Rachunki oszczędnościowe College: US vs. Canada

Podczas gdy Amerykanie są zachęcani do oszczędzania na edukację swoich dzieci poprzez plan inwestycyjny korzystny z podatków, kanadyjskie dzieci mogą otrzymywać dotacje od urodzenia. Dzięki kanadyjskiemu grantowi na oszczędzanie na edukację (CESG) rodzice mogą zacząć oszczędzać na edukację swoich dzieci dosłownie od pierwszego dnia, a rząd przyłączy się do części karty.

Jak działa CESG

Rodzice mogą wejść do banku, unii kredytowej lub innej instytucji finansowej, aby otworzyć Plan Oszczędności na Edukację (RESP). Każdy może się przyłączyć, czy to mama, tata, ulubiona ciocia czy wujek. Ponieważ RESP jest rachunkiem inwestycyjnym, może zawierać opłaty. Rodzice powinni zachować ostrożność przy wyborze takiego, który jest dla nich odpowiedni.

Rząd następnie dopasowuje pieniądze do określonego procentu i wpłaca je do RESP dziecka. Dodatkowe środki, które depozyty rządowe nazywają Kanadyjskim Grantem Edukacyjnym i Oszczędnościowym. W 2009 r., Jeśli dochód Twojej rodziny byłby niższy niż 38 832 USD, pierwsze 500 USD, które wpłacasz każdego roku, wynosi do 40%, a kolejne 2000 USD wynosi 20%. Jeśli Twoje dochody przekraczają 38 832 USD, poziom dopasowania pierwszych 500 USD jest obniżany. Każde dziecko może zarobić do 7.200 $ w ramach dożywotnich stypendiów.

Ponieważ rodzice początkowo nie płacą podatków od pieniędzy, mają podwójną motywację do oszczędzania na edukację dziecka; unikają płacenia podatków i zdobywają dodatkowe pieniądze na edukację dziecka. (Mogą istnieć inne ulgi podatkowe, których brakuje. Sprawdź ulgi podatkowe dla rodzin kanadyjskich ).

Wypłaty dla studentów RESP

Gdy beneficjent zostanie zapisany do zatwierdzonej instytucji policealnej, otrzyma płatności zwane płatnościami pomocy edukacyjnej (EAP) ze swojego RESP. Ale studenci, którzy otrzymują płatności z RESP, zapłacą podatek dochodowy od swoich płatności. Jednak podatki, które płacą - jeśli w ogóle, ponieważ uczniowie zwykle nie zarabiają dużo pieniędzy w szkole - prawdopodobnie będą znacznie niższe niż rodzice płaciliby za te same pieniądze.

The Catch

Jeśli dziecko nie podejmie zatwierdzonego programu szkolenia policealnego, takiego jak kolegium lub szkoła handlowa, w ciągu 36 lat od założenia konta, rząd będzie chciał odłożyć pieniądze, które otrzymałeś w ramach stypendiów. Jednak wkłady te nigdy nie będą wymagane od rządu. (Chcesz dowiedzieć się więcej? Sprawdź Inwestuj w swoją edukację dzięki RESP ).

Nie będziesz również musiał płacić podatku dochodowego od zainwestowanych składek. I ważne jest, aby pamiętać, że chociaż nie płacisz podatków od tych składek, wszelkie dochody z inwestycji, które zostaną wycofane z RESP i nie zostaną wykorzystane na wydatki związane z edukacją, będą podlegać podatkowi dochodowemu plus dodatkowy podatek karny w wysokości 20%. Płatności te nazywane są płatnościami o skumulowanym dochodzie (AIP).

Udzielanie RESP

Nawet kilka dolarów tygodniowo szybko się sumuje. Na przykład inwestowanie 9, 62 USD tygodniowo da 500 USD za rok. Jeśli spełniasz wymagania dotyczące dochodów, kwota ta wynosi 200 USD. W ciągu jednego roku zaoszczędziłbyś 700 USD, bez odsetek, dla swojego dziecka.

Jeśli zaczniesz to robić w pierwszym roku życia swojego dziecka, Twój wkład wyniesie 8500 $, zanim uzyskasz odsetki. Możesz otrzymać, jeśli poziomy dotacji pozostaną takie same, 3400 USD od rządu. Twój syn lub córka otrzymają co najmniej 11 900 USD na edukację. W zależności od tego, w co inwestujesz, kwota ta może wzrosnąć do znacznej kwoty w wyniku łączenia.

Istnieją również programy grantowe, w których jeśli spełniasz wymagania dotyczące dochodów, możesz otrzymać od rządu całkowicie darmowe pieniądze na wpłatę na RESP. Na przykład Twoje dziecko może kwalifikować się do otrzymania kanadyjskiej obligacji edukacyjnej w wysokości 500 USD. Jeśli nadal spełniasz wymagania, możesz otrzymać kolejne 100 USD rocznie na sfinansowanie RESP dziecka, dopóki nie osiągnie wieku 15 lat, maksymalnie do 2000 USD.

Jak wypada amerykański plan 529?

Amerykański plan 529 jest podobny do RESP, ponieważ jest narzędziem inwestycyjnym dla rodziców, aby przyczynić się do edukacji ich dziecka. Składki na 529 planów są dokonywane w dolarach po opodatkowaniu, a zarobki zgromadzone w planie rosną bez podatku na poziomie federalnym. (Zapoznaj się z 529 samouczkiem dotyczącym planu, aby uzyskać odświeżenie tego planu.)

Największą zaletą tej struktury jest to, że nie płacisz podatków od wypłat, jeśli są one wykorzystywane na kwalifikowane wydatki na edukację. Ponieważ jednak składki są płacone w dolarach po opodatkowaniu, jeśli rodzice osiągają wysokie dochody, będą płacić wyższą stawkę za swoje składki niż uczeń otrzymujący pieniądze. W ramach ulgi podatkowej większość poszczególnych stanów oferuje ulgi podatkowe dla składek rodziców.

Jeśli chodzi o pozyskiwanie dotacji poza inwestycjami, plan 529 nie obejmuje programów dopasowywania dotacji. Dostępne są dwa rodzaje 529 planów: oszczędności na studiach i program opłat za studia.

Przedpłacone programy czesnego pozwalają rodzicom opłacać czesne na uniwersytetach państwowych według dzisiejszych stawek. Na przykład, jeśli rodzic włoży w tym roku 2000 $ na pokrycie czesnego za semestr szkolny za 15 lat, a czesne wzrosną o 2% rocznie, zainwestowane 2000 $ pokryłoby 2.692 $ czesnego na studia. Zasadniczo jest to równoznaczne z otrzymaniem dotacji w wysokości 692 USD poprzez zablokowanie czesnego na dzisiejszym poziomie. (Maksymalizuj swoje oszczędności, czytając, jak i kiedy zamienić swój plan 529 ).

W przeciwieństwie do planów przedpłaconych, które gwarantują wystarczającą ilość pieniędzy na pokrycie przyszłych opłat, inwestycje w plan oszczędnościowy dla uczelni mogą się zmieniać w zależności od rynku, podobnie jak w IRA lub 401 (k). Ryzykiem związanym z tym planem może być niedobór, który nie pokryje wszystkich wydatków, ale jednocześnie istnieje większy potencjał wzrostu zysków.

Dolna linia

Zarówno Kanada, jak i Stany Zjednoczone oferują programy, z których rodzice powinni korzystać, oszczędzając na edukację swojego dziecka. Ale nie zatrzymuj się na planach oszczędności edukacyjnych, aby zebrać pieniądze na ten wydatek. W ciągu roku studiów studenci powinni również sprawdzić i ubiegać się o granty i stypendia uniwersyteckie. W końcu im więcej rodziców może zaoszczędzić i im więcej dotacji i stypendiów otrzymają studenci, tym mniej wszyscy będą obciążeni zadłużeniem z tytułu pożyczek studenckich.

Czy jesteś zainteresowany innymi korzyściami płynącymi z oszczędności w edukacji w Kanadzie? Sprawdź edukację Kanadyjskich Grantów i Ulg Podatkowych. Czy jesteś obywatelem amerykańskim? Pamiętaj, aby sprawdzić Wybór odpowiedniego typu planu 529 .