Bankowość się zmieniła: co to oznacza dla konsumentów?
Wybór banku w celu zaspokojenia twoich potrzeb finansowych nie jest łatwym zadaniem, a sektor bankowy różni się drastycznie od banku twojego rodzica sprzed kilkudziesięciu lat. Może to być zaskakujące, ale branża usług finansowych jest jednym z największych wydawców na technologię. Wydatki te umożliwiły im szybką ewolucję i oferowanie usług poza udzielaniem pożyczek i przyjmowaniem depozytów od osób fizycznych i przedsiębiorstw. Konsolidacja odegrała również dużą rolę w obniżeniu kosztów dla klientów, chociaż zapotrzebowanie na spersonalizowaną, lokalną usługę zawsze będzie pożądane. (Odpowiednie czytanie znajduje się w 6 Brudnych sekretach twojego bankiera ).
NA ZDJĘCIACH: Top 7 największych bankructw
Poniżej znajduje się przegląd podstawowych zmian, które nastąpiły w branży bankowej oraz dostępnych opcji.
Rodzaje banków Pomimo posiadania jednego z najstarszych modeli biznesowych, sektor bankowy w Stanach Zjednoczonych pozostaje bardzo rozdrobniony. Fale połączeń mają tendencję do zamiatania w całym sektorze, co stworzyło banki o krajowej obecności. Banki te nazywane są bankami centrów pieniężnych i obejmują gigantów bankowych, takich jak Bank of America, JP Morgan Chase i Wells Fargo. Jednak pomimo ich gigantycznych rozmiarów i zdolności przyciągania mniejszych rywali, istnieje wielu regionalnych konkurentów, podobnie jak lokalne oddziały, które wydają się wyrastać i zasilać stałą podaż kandydatów do przejęcia.
Korzyści z bycia dużym Każdy z tych rodzajów bankowości oferuje pewne zalety. Banki centrów pieniężnych to dość niedawne zjawisko, które wynika z rosnącego dążenia do tworzenia franczyz finansowych o zasięgu krajowym. Technologia odegrała dużą rolę, ponieważ stworzyła możliwość przesyłania sald bankowych klientów w czasie rzeczywistym do różnych lokalizacji. Ostatnie badanie wykazało, że branża usług finansowych wydaje więcej na technologie informacyjne niż jakakolwiek inna branża. W ubiegłym roku wyniosło to około 500 miliardów dolarów na całym świecie. W rezultacie klienci nie musieli być powiązani z określonym bankiem lub państwem, aby dokonywać wpłat lub wypłat.
Bankowość internetowa jest jednym z wielu przykładów tego, w jaki sposób wydatki na technologie pomogły w rozwoju bankowości. Skala jest ważna w branży, ponieważ umożliwia rozłożenie kosztów stałych na większą liczbę lokalizacji i klientów. Ponownie, banki centrów pieniężnych mają wiele zalet skali w stosunku do regionalnych i lokalnych konkurentów. W większości większe banki najlepiej potrafią utrzymywać niskie opłaty bankomatowe i inne koszty transakcji.
Pojawienie się bankowości internetowej oznacza, że klienci mogą robić bankowość wyłącznie online. Depozyty można wysyłać pocztą, a wypłat można dokonywać za pośrednictwem bankomatów konkurencyjnych banków, z możliwością rezygnacji z niektórych opłat za bankomaty. Ponieważ nie muszą utrzymywać fizycznych oddziałów ani zatrudniać tak wielu pracowników, banki internetowe mogą utrzymywać niewiarygodnie niskie koszty i przekazywać klientom pewne oszczędności. (Aby dowiedzieć się więcej, zobacz Banki internetowe: niższe koszty i małe poświęcenie ).
NA ZDJĘCIACH: 9 sposobów na zmniejszenie tłuszczu z wydatków
Zalety pozostania na miejscu Wielu klientów nadal preferuje spersonalizowane usługi lub pragnie przeprowadzania transakcji bankowych osobiście. Może to być podstawowa przewaga konkurencyjna, jaką może zaoferować bank lokalny, zwłaszcza jeśli jest ściśle zaangażowany w społeczność lokalną i może rozwinąć bliskie relacje z klientami dzięki poznaniu lokalnych mieszkańców. Odnosi się to również do większej liczby społeczności wiejskich, w których większe banki nie są w stanie uzyskać skali lub poziomów zysków niezbędnych do zachowania równowagi.
Lokalny bank może być również bezpieczniejszym wyborem, jeśli udziela pożyczek lokalnych. Wiele banków, zwłaszcza regionalnych, zostało złapanych w niedawny kryzys kredytowy, sięgając po zyski w częściach kraju, które były daleko od ich centrali. Banki w wolniej rozwijających się regionach zbyt szybko rozszerzyły się na części Florydy i Kalifornii. Głupio wkroczyli na rynki wysokiego ryzyka, o których nie wiedzieli zbyt wiele, i ucierpieli w wyniku deflacji bańki mieszkaniowej. (Aby dowiedzieć się więcej, zobacz The Fuel That Fed The Subprime Meltdown .)
Godziny bankowe już nie obowiązują Wzrost konkurencyjności zmusił również branżę do rozwoju. Termin „godziny bankowe” zaczął oznaczać skrócony dzień roboczy i zwykle bank był otwarty tylko w godzinach pracy w dni powszednie. Zazwyczaj było to od 9:00 do 5:00 i nie obejmowało weekendów. W dzisiejszych czasach powszechne są sobotnie godziny pracy, podobnie jak dni, w których banki pozostają otwarte do 20:00, aby lepiej dopasować się do potrzeb ograniczonych czasowo konsumentów. Możliwości internetowe oznaczają, że transakcje można wprowadzać o dowolnej porze dnia, chociaż faktyczny przepływ środków jest nadal w większości utrzymywany w standardowych tygodniowych godzinach pracy.
Inne uwagi Oprócz lepszych godzin bankowych wiele banków działa w przedsiębiorstwach, które nie zostały uznane za tradycyjne operacje bankowe. Tradycyjny bank udziela pożyczek osobom fizycznym i firmom z depozytami czekowymi i oszczędnościowymi otrzymywanymi od innych osób fizycznych i firm. Zyskuje zysk z różnicy stóp procentowych między tymi dwoma rodzajami działalności, która jest również znana jako marża odsetkowa netto.
Obecnie inne opłaty lub „przychody pozaodsetkowe” stanowią duży procent przychodów bankowych. Banki nadal zarabiają na opłatach za umożliwienie wypłat z bankomatów, np. Od klientów zewnętrznych, oraz za przekroczenie stanu konta i inne operacje na koncie. Ale teraz oferują również doradztwo inwestycyjne i zapewniają rachunki maklerskie lub usługi zarządzania portfelem, takie jak zarządzanie funduszami wspólnego inwestowania. Wielu sprzedaje również ubezpieczenia i zarabia prowizję za zapewnienie właściciela domu i / lub ubezpieczenia na życie.
Podsumowując, ogólnie rzecz biorąc, banki są dziś dalekie od banków, które istniały 20 lat temu lub więcej. Zdecydowana większość oddziałów jest obecnie własnością i jest zarządzana przez tytanów z centrum pieniędzy lub innych dużych regionalnych rywali. Banki te oferują wiele korzyści i sprzedają usługi znacznie wykraczające poza tradycyjną działalność pożyczkową, którą zwykły oferować banki.
W przeważającej części banki kwalifikują się teraz jako firmy świadczące usługi finansowe, które mogą świadczyć lub ułatwiać wszelkiego rodzaju transakcje finansowe, których potrzebują konsumenci. Na koniec dnia, podobnie jak w przypadku każdej firmy, zwycięzcami będą ci, którzy oferują szeroki zakres usług przy niskich kosztach i wysokim poziomie obsługi klienta. Dla konsumenta potrzeba trochę pracy, aby ustalić, kim są ci gracze, ale warto, a opcje są tak liczne, jak kiedykolwiek w branży bankowej. Dla ciebie osobiście sprowadza się to do tego, czy cenisz bank prowadzący działalność lokalną, czy większy bank o niższych kosztach i szerszym zakresie usług. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Ewolucja bankowości ).
Aby uzyskać najnowsze informacje finansowe, zobacz Water Cooler Finance: Lions And Diapers And Dows, Oh My!