Obciążenie zwrotne
Obciążenie zwrotne to obciążenie zwracane na kartę płatniczą po pomyślnym zakwestionowaniu przez klienta pozycji w raporcie transakcji na koncie.
Objaśnienie obciążeń zwrotnych
Obciążenie zwrotne może wystąpić na rachunkach bankowych lub kartach kredytowych. Można je przyznać posiadaczowi karty z różnych powodów. Obciążenie zwrotne można uznać za zwrot, ponieważ zwraca określone środki pobrane z konta w wyniku wcześniejszego zakupu. Różni się od unieważnionej opłaty, która nigdy nie jest w pełni upoważniona do rozliczenia. Obciążenia zwrotne koncentrują się na obciążeniach, które zostały w pełni przetworzone i rozliczone. Obciążenia zwrotne mogą często potrwać kilka dni, zanim zostaną rozliczone, ponieważ muszą zostać cofnięte w drodze procesu elektronicznego z udziałem wielu podmiotów.
W Stanach Zjednoczonych cofanie obciążeń zwrotnych w przypadku kart debetowych podlega przepisowi E ustawy o elektronicznym transferze środków. Odwrócenie obciążenia zwrotnego w przypadku kart kredytowych podlega przepisowi Z ustawy o prawdzie w zakresie udzielania pożyczek.
Sporne opłaty
Opłaty mogą być kwestionowane z wielu powodów. Posiadacz karty może zwrócić przedmiot, może zostać obciążony przez akceptanta za przedmioty, których nigdy nie otrzymał, akceptant mógł przez pomyłkę zduplikować opłatę, problem techniczny mógł spowodować pomyłkę lub informacje o karcie posiadacza karty zagrożone. Spór o potencjalne obciążenie zwrotne może być trudny dla posiadacza karty, ponieważ wymaga czasu, aby zakwestionować obciążenie z przedstawicielem obsługi klienta, a także może wymagać paragonu lub dowodu transakcji.
Najczęstsze obciążenia zwrotne występują, gdy posiadacz karty zdecyduje się zwrócić przedmiot. Jeśli upłynie dopuszczalny czas, akceptant może zainicjować obciążenie zwrotne jako zwrot pieniędzy. Inne obciążenia zwrotne mogą być bardziej skomplikowane. W przypadku nieuczciwego obciążenia banki zazwyczaj bardzo wspierają badanie i wydawanie obciążeń zwrotnych w sytuacji, gdy numer karty został naruszony.
Przetwarzanie obciążenia zwrotnego
Obciążenia zwrotne mogą być inicjowane przez akceptanta lub bank wydający kartę. Proces zainicjowany u akceptanta jest podobny do standardowej transakcji, jednak środki są pobierane z konta akceptanta i deponowane w banku wydającym posiadacza karty.
Na przykład obciążenie zwrotne zainicjowane przez akceptanta zaczyna się od żądania wysłanego do banku nabywcy akceptanta od akceptanta. Bank przejmujący skontaktuje się następnie z siecią przetwarzania karty, aby wysłać płatność z konta akceptanta w banku akceptanta na rachunek posiadacza karty w banku wydającym.
Jeżeli bank wydający obciążenie jest inicjowany, wówczas bank wydający ułatwia obciążenie zwrotne poprzez komunikację w swojej sieci przetwarzania. Następnie bank akceptantów otrzymuje sygnał i autoryzuje przelew środków z potwierdzeniem akceptanta. W niektórych przypadkach, na przykład w przypadku oszukańczych opłat, bank wydający może udzielić posiadaczowi karty obciążenia zwrotnego, jednocześnie wysyłając roszczenie do działu windykacji. W takim przypadku bank bierze na siebie odpowiedzialność i wydatki związane z obciążeniem zwrotnym za pośrednictwem funduszy rezerwowych podczas badania i rozwiązywania roszczenia.
Banki przejmujące akceptantów zazwyczaj pobierają opłatę od akceptantów za transakcje obciążenia zwrotnego. Opłaty te są szczegółowo opisane w umowie dotyczącej konta handlowego. Opłaty są zazwyczaj naliczane za transakcję w celu pokrycia kosztów przez sieć przetwarzania. Mogą obowiązywać dodatkowe kary za obciążenia zwrotne.