Jak negocjować koszty zamknięcia
Jeśli chodzi o zakup nowego domu, koszty zamknięcia są nieuniknionym złem. Według Bankrate.com średni koszt zamknięcia kredytu hipotecznego w wysokości 200 000 USD wynosi 1 847 USD w 2015 r., Co oznacza spadek o 7, 1% w porównaniu z rokiem poprzednim. Chociaż liczba ta może być niższa niż w ubiegłym roku, liczba ta nie obejmuje opłat zmiennych, takich jak ubezpieczenie domu, podatki i inne opłaty przedpłacone, które mogą zwiększyć koszty w wysokości od 2500 $ do 3000 $. Nie wspominając o tych kosztach, nie biorą pod uwagę żadnych opłat, które idą do adwokata, co może być dość wysokie w niektórych stanach.
Chociaż dni hipotek z zerowym kosztem już dawno minęły, wraz z bańką mieszkaniową, istnieją sposoby na obniżenie niektórych początkowych kosztów zamknięcia, które nabywcy domów muszą pokryć. Ale aby to zrobić, pożyczkobiorcy muszą najpierw zrozumieć, jakie są opłaty, które mają uiścić.
Dowiedz się różne koszty
Opłaty za zamknięcie są w różnych rozmiarach i z różnych miejsc. Są opłaty, które pobiera pożyczkodawca, a także podatki stanowe i federalne, które nabywcy domów muszą płacić. Opłaty za pożyczkodawcę będą się różnić w zależności od banku lub pośrednika hipotecznego i będą tam, gdzie można znaleźć największe oszczędności. Jednak nie ma miejsca na negocjacje z takimi rzeczami, jak podatki miejskie, powiatowe i stanowe, opłacone z góry podatki od nieruchomości i opłaty rejestracyjne. (Przeczytaj więcej tutaj: Podatki od nieruchomości: jak są obliczane .)
Najczęstsze koszty, jakie właściciele domów poniosą w związku z domem, to: badanie gruntów, wycena, kontrole kredytowe, opłata za udzielenie kredytu, opłata za złożenie wniosku i opłaty za inspekcję. Są też punkty, które pożyczkobiorca może nabyć, aby obniżyć oprocentowanie na życie kredytu hipotecznego. Kwota, którą ktoś zapłaci w ramach kosztów zamknięcia, zależy od firmy finansowej i pobieranych przez nią opłat związanych z kredytem hipotecznym, stanu, w którym znajduje się dom i kwoty pożyczki. Hawaje, New Jersey i Connecticut uzupełniają trzy najdroższe stany pod względem kosztów zamknięcia, podczas gdy Ohio, Idaho i Wyoming mają najtańsze, według Bankrate.com.
Negocjacje pochodzą od strony pożyczkodawcy
Nie każdy aspekt kosztów zamknięcia można wynegocjować, ale istnieją pewne obszary, w których można robić zakupy i uzyskać obniżoną kwotę płatności. Weź przykład opłaty za udzielenie pożyczki. Kwota ta jest wypłacana brokerowi hipotecznemu lub komisarzowi pożyczkowemu jako prowizja za wniesienie banku lub instytucji pożyczkowej do banku. Aby obniżyć opłatę początkową, możesz zapytać pożyczkodawcę, czy istnieją jakieś aspekty, które można znieść, takie jak opłaty za wniosek lub przetwarzanie. Niektórzy pożyczkodawcy połączą opłaty za rozpatrzenie wniosku i przetwarzanie z opłatami za udzielenie pożyczki, a inni nie, więc musisz się upewnić. (Przeczytaj więcej tutaj: Za kulisami kredytu hipotecznego .)
Częścią zatwierdzenia hipoteki jest upewnienie się, że dom jest wart ceny wywoławczej i jest własnością osoby, która twierdzi, że jest. Wymaga to od kredytodawcy hipotecznego zachowania należytej staranności, a jego koszt przechodzi na kredytobiorcę. Opłaty związane z kredytami hipotecznymi obejmują poszukiwanie tytułu, wycenę i kontrolę domu. Kredytobiorca potrzebuje również ubezpieczenia tytułu, które często jest kupowane od preferowanego ubezpieczyciela banku.
Słowo kluczowe w tym wszystkim jest preferowane. Jest tak, ponieważ pożyczkodawca chce, abyś korzystał z usług ich zewnętrznych dostawców, ale nie masz. Pożyczkobiorcy mogą rozejrzeć się za niektórymi z tych usług, aby uzyskać niższą cenę. Weźmy tytuł ubezpieczenia jako przykład. Dostawca, pożyczkodawca, zaleca naliczanie premii X co miesiąc, ale to nie znaczy, że pożyczkobiorca nie może skontaktować się z konkurencją, aby zobaczyć, co pobierają. To samo dotyczy inspekcji i ankiety w domu. Ceny będą się różnić w zależności od dostawcy, dlatego zakupy w okolicy mogą zaoszczędzić pieniądze.
Ostatecznie twój pożyczkodawca hipoteczny będzie musiał sprzeciwić się sprzedawcy, aby proces hipoteczny mógł być kontynuowany.
Jeśli chodzi o ocenę, nie oczekuj, że zaoszczędzisz na tym. Pożyczkodawca zamawia wycenę w Twoim imieniu. (Przeczytaj więcej tutaj: Co powinieneś wiedzieć o wycenach domowych ).
Rozejrzyj się za pożyczkodawcą hipotecznym
Jednym z najprostszych sposobów na obniżenie kosztów zamknięcia jest rozglądanie się, od kogo pożyczasz pieniądze. Jest tak, ponieważ jeden pożyczkodawca hipoteczny będzie pobierał więcej opłat niż ten na ulicy. Większość właścicieli domów wie, aby porozmawiać z kilkoma brokerami kredytów hipotecznych, aby uzyskać najlepsze oprocentowanie pożyczki, ale nie stosuje tej samej taktyki do kosztów zamknięcia. Uzbrojeni w opłaty u jednego pożyczkodawcy możesz podejść do preferowanego, aby sprawdzić, czy dadzą ci spokój. Branża kredytów hipotecznych jest konkurencyjna, a wielu kredytodawców ma swobodę w zakresie opłat, które ci przekazują. Zachowaj ostrożność, jeśli pożyczkodawca oferuje kredyt na pokrycie kosztów zamknięcia. Często kompromisem jest wyższa stopa procentowa przez cały okres kredytowania.
Zaoszczędź na ubezpieczeniu domu
Ubezpieczenie domu jest jedną z tych rzeczy, których będzie wymagał każdy pożyczkodawca, ale to, czy uda Ci się go uzyskać, może zaoszczędzić pieniądze każdego miesiąca. Pewnie, że pożyczkodawca wolałby skorzystać z usług przewoźnika ubezpieczeniowego, ale znowu nie musisz. Otrzymywanie ofert od konkurentów, w tym wszystkich kosztów zamknięcia, powinno znajdować się na liście spraw. Ogólna zasada: uzyskaj co najmniej trzy cytaty, upewniając się, że używasz tej samej kwoty ubezpieczenia. (Przeczytaj więcej tutaj: Jak rozejrzeć się za ubezpieczeniem domów .)
Dolna linia
Kupno domu to w dzisiejszych czasach kosztowne przedsięwzięcie. Nabywcy domów nie tylko muszą wpłacić zaliczkę w wysokości 20%, ale także pokryć koszty zamknięcia i koszty obsługi prawnej. Chociaż nie dostaniesz przerwy od swojego prawnika, możesz zmniejszyć koszty zamknięcia, które przekazuje ci pożyczkodawca. Kupując usługi innych firm, takie jak inspekcja domu i ankieta, możesz zaoszczędzić duże pieniądze. Poproszenie pożyczkodawcy o zniżki na opłaty za udzielenie kredytu zwiększy te oszczędności, sprawiając, że koszty zamknięcia będą nieco łatwiejsze do opanowania.