystania kredytu nie powinien zaszkodzić twojemu wynikowi.
Przykład spłaty kredytu hipotecznego za pomocą karty kredytowej
Kto nie chciałby spłacić kredytu hipotecznego kartą kredytową po przeczytaniu nagłówka w rodzaju „Ta para zapłaciła 100 000 USD kredytu hipotecznego kartą kredytową i zarobiła 2000 USD w nagrodach”? To prawdziwa historia, którą przeprowadziła blogerka finansów osobistych Holly Johnson - i wykorzystała nagrody, aby sfinansować rejs po Morzu Śródziemnym dla swojej czteroosobowej rodziny.
Udało jej się to osiągnąć, ponieważ jej platforma jako blogerka pozwoliła jej zarobić tysiące dolarów na darmowych transakcjach Plastiq, polecając czytelnikom serwis. Większość z nas nie może tego zrobić.
Dolna linia
Tylko w ograniczonych okolicznościach przeciętna osoba może skorzystać z obciążania karty kredytowej kredytami hipotecznymi. Najpierw musisz znaleźć zewnętrzny procesor płatności, który pozwala użyć karty kredytowej do spłacenia kredytu hipotecznego. Po drugie, musisz zdobyć nagrody za karty kredytowe, które przekraczają opłatę za przetworzenie płatności. Po trzecie, musisz zapłacić saldo karty kredytowej w całości, najlepiej nawet przed wydaniem wyciągu, nie tylko w celu uniknięcia płacenia odsetek, ale także w celu uniknięcia wpływu na wskaźnik wykorzystania kredytu i ewentualnego pogorszenia zdolności kredytowej. Jeśli możesz zrobić wszystkie te rzeczy, spłacenie kredytu hipotecznego kartą kredytową może się opłacić.