Jak działa ubezpieczenie społeczne po przejściu na emeryturę

Miliony Amerykanów, w szczególności wyżu demograficznego, z niepokojem odliczają dni do swoich 66. urodzin. Wynika to z faktu, że 66 to amerykański wiek emerytalny dla osób z wyżu demograficznego urodzonych między 1946 a 1954 rokiem. W tym wieku pracownicy z USA mogą w końcu zacząć korzystać z pełnych świadczeń z ubezpieczenia społecznego. Chociaż pracownicy mogą ubiegać się o świadczenia, zanim osiągną pełny wiek emerytalny, już w wieku 62 lat, eksperci twierdzą, że nie jest to wskazane, ponieważ spowoduje to trwale niższe świadczenia.

Zrozumiałe jest, dlaczego amerykańscy robotnicy nie mogą się doczekać, aż włożą jaja do gniazda Social Security. W 2019 r. Średnie świadczenie z ubezpieczenia społecznego dla osoby, która przechodzi na emeryturę w wieku 66 lat, wynosi 1461 USD miesięcznie lub 17 532 USD rocznie - niezbyt odrapane.

„Kiedy pobierasz świadczenia, może to znacznie wpłynąć na ogólny dochód emerytalny. Dzięki emeryturom większość pracowników jest ubezpieczeniem społecznym, a zatem Social Security pozostaje największym źródłem gwarantowanych dożywotnich dochodów emerytalnych”, mówi Stephanie Genkin, CFP®, założycielka My Financial Planner LLC w Nowym Jorku, Nowy Jork „Po rozpoczęciu pobierania ubezpieczenia społecznego kwota zasiłku - plus korekty kosztów utrzymania - zostanie zablokowana na resztę życia”.

Kluczowe dania na wynos

• Dochody z zabezpieczenia społecznego są ważnym źródłem funduszy dla emerytów w Ameryce.
• Niemniej jednak proces ubiegania się o zasiłek i obliczania go może być trudny i złożony, w oparciu o takie czynniki, jak dochód z życia zawodowego i kiedy wybierasz świadczenia.
• Pamiętaj, że świadczenia mogą podlegać opodatkowaniu, zwłaszcza jeśli pracujesz jednocześnie w tym samym czasie.

Jak dokładnie działa Ubezpieczenie Społeczne po osiągnięciu tego magicznego pełnego wieku emerytalnego? Oto kilka ważnych faktów, o których należy pamiętać.

Jak złożyć wniosek

Gdy będziesz gotowy do ubiegania się o świadczenia, odwiedź lokalne biuro zabezpieczenia społecznego, złóż wniosek online na stronie ssa.gov lub zadzwoń pod numer 1-800-772-1213. Po złożeniu wniosku, administracja zabezpieczenia społecznego sprawdzi Twoją aplikację i skontaktuje się z Tobą, jeśli będzie ona potrzebować dodatkowych informacji. Jeśli ma wszystkie niezbędne dokumenty, Social Security przetworzy Twój wniosek i prześle Ci list ze szczegółową decyzją o twoich świadczeniach.

Złóż wniosek o ubezpieczenie społeczne na cztery miesiące, zanim zaczniesz otrzymywać świadczenia. Pamiętaj jednak o dwóch rzeczach: po pierwsze, że absolutnie najwcześniej można ubiegać się o te świadczenia emerytalne na trzy miesiące przed ukończeniem 62 roku życia. Po drugie: „Jeśli nadal pracujesz i jesteś młodszy niż pełny wiek emerytalny, Twoje świadczenia mogą zostać odzyskane z powrotem (2 USD lub 3 USD za każdy zarobiony 1 USD) z powodu przekroczenia limitów zarobków ”, mówi Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, CEO Crystal Brook Advisors w Nowym Jorku, Nowy Jork

Musisz złożyć wniosek o ubezpieczenie społeczne na cztery miesiące, zanim zaczniesz otrzymywać świadczenia.

Aby odłożyć lub nie odłożyć świadczenia

To prawda, że ​​możesz zacząć otrzymywać ubezpieczenie społeczne w wieku 62 lat, ale Twoje miesięczne płatności będą większe za każdy miesiąc, w którym opóźniasz się z roszczeniem do wieku 70 lat.

Prawie połowa Amerykanów deklaruje ubezpieczenia społeczne w jak najwcześniejszym wieku. Jednak liczba ta nadal spada, zgodnie z analizą danych Social Security Administration (SSA) przeprowadzoną przez Center for Retirement Research w Boston College i własnymi danymi SSA. W 2005 r. 60% kobiet i 55% mężczyzn zapisało się do ubezpieczenia społecznego w wieku 62 lat, w porównaniu z 48% kobiet i 42% mężczyzn w 2013 r. Oraz 33% kobiet i 29% mężczyzn w 2017 r.

Jest dobry powód, dla którego wielu emerytów decyduje się na odroczenie czeków. Jeśli zaczniesz otrzymywać świadczenia emerytalne w wieku 62 lat, Twoje miesięczne świadczenia zmniejszają się aż o 30%. Jeśli jednak poczekasz do ukończenia 70 roku życia, możesz zwiększyć zasiłek z ubezpieczenia społecznego o 32%, co zamieni miesięczną wypłatę ubezpieczenia społecznego w wysokości 1000 USD na 1 320 USD. Niemniej jednak, zgodnie z SSA od 2018 r. Zaledwie 3, 7% Amerykanów czekało, aż osiągną 70 lat.

Na dodatek świadczenia z ubezpieczenia społecznego oblicza się na podstawie 35 najlepiej zarabiających lat pracy. Dlatego jeśli nadal pracujesz i zarabiasz w latach 60. wyższe wynagrodzenie niż wcześniej w karierze, możesz jeszcze bardziej zwiększyć swoje świadczenia z ubezpieczenia społecznego. Jeśli tak naprawdę nie potrzebujesz pieniędzy, gdy osiągniesz pełny wiek emerytalny, prawdopodobnie rozsądnie jest poczekać, aż skończysz 70 lat, aby złożyć podanie. „Kiedy myślisz o ubezpieczeniu społecznym we właściwy sposób, jako o ubezpieczeniu od przeżycia pieniędzy, warto poczekać do 70 roku życia na najwyższą dostępną wypłatę” - mówi Robert R. Schulz, CFP®, prezes Schulz Wealth w Mansfield, Teksas.

Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors Inc. w Irvine w Kalifornii i autor Index Funds: 12-stopniowy program naprawczy dla aktywnych inwestorów, zgadza się z oczekiwaniem do 70. „Ponieważ większość wyżu demograficznego nie ma wystarczających środków na emeryturę potrzebują każdego dolara, jaki mogą dostać ”, mówi. Oczywiście zdarzają się sytuacje, w których nie powinieneś odkładać roszczeń o świadczenia, na przykład jeśli masz problemy ze zdrowiem.

Szybki fakt

Wysokość zasiłku z ubezpieczenia społecznego zależy od 35 najlepiej zarabiających lat.

Znaleźć pracę? Zawieś swoje świadczenia

Załóżmy, że złożyłeś wniosek o ubezpieczenie społeczne i zacząłeś otrzymywać świadczenia, a kilka miesięcy później zostałeś zatrudniony do nowej pracy. Co powinieneś zrobić? Jeśli pobierasz Ubezpieczenie Społeczne od mniej niż roku, możesz faktycznie zawiesić swoje świadczenia i ubiegać się o nie później. Umożliwi to uzyskanie wyższego świadczenia, gdy ponownie zaczniesz otrzymywać płatności. Jest jednak pewien haczyk: będziesz musiał spłacić wszystkie korzyści, które już otrzymałeś.

„Ponieważ kwoty zasiłków z ubezpieczenia społecznego są obliczane na podstawie najwyższych 35 lat zarobków pracownika, świadczenia można zwiększyć poprzez znalezienie pracy, nawet jeśli już pobierasz świadczenia. Lata o wysokich zarobkach, nawet po przejściu na emeryturę, można wykorzystać w celu zastąpienia niższych zarobków lata wcześniejszej kariery, zwiększając w ten sposób średni dochód, a następnie wysokość świadczenia ”- mówi Daren Dearden, dyrektor North Capital Inc. w Salt Lake City, Utah.

Nie zapomnij o podatkach

Po rozpoczęciu pobierania ubezpieczenia społecznego może być konieczne zapłacenie dodatkowych podatków od tych świadczeń. Ile możesz zapłacić? To zależy. Jeśli ubezpieczenie społeczne jest twoim jedynym źródłem dochodu, Twoje świadczenia prawdopodobnie nie będą w ogóle opodatkowane. Jeśli jednak otrzymasz dodatkowe dochody z emerytur, wypłat z indywidualnego konta emerytalnego (IRA), zysków kapitałowych lub zarobków z pracy, możesz zostać obciążony rachunkiem podatkowym.

W przypadku obliczeń podatkowych z ubezpieczenia społecznego kwota podstawy świadczenia wynosi 25 000 USD dla osób samotnych i 32 000 USD dla małżeństw składających wspólne wnioski, a Internal Revenue Service korzysta z obliczeń w celu ustalenia wysokości świadczenia podlegającego opodatkowaniu. Powiedzmy na przykład, że jesteś w związku małżeńskim, składając wniosek wspólnie. Jeśli suma twoich dochodów spadnie poniżej 32 000 $, żadne z twoich świadczeń z ubezpieczenia społecznego nie podlegają opodatkowaniu. Z drugiej strony, jeśli twój dochód wynosi od 32 000 do 44 000 USD, 50% twoich świadczeń z ubezpieczenia społecznego podlega opodatkowaniu. Gdy dochód przekroczy 44 000 USD, 85% z nich podlega opodatkowaniu. Świadczenia są opodatkowane według zwykłych stawek podatku dochodowego.

Przy odpowiednim planowaniu i odpowiednim czasie możesz znacznie zmniejszyć obciążenie podatkowe z tytułu świadczeń z zabezpieczenia społecznego. Na przykład, jeśli możesz utrzymywać się z wypłat z konta IRA, 401 (k) lub innych kont emerytalnych, możesz odroczyć otrzymywanie świadczeń z ubezpieczenia społecznego do ukończenia 70 lat. Korzystanie z tej strategii może skrócić liczbę lat, przez które świadczenia te podlegają do podatków - lub w niektórych przypadkach całkowicie wyeliminuj podatki od świadczeń z ubezpieczenia społecznego. Porozmawiaj ze swoim doradcą finansowym lub CPA na temat sposobów obniżenia podatków na ubezpieczenie społeczne i inne wypłaty emerytur.

Odroczenie przejścia na emeryturę

Jeśli chodzi o świadczenia z zabezpieczenia społecznego, istnieje wiele skomplikowanych przepisów i implikacji podatkowych. Chociaż możesz mieć ochotę złożyć wniosek o ubezpieczenie społeczne, gdy tylko osiągniesz pełny wiek emerytalny, możesz poczekać na znacznie większą korzyść. Dlatego możesz najpierw skorzystać z innych aktywów emerytalnych. Jeśli nie ma takiej możliwości, możesz rozważyć odłożenie przejścia na emeryturę.

Według Bloomberg.com, „Według prawie amerykańskiego raportu o zatrudnieniu prawie 19% osób w wieku 65 lat lub starszych pracowało przynajmniej w niepełnym wymiarze godzin w drugim kwartale 2017 r. Wskaźnik zatrudnienia / liczby ludności w grupie wiekowej nie był wyższy przez 55 lat, zanim amerykańscy emeryci uzyskali lepszą opiekę zdrowotną i świadczenia z zabezpieczenia społecznego pod koniec lat 60. ”

Ankieta przeprowadzona przez American Institute of CPAs 2018 wykazała, że ​​nawet wśród osób, które planowały przejście na emeryturę z doradcą finansowym, 30% obawiało się przeżywania funduszy emerytalnych, a utrzymanie trybu życia przedemerytalnego martwiło 28%, a 18% martwiło się o opiekę zdrowotną koszty I to nie przemawia za tymi bez planów i doradców, których poziom lęku jest prawie na pewno wyższy.

Następnie pojawia się kwestia oczekiwanej długości życia. „Długowieczność to duży problem. Średnia długość życia osób, które ukończyły 65 lat, jest większa niż większość ludzi zdaje sobie sprawę - mówi Barry Waronker, dyrektor generalny firmy Informed Family Financial Services w Norristown, Pensylwania. Co trzeci 65-latek w 2019 roku przeżyje 90 lat, a co siódmy będzie żyć powyżej 95 roku życia, zgodnie z administracją zabezpieczenia społecznego.

„Ponieważ Ubezpieczenie Społeczne to gwarantowana miesięczna płatność skorygowana o inflację, może być niezwykle ważna dla odbiorców, którzy żyją do lat 90. Im dłużej czekasz na Ubezpieczenie Społeczne, tym większe są Twoje świadczenia, które mogą być korzystne dla osób z dłuższymi długości życia ”, mówi Georgia Bruggeman, CFP®, założyciel i CEO Meridian Financial Advisors LLC w Holliston, Massachusetts.

Gdybyś miał przejść na emeryturę w wieku 66 lat i zacząć pobierać świadczenia z ubezpieczenia społecznego, czy miałbyś wystarczająco pieniędzy, aby przetrwać kolejne 30 lat? Ważne jest, aby wziąć to pod uwagę przed skorzystaniem z tych korzyści.