Unikaj wad zmniejszania na emeryturze

Wiele osób marzy o sfinansowaniu sporej części swojej emerytury, sprzedając swój obecny dom, kupując mniejsze miejsce i inwestując różnicę w dochód. W rzeczywistości jednak często czerpią znacznie mniejsze zyski, niż mogliby się spodziewać.

Zrobione dobrze, redukcja może być nadal dobrym pomysłem. Możesz nie tylko odejść z większymi pieniędzmi, ale także uprościć swoje życie i obniżyć koszty utrzymania domu i koszty użytkowania w nadchodzących latach. Aby osiągnąć ten szczęśliwy wynik, musisz omijać nieoczekiwane pułapki, które powodują, że redukcja jest tak groźna. Oto cztery pułapki, które czekają na redukcje, ze sposobami na uniknięcie każdego z nich.

Pułapka nr 1. Przeszacowanie, ile wart jest Twój obecny dom

Łatwo jest fantazjować o wysokiej cenie, którą przyniesie Twój dom. Być może sąsiedzi na ulicy sprzedali ich za ekstrawagancką sumę, a przynajmniej tak powiedzieli, i ostatnio widziano, jak pakują nowego Bentleya i kierują się do Acapulco. Możliwe, że nie wiesz (a) co faktycznie zarabiali na transakcji; (b) w jaki sposób ich dom różni się od twojego domu pod względem cech, które potencjalni nabywcy najbardziej cenią, lub (c) czy rynek nieruchomości w tym momencie był lepszy czy gorszy niż obecnie.

Co robić zamiast tego: Dowolna liczba stron internetowych, w tym Realtor.com i Zillow.com, poda informacje o tym, jakie domy w Twojej okolicy zostały ostatnio sprzedane. Możesz także użyć estymatorów internetowych z głównych banków, takich jak Bank of America i JP Morgan Chase, aby określić wartość domu. Najlepiej sprawdzić kilka z nich, częściowo dlatego, że używają różnych formuł, aby dojść do swoich oszacowań.

Inną opcją jest skonsultowanie się z kilkoma lokalnymi agentami nieruchomości w celu beznamiętnego oszacowania bieżącej wartości rynkowej domu. Ważne jest więcej niż jedno: agent, który desperacko chce twojej listy, może dać ci zbyt różową ocenę. Możesz także zatrudnić niezależnego rzeczoznawcę.

„Każdy dobry doradca ds. Dochodów emerytalnych powinien mieć listę renomowanych agentów nieruchomości, którzy specjalizują się w rynku seniorów i mogą pomóc emerytom oszacować wartość ich domu”, mówi Dave Anthony, CFP®, prezes Anthony Capital, LLC, w Broomfield, Colo.

Kiedy rozmawiasz z agentami lub rzeczoznawcami, zapytaj o niedrogie rzeczy, które możesz zrobić, aby podnieść cenę sprzedaży domu. (Zobacz: Ulepszenia domu, które naprawdę się opłacają .) Większość ekspertów twierdzi, że poważne remonty nie są dobrym pomysłem, chyba że dom jest całkowitym wrakiem, ponieważ rzadko odzyskują koszty. W „Przebudowie wartości kosztów w porównaniu z 2014 r.” Firmy Remodeling nawet projekt, który odzyskał najwyższą wartość - nowe stalowe drzwi wejściowe - stracił pieniądze, choć był bliski rozbicia nawet na poziomie 96, 6%. Inne projekty były dalekie od tego. Na przykład nowe okna winylowe odzyskały zaledwie 78, 7%, a łazienka przebudowała zaledwie 72, 5%. Lekcja tutaj: Oszczędzaj pieniądze i kłopoty i pozwól kolejnym właścicielom domu zajmować się tego rodzaju projektami; ich gusta i tak mogą się różnić od twoich.

Mimo to warto poświęcić kilka prostych świerków, takich jak świeża farba tu i tam, przycinanie zarośniętych krzewów i zagracanie domu od góry do dołu. Jeśli chcesz, możesz skorzystać z usług profesjonalnego stagera domowego, aby Ci pomóc. Aby uzyskać bezpłatne porady na ten temat, po prostu wyszukaj w Internecie frazę „inscenizacja domu”.

Pułapka # 2. Niedocenianie, ile będzie cię kosztować nowy dom

Tak jak ludzie są optymistami co do tego, za co ich domy będą sprzedawać, prawdopodobnie wyobrażają sobie, że dostaną kradzież w następnym miejscu, które kupią. Warto pamiętać, że potencjalni nabywcy twojego obecnego domu - i sprzedawcy twojego następnego - myślą podobnie.

Co zamiast tego zrobić: skorzystaj z wymienionych powyżej narzędzi do zbadania ostatnich cen sprzedaży, aby znaleźć to, czego możesz oczekiwać za typ domu, który planujesz kupić. Jeśli jednak zastanawiasz się nad przeprowadzką do nowego miejsca, nic nie zastąpi spędzenia tam czasu i odwiedzenia potencjalnych domów. Nawet jeśli znasz miejsce z wakacji w okolicy, warto odwiedzić je w różnych porach roku, aby upewnić się, że będziesz tam szczęśliwy przez cały rok. Ostrożnym kursem, jeśli masz czas, jest przeprowadzka do okolicy i wynajem na około rok przed zakupem. Zdecydowanie zbyt wielu emerytów porusza się pod wpływem impulsu, żałuje swojej decyzji i w końcu woła ponownie o jadącą furgonetkę.

Uważaj również na kosztowne dodatki, które mogą podnieść cenę twojego nowego domu ponad szacunki. Nowe mieszkanie z dwiema sypialniami w niektórych obszarach może łatwo zbliżyć się do ceny domu z czterema sypialniami, zwłaszcza jeśli zdecydujesz się na wszystkie najnowsze udogodnienia.

Pułapka # 3. Ignorowanie implikacji podatkowych

O ile nie osiągniesz ogromnego zysku ze sprzedaży domu (a jeśli to zrobisz, gratulacje), nie możesz być winien żadnego podatku dochodowego od zysku. Obecne zasady IRS pozwalają większości par na wyłączenie do 500 000 USD zysków z dochodu podlegającego opodatkowaniu. Single mogą generalnie wykluczyć do 250 000 $.

Zasady uwzględniają między innymi, jak długo byłeś właścicielem i mieszkałeś w domu. Wszystkie zostały wyjaśnione w publikacji IRS 523, „Sprzedaż domu”.

„Jeśli nie znajdujesz się w niskim przedziale podatkowym - i albo nie spełniasz wyłączenia, albo osiągnąłeś znaczny zysk ze sprzedaży domu - możesz rozważyć zastosowanie strategii odzyskiwania strat podatkowych, kompensowania akcji, obligacji lub funduszu wspólnego inwestowania straty związane ze wzrostem zysków od czasu zgłoszenia ich w harmonogramie D ”- mówi Carlos Dias Jr., menedżer ds. majątku w Excel Tax & Wealth Group w Lake Mary, Floryda. (Więcej informacji można znaleźć w części Zbieranie strat podatkowych: zmniejszenie strat inwestycyjnych ).

Nawet jeśli nie jesteś winien podatku dochodowego, przed podjęciem decyzji o przeprowadzce musisz wziąć pod uwagę inne względy podatkowe. Niektóre popularne cele emerytalne mają wysokie podatki od nieruchomości. Lokalizacja o niskich podatkach od nieruchomości może podlegać wyższym podatkom od sprzedaży lub podatkom dochodowym albo może opodatkować dochody emerytalne w inny sposób.

Co zamiast tego zrobić: najpierw spróbuj określić swój prawdopodobny zysk. To nie tylko różnica między tym, co zapłaciłeś za dom, a tym, za co go sprzedałeś, ale różnica między ceną sprzedaży a podstawą kosztów domu. Podstawa kosztu obejmuje to, co zapłaciłeś początkowo oraz wszelkie stałe ulepszenia, które wprowadziłeś na przestrzeni lat. Publikacja IRS 523 również to wyjaśnia.

Porównaj podatki dochodowe i podatki od nieruchomości w miejscu, w którym planujesz się przenieść, z podatkami w bieżącej lokalizacji. Sprawdź także wszelkie specjalne przerwy dla właścicieli domów w pewnym wieku. Stanowa strona departamentu podatkowego lub skarbowego jest dobrym miejscem do rozpoczęcia. Oblicz nową sytuację podatkową w swoim budżecie emerytalnym i sprawdź, czy obniży to twój rachunek podatkowy, czy spowoduje wyższe ogólne obciążenie podatkowe.

Pułapka # 4. Zapominanie o kosztach zamknięcia

Jeśli minęły lata, odkąd kupiłeś dom, być może zapomniałeś o wszystkich kosztach zamknięcia, które musiałeś wówczas zapłacić. Prawdopodobnie obejmowały one opłaty prawne, opłaty rejestracyjne, ubezpieczenie tytułu i długą listę innych różnych opłat. Nie tylko będziesz musiał zapłacić koszty zamknięcia przy zakupie następnego domu, ale będziesz również musiał stawić czoła drugiemu zestawowi jako sprzedawca domu. Co najważniejsze, mogą one obejmować prowizje od nieruchomości nawet do 6%, a czasem wyższe, jeśli korzystasz z agenta.

Co robić zamiast tego: prowizje agentów mogą być negocjowane, więc postaraj się uzyskać jak najkorzystniejszą liczbę na samym początku. Jako kupujący możesz przekonać chętnego sprzedawcę do pokrycia części kosztów zamknięcia, ale pamiętaj, że ktokolwiek kupi Twój dom, prawdopodobnie spróbuje wykonać ten sam manewr. W przeciwnym razie planuj przynieść książeczkę czekową i napisać dużo czeków.

Dolna linia

Zmniejszenie wielkości domu może być sposobem na uwolnienie dodatkowej gotówki na emeryturę, ale sprawdź liczby zanim zaczniesz pakować. Możesz znaleźć sposoby, o których nie wiedziałeś, że zaoszczędzisz pieniądze na przełączniku. Możesz też zdecydować, że opłaca się przejść na emeryturę, przynajmniej na razie.