Kredytobiorca subprime
Kredytobiorca subprime to osoba uważana za stosunkowo wysokie ryzyko kredytowe dla pożyczkodawcy. Kredytobiorcy subprime mają niższe oceny wiarygodności kredytowej i mogą mieć wiele negatywnych czynników w swoich raportach kredytowych, takich jak przestępstwa i odrzucenia konta. Kredytobiorcy subprime mogą mieć również „cienką” historię kredytową, co oznacza, że w ich raportach kredytowych mają niewielką lub żadną aktywność, na której pożyczkodawcy mogą opierać swoje decyzje.
Kluczowe dania na wynos
- Kredytobiorcy subprime to osoby, które są uważane za stanowiące większe ryzyko dla pożyczkodawców.
- Zazwyczaj mają one oceny kredytowe poniżej 670 i inne negatywne informacje w swoich raportach kredytowych.
- Kredytobiorcy subprime mogą mieć trudności z uzyskaniem pożyczek i zwykle będą musieli płacić wyższe stopy procentowe.
- Jednak wielu kredytodawców oferuje nowe produkty na ten rynek.
Zrozumienie, kto zostanie pożyczkobiorcą subprime
Pożyczkodawcy polegają na biurach kredytowych, aby dostarczać raporty kredytowe i oceny wiarygodności kredytowej, na których opierają swoje decyzje kredytowe. Oceny kredytowe są obliczane przy użyciu różnych metod, a im wyższy wynik, tym lepsza ocena. Najczęściej stosowaną oceną wiarygodności kredytowej jest ocena FICO.
Experian, jeden z trzech głównych krajowych biur kredytowych, dzieli wyniki kredytowe na pięć poziomów. Trzy najwyższe poziomy - znane jako „wyjątkowe”, „bardzo dobre” i „dobre” - są zarezerwowane dla osób z oceną wiarygodności kredytowej wynoszącą 670 i więcej. (Najwyższy możliwy wynik FICO to 850.)
Kredytobiorcy subprime dzielą się na dwie najniższe kategorie, „sprawiedliwą” i „bardzo słabą”. Sprawiedliwy kredyt obejmuje wyniki od 580 do 669; bardzo słaby kredyt wynosi mniej niż 580. (Najniższy możliwy wynik to 300.)
Ich niskie oceny wiarygodności kredytowej utrudniają kredytobiorcom subprime uzyskanie kredytu za pośrednictwem tradycyjnych pożyczkodawców. Gdy będą w stanie uzyskać pożyczkę, pożyczkobiorca subprime na ogół otrzyma mniej korzystne warunki w porównaniu z pożyczkobiorcami o dobrym kredycie.
Pożyczkodawcy subprime, firmy specjalizujące się w tym rynku, chętnie podejmują większe ryzyko, jakie stwarzają pożyczkobiorcy subprime w zamian za wyższe stopy procentowe. Chociaż kredyty subprime mogą być dochodowym biznesem, był to jeden z głównych czynników, który doprowadził do kryzysu kredytów hipotecznych subprime w Stanach Zjednoczonych w 2008 r. Wielu kredytodawców, szczególnie na rynku kredytów hipotecznych, złagodziło swoje wymagania, aby przyciągnąć więcej kredytobiorców. Te kredyty hipoteczne charakteryzowały się wyższymi wskaźnikami niewypłacalności, a następnie doprowadziły do nowych przepisów, przede wszystkim ustawy Dodda-Franka, która zaostrzyła standardy udzielania kredytów na rynkach kredytowych.
Rodzaje produktów subprime
Na dzisiejszym wschodzącym rynku fintech wiele nowych firm, w tym różni pożyczkodawcy online, koncentruje się teraz na pożyczkach subprime i cienkich plikach. Agencje kredytowe opracowały również nowe metody oceny zdolności kredytowej dla takich kredytobiorców. Pomogło to zwiększyć dostępną ofertę dla kredytobiorców subprime.
Zabezpieczone karty kredytowe mogą pomóc pożyczkobiorcom subprime poprawić ich zdolność kredytową i ostatecznie zakwalifikować się na zwykłą kartę kredytową.
Jednym z szeroko dostępnych produktów, który stanowi alternatywę dla kredytobiorców subprime, jest zabezpieczona karta kredytowa. Pożyczkobiorca wpłaca pieniądze na specjalne konto bankowe, a następnie może wydać do pewnego procentu tej kwoty, korzystając z zabezpieczonej karty. Po pewnym czasie pożyczkobiorca może być uprawniony do uaktualnienia do karty kredytowej z wyższym limitem kredytowym.
Niektóre firmy oferują również konwencjonalne, niezabezpieczone karty kredytowe dostosowane do pożyczkobiorców subprime. Należą do nich Credit One Bank, First Premier Bank i First Savings Bank. Stopy procentowe na tych kartach kredytowych mogą sięgać 30% i często niosą roczne opłaty w wysokości około 100 USD i miesięczne opłaty w wysokości od 5 do 10 USD miesięcznie. Karty te zwykle mają również niższy limit kredytowy niż inne karty, co jest innym sposobem, w jaki pożyczkodawcy zmniejszają niektóre ryzyko subprime.
Oprócz kart kredytowych wielu kredytodawców subprime oferuje również kredyty nieodnawialne, takie jak kredyty samochodowe, z oprocentowaniem w wysokości 36%.
Kredytodawcy Payday to kolejna, bardziej kontrowersyjna alternatywa kredytu subprime. Pożyczkodawcy ci udzielają pożyczek krótkoterminowych według rocznych stóp procentowych (RRSO), które mogą przekraczać 400% w niektórych stanach.
W przypadku kredytów hipotecznych kredytobiorcy subprime mogą stanowić mniejsze ryzyko niż w przypadku innych rodzajów kredytów, ponieważ hipoteka jest zabezpieczona przez sam dom. Mimo to pożyczkobiorcy subprime mogą mieć trudniejszy okres uzyskania kredytu hipotecznego i mogą spodziewać się wyższej stopy procentowej niż przeciętny kredytobiorca, jeśli to zrobią.