Czy mogę uzyskać pożyczkę na moją emeryturę?

Jeśli masz zasób, prawdopodobnie możesz uzyskać od niego pożyczkę. Twoja wypłata, zeznanie podatkowe, dom, twoje 401 (k) i tak, nawet twoja emerytura, jeśli jesteś jedną ze stosunkowo niewielu osób, które nadal ją mają.

Jeśli nigdy nie słyszałeś o zaliczce emerytalnej, uważaj się za szczęściarza. Są również nazywane sprzedażą emerytalną, pożyczką lub wykupem. Niezależnie od nazwy, eksperci ds. Finansów osobistych i agencje rządowe radzą unikać tych produktów.

Jak oni pracują

Hipotetyczny scenariusz może wyglądać mniej więcej tak:

Jesteś 65-letnim emerytowanym pracownikiem rządowym. Otrzymujesz miesięczną wypłatę ze swojej emerytury, ale ostatnio ciężko ci było. Potrzebujesz więcej pieniędzy niż świadczenia emerytalne co miesiąc, aby opłacić jednorazowe rachunki. Potrzebna kwota jest znaczna, więc zaczynasz rozglądać się za sposobami na zdobycie gotówki. Natkniesz się na reklamę online, która oferuje ryczałtową zaliczkę na wypłaty emerytury.

Kiedy kontaktujesz się z firmą, trudno ci znaleźć informacje o pożyczce, ale pieniądze są ci bardzo potrzebne, więc idź dalej. Po wypełnieniu formalności dowiadujesz się, że podpisałeś już od 5 do 10 lat - lub całość - płatności emerytalnych na rzecz firmy. (Czasami ludzie są zmuszeni przekierowywać swoje emerytury na inne konto bankowe przypisane do firmy i wykupić polisę ubezpieczeniową na życie w towarzystwie emerytalnym wyznaczonym jako beneficjent na wypadek śmierci, zgodnie z Biurem Ochrony Finansów Konsumentów.)

Następnie dowiadujesz się, że oprocentowanie pożyczki jest wyższe o 100% po wszystkich opłatach. „Obecnie pożyczki te nie są regulowane przez prawo stanowe i federalne, ponieważ większość firm reklamuje je jako zaliczki zamiast pożyczek. Brak regulacji prowadzi do rażąco wysokich stóp procentowych i opłat ”, mówi Kevin Michels, planista finansowy, CFP®, Medicus Wealth Planning, Draper, Utah. Możesz również znaleźć się w wyższym przedziale podatkowym na dany rok, ponieważ płatność była kwotą ryczałtową.

Ten scenariusz może być hipotetyczny, ale jest bardzo realny w życiu wielu emerytów. Grupy rzecznictwa konsumentów doradzają znalezienie innych opcji, jeśli potrzebujesz pieniędzy szybko.

Jeśli otrzymujesz emeryturę wojskową, zdecydowanie trzymaj się z daleka: Żadna firma pożyczkowa nie może pobierać emerytury wojskowej lub świadczeń weteranów.

Alternatywy dla zbierania pieniędzy

Jeśli znajdziesz się w trudnej sytuacji finansowej, nie otrzymuj pożyczki z góry. Najpierw spróbuj wszystkiego innego. Zapytaj bank lub kasę kredytową, czy przysługuje Ci pożyczka krótkoterminowa. Zapytaj wystawcę karty kredytowej o zaliczkę gotówkową. RRSO na zaliczce gotówkowej z karty kredytowej jest wysoka, ale według wszelkich standardów jest lepsza niż warunki pożyczki z góry. Jeśli jesteś właścicielem domu, rozważ pożyczkę pod zastaw domu lub hipotekę odwróconą.

Jeśli nie kwalifikujesz się do żadnego innego rodzaju pożyczki, skontaktuj się ze swoimi wierzycielami i powiedz im, że nie możesz spłacić i że chcesz wynegocjować plan spłaty. To dobry czas na skontaktowanie się z agencją doradztwa kredytowego. W ostateczności rozważ bankructwo. Według Michelsa w większości przypadków emerytura jest bezpieczna, jeśli złożysz wniosek o ogłoszenie upadłości. Aby dowiedzieć się więcej na temat tej decyzji i jej konsekwencji, przeczytaj Kiedy ogłosić upadłość .

Dolna linia

Nawet jeśli wpadasz w panikę z powodu rosnących rachunków, nie podpisuj źródła dochodu, którego będziesz potrzebować, by iść naprzód. Prawie każda inna opcja finansowa jest lepsza niż pożyczka z góry. Jest powód, dla którego Federalna Komisja Handlu i Biuro Ochrony Finansów Konsumentów, a także eksperci ds. Finansów osobistych, radzą trzymać się z dala od tych pożyczek.