Najlepszy czas na uzyskanie ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej

Zbyt często ci, którzy szukają opieki długoterminowej, myślą o kosztach takich usług tylko wtedy, gdy ich potrzebują. Zwykle powoduje to poważny szok naklejki. Według Genworth Financial, Inc. (GNW), która sprzedaje ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej, średni koszt półprywatnego pokoju w domu opieki w Stanach Zjednoczonych wynosi ponad 77 000 USD rocznie.

Dla wielu starszych dorosłych warto rozważyć ubezpieczenie opieki długoterminowej. Może to nie mieć sensu dla osób o skrajnych dochodach, które są albo wystarczająco bogate, aby sfinansować swoją opiekę, albo kwalifikują się do Medicaid. Ale dla tych, którzy są w środku, rozważenie zalet i wad tych zasad jest pożytecznym ćwiczeniem.

Jeśli doszedłeś do wniosku, że ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej ma dla ciebie sens, ważna jest terminowość. Ci, którzy zarejestrują się zbyt późno, mogą zostać obciążeni wyższymi składkami lub, co gorsza, nie będą mogli otrzymać polisy. Z drugiej strony podpisanie umowy zbyt wcześnie może sprawić, że zapłacisz wiele lat składek, zanim będziesz potrzebować opieki.

Najlepszy wiek do kupienia

Amerykańskie Stowarzyszenie Ubezpieczeń Opieki Długoterminowej (AALTCI) zaleca, aby osoby fizyczne wykupiły polisę po 50. roku życia. Może się to wydawać wcześnie, biorąc pod uwagę, że znaczna większość roszczeń występuje, gdy ludzie mają 70 lub 80 lat. Organizacja twierdzi jednak, że ci, którzy ją wytrzymają, mogą się nie zakwalifikować, jeśli ich zdrowie się pogorszy.

Podczas gdy ustawa o niedrogiej opiece zabrania tradycyjnym zakładom ubezpieczeń zdrowotnych wykluczania konsumentów na podstawie wcześniej istniejących schorzeń, rachunek nie obejmuje polis opieki długoterminowej. Do czasu, gdy ludzie będą potrzebować pomocy w takich czynnościach, jak kąpiel lub ubieranie się, lub będą cierpieć na takie choroby, jak choroba Alzheimera i choroba Parkinsona, mogą utknąć z wyższymi składkami lub zostać odrzuceni. Według AALTCI około 23% wnioskodawców po 60. roku życia zostało odrzuconych, podczas gdy tylko 14% osób po 50. roku życia zostało odrzuconych.

Ceny tylko stają się wyższe

Innym powodem do proaktywnego korzystania z ubezpieczenia opieki długoterminowej jest to, że składki odpowiadają wiekowi. Za każdym razem, gdy ludzie po 50. roku życia osiągną nowe urodziny, roczne składki, które będą naliczane, zwykle wzrosną o 2–4%. Po osiągnięciu lat 60. składki skaczą o 6-8% za każdy rok życia.

Aby uzyskać taką samą kwotę ubezpieczenia, ktoś, kto czeka do 65 roku życia na zakup polisy, może zostać obciążony składkami, które są ponad dwukrotnie wyższe niż te płacone przez osobę, która kupiła swój plan w wieku 55 lat. Jeśli konsument jest podobny do większości Amerykanów, on / ona nie zgłosi roszczenia do wieku co najmniej 80 lat. Nawet przy 10 dodatkowych latach składek wykupienie ubezpieczenia w wieku 55 lat może na dłuższą metę zaoszczędzić znaczne pieniądze.

Rozważ ochronę przed inflacją

Jeśli kupisz w połowie lat 50-tych, istnieje prawdopodobieństwo, że będziesz płacić przez ponad dwie dekady przed złożeniem roszczenia. Ale z powodu inflacji kwota ubezpieczenia, którą kupujesz, nie będzie wart prawie tyle, co obecnie.

Zastanów się nad osobą, która kupuje polisę w wysokości 150 000 USD i nie potrzebuje jej przez 20 lat. Jeśli koszty opieki długoterminowej wzrosną średnio o 3% rocznie, ubezpieczenie zapewnia ochronę w wysokości zaledwie 83 051 USD.

Na szczęście wiele polityk ma dziś ochronę przed inflacją. Wysokość świadczeń rośnie albo o ustaloną kwotę każdego roku, albo o określony procent rocznie. Oczywiście, aby uzyskać tę dodatkową korzyść, zapłacisz znacznie więcej składek. Ale jeśli obawiasz się minimalnego poziomu ochrony, gdy osiągniesz zaawansowany wiek, może to być ofiara warta poświęcenia.

Dolna linia

Jeśli zdecydujesz, że ubezpieczenie na opiekę długoterminową jest najlepszym sposobem na przygotowanie się do twoich potrzeb w zakresie opieki długoterminowej, istnieje wiele korzyści z wykupienia go przed ukończeniem 60 lat. Zwiększysz nie tylko szansę na zatwierdzenie, ale także skorzystasz z niższej stawki, w większości przypadków. Pamiętaj, że istniejące wcześniej warunki mogą również wpływać na twoją zdolność do uzyskania ubezpieczenia, a także na jego koszt.