Czy zbyt wiele kart kredytowych może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej?

Popularna mądrość finansowa często mówi tak: zbyt duża liczba kart kredytowych może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej. Co oczywiście natychmiast nasuwa pytanie: ile kart kredytowych jest „zbyt wiele”?

Kilka różnych czynników może pomóc Ci wybrać odpowiednią liczbę kart. Ale tak naprawdę jest to mniejsza liczba kart kredytowych, które nosisz; ważne jest raczej to, jak nimi zarządzasz i okoliczności, w których je uzyskujesz.

Kluczowe dania na wynos

• Posiadanie wielu kart kredytowych może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej, jeśli łączna kwota, którą jesteś im winien, przekroczy 30% limitu kredytowego.
• Posiadanie wielu kart kredytowych szkodzi również Twojej zdolności kredytowej, jeśli powoduje to spóźnienie z płatnością lub jeśli otworzyłeś zbyt wiele rachunków w zbyt krótkim czasie.
• Jeśli masz zbyt wiele kart kredytowych, nie zamykaj kont - może to pogorszyć Twój wynik.
• W niektórych przypadkach może pomóc Twój wynik uzyskać więcej kart.

Jak wpływają na wyniki kredytowe

Zrozumienie, w jaki sposób obliczana jest twoja ocena kredytowa, jest kluczowe dla ustalenia, czy masz za dużo kart kredytowych, czy może za mało. Przyjrzyjmy się szybko kluczowym składnikom Twojej zdolności kredytowej w odniesieniu do ilości plastiku, który nosisz.

Historia płatności - 35%

Największym czynnikiem oceny jest Twoja historia płatności. Chociaż obejmuje to wszystkie płatności z tytułu wszystkich długów, płatności kartą kredytową są największą zmienną. Wydawcy kart kredytowych najmniej wybaczają, gdy spóźniają się z płatnościami i szybko zgłaszają się do biur kredytowych, jeśli są spóźnieni.

Przenoszenie wielu kart kredytowych może być trudne z miesiąca na miesiąc.

Wskaźnik zadłużenia do kredytu - 30%

Współczynnik ten, określany również jako wykorzystanie kredytu, mierzy zaległe zadłużenie na kartach kredytowych w stosunku do dostępnego kredytu - w zasadzie, jak blisko jesteś do limitów kredytowych na wszystkich kartach. Współczynnik szkodzi Twojemu wynikowi, jeśli przekroczy 30%.

Posiadanie większej liczby kart kredytowych może faktycznie poprawić wynik, ponieważ oznacza to, że masz więcej pieniędzy do gry i zmniejsza procent zadłużenia. Może to jednak zaszkodzić twojemu wynikowi, jeśli łączne saldo należności przekroczy jedną trzecią całkowitego dostępnego kredytu.

Długość historii kredytowej - 15%

To tutaj ludzie z wieloma kartami kredytowymi mogą mieć kłopoty. Zbudowanie odpowiedzialnej historii płatności na czas poprawia wynik z czasem. Osoby o doskonałej zdolności kredytowej mają średni wiek wszystkich kart wynoszący 11 lat, przy czym najstarsza karta ma 25 lat.

Jeśli Twoja historia kredytowa jest krótka, dodanie zbyt wielu nowych kart zmniejsza średni wiek twoich kont kredytowych, co z kolei może obniżyć wynik kredytowy.

Nowy kredyt - 10%

Za każdym razem, gdy dodajesz nowe konto kredytowe, może to spowodować obniżenie Twojej oceny wiarygodności kredytowej o kilka punktów: po pierwsze, gdy wierzyciel zadaje pytanie dotyczące raportu kredytowego; po drugie, kiedy konto jest faktycznie otwarte.

Zbyt wiele zapytań i zbyt wiele nowych rachunków otwartych w krótkim czasie to czerwone flagi dla biur kredytowych, często sygnalizujące zwiększone ryzyko kredytowe.

Rodzaj kredytu - 10%

Biura kredytowe chcą zobaczyć, jak zarządzać długiem na różnych rodzajach kont kredytowych. Twój portfel kredytowy powinien idealnie składać się z kombinacji kart kredytowych, rachunków detalicznych, kredytów ratalnych, kredytów samochodowych lub kredytu hipotecznego.

Jeśli wszystkie konta są jednego typu, na przykład karty kredytowe, może to zaszkodzić twojemu wynikowi.

Ile posiadanych kart

Jeśli jesteś początkującym użytkownikiem karty kredytowej, skoncentruj się na budowaniu historii kredytowej za pomocą jednej lub dwóch kart i spłacaniu salda w całości co miesiąc. Dodanie kart kredytowych do określonych celów, takich jak dobry program nagród lub w celu uzyskania lepszego ubezpieczenia podróżnego, może również mieć sens, o ile nie zostaną dodane w krótkim czasie.

Jeśli używasz kart kredytowych od kilku lat, warto dodać kartę, jeśli ma ona znacznie niższe oprocentowanie lub jeśli uważasz, że kwalifikujesz się na lepsze warunki. Lub możesz przenieść saldo na nową kartę, która oferuje promocję stopy procentowej 0% (lub inną niesamowicie niską stopę) przez pewien czas. Jednak nadal musisz skupić się na utrzymaniu wskaźnika zadłużenia do kredytu poniżej 30%.

3.7

Średnia liczba kart posiadanych przez właścicieli kart kredytowych, według Gallup

Radzenie sobie z zbyt wieloma kartami

Jeśli uważasz, że możesz mieć zbyt wiele kart, najgorsze, co możesz zrobić, to zacząć zamykać niektóre konta bez uwzględnienia wpływu na twoją zdolność kredytową. Zamykanie starszych kart kredytowych może skrócić historię kredytową, co może pogorszyć twój wynik.

Historia płatności na zamkniętych kontach ostatecznie spada z raportu, co może również zaszkodzić twojemu wynikowi. Zamykanie rachunków kart kredytowych zmniejsza również ilość dostępnego kredytu, co może zaszkodzić współczynnikowi zadłużenia do kredytu, jeśli masz zaległe salda.

Lepiej pozostawić otwarte karty kredytowe i po prostu położyć te karty na lodzie. jeśli otrzymasz ostrzeżenie o bezczynności od wystawcy karty, użyj jej nieco, aby zapobiec zamknięciu konta.

Kiedy można uzyskać kolejną kartę

Chociaż nie są tak odważni, jak kiedyś, firmy wydające karty kredytowe często zachęcają ludzi do otwierania rachunków - wiesz, „tych, którzy zostali wstępnie zatwierdzeni!” mailingi, które często otrzymujesz. Czy powinieneś się kusić? No, czasami. Dobre powody, by nabyć więcej kart to:

• Uzyskiwanie niskiego oprocentowania
• Przeniesienie salda (zwłaszcza jeśli nowa karta oferuje świetną promocję)
• Zdobywanie lepszych korzyści, większy zwrot gotówki lub więcej przydatnych nagród
• Dodanie dostępnego kredytu w celu obniżenia wskaźnika zadłużenia do kredytu
• Zdobycie wyższego limitu kredytowego niż kiedykolwiek wcześniej

Dolna linia

Posiadanie wielu kart kredytowych może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej w następujących warunkach:

• Masz tak wiele płatności, że nie byłeś w stanie nadążyć za nimi wszystkimi
• Twoje niespłacone zadłużenie stanowi ponad 30% całkowitego dostępnego kredytu
• Dodałeś zbyt wiele kart w zbyt krótkim czasie
• Brakuje Ci różnorodności na swoich kontach kredytowych

Jeśli jednak masz zbyt wiele kart, nie zaczynaj po prostu zamykać kont. To nigdy nie pomoże twojej zdolności kredytowej. Zamiast tego pozostaw je otwarte i po prostu przestań ich używać.