Prognozowanie oprocentowania kredytów hipotecznych: Kup, Sprzedaj lub Refi?

Jeśli jesteś jak większość ludzi, którzy spłacają kredyt hipoteczny lub chcą kupić lub sprzedać dom, prawdopodobnie zwracasz uwagę na to, dokąd zmierzają stawki kredytu hipotecznego. Rozważ następujące strategie przy podejmowaniu decyzji o zakupie, sprzedaży lub refinansowaniu, jeśli stawki pozostaną takie same, wzrosną lub spadną.

Kiedy stopy procentowe utrzymują się na stałym poziomie

Średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych utrzymuje się na historycznie niskim poziomie od kilku lat, co zapewnia dobrą pozycję do kupna lub sprzedaży domu. Twoja siła nabywcza, czyli ile domu możesz sobie pozwolić, jest, historycznie rzecz biorąc, silna. Zakłada się, że Twój kredyt jest dobry i kwalifikujesz się do pożyczki o niskim oprocentowaniu.

Stopy procentowe wahają się wokół 4, 5% w przypadku 30-letnich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu. To więcej niż w momencie, gdy pod koniec 2012 r. Osiągnęły rekordowo niski poziom 3, 3%, ale znacznie poniżej przedziału 6% w latach poprzedzających recesję.

Jeśli kupisz dom za 300 000 $ z 20% zaliczką i sfinansujesz pozostałą część 30-letnią pożyczką o stałej stopie procentowej na 4, 5%, miesięczna rata wyniesie 1 216, 04 $. Finansowanie tego samego domu w wysokości 6% zwiększy Twoje płatności do 1 438, 92 USD, o ponad 200 USD więcej miesięcznie. Dzisiejsze niższe stawki pozwalają ci kupić więcej domów za te same miesięczne płatności, które zapłaciłbyś za mniejszy dom z wyższymi stopami procentowymi kilka lat temu.

Historycznie niskie stopy z ostatnich kilku lat przyczyniły się również do odreagowania rynku mieszkaniowego, choć powoli, ponieważ rynki finansowe załamały się w 2007 r. To dobra wiadomość dla sprzedawców, z których wielu widziało, jak ceny domów poprawiły się po niskich recesjach. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Kredyty hipoteczne: Stała stopa procentowa a stawka regulowana .)

Jeśli ceny spadną

Po latach historycznych minimów oprocentowanie kredytów hipotecznych rośnie. Teoretycznie w pewnym momencie mogliby znów spaść. Jeśli tak, powyższe nadal obowiązuje.

Jeśli masz hipotekę o zmiennym oprocentowaniu (ARM), a stawki spadają lub pozostają takie same, możesz rozważyć refinansowanie pożyczki o stałym oprocentowaniu, aby uniknąć stresu związanego z obawą o rosnące stopy procentowe w nadchodzących latach. Stopy procentowe dla kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu, znanych również jako kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej, są początkowo niższe niż kredyty o stałym oprocentowaniu na dany okres - na przykład pięć lat. Po zakończeniu okresu wstępnego stopy rosną zgodnie z indeksami rynkowymi, ostatecznie przekraczając stopę dla kredytów o stałym oprocentowaniu. Może to znacznie zwiększyć miesięczne płatności.

Jeśli masz pożyczkę o stałym oprocentowaniu, a stopy spadają, warto spojrzeć na refinansowanie jej na pożyczkę krótkoterminową. Jeśli na przykład pozostało Ci 20 lat na 30-letnią hipotekę, sensowne może być refinansowanie pozostałych 20 lat na nową 15-letnią hipotekę. Stawki 15-letnich kredytów hipotecznych są również niższe niż 30-letnie kredyty hipoteczne. Łącząc to ze spadkiem stawki, możesz zaoszczędzić na zapłaconych odsetkach i wcześniej spłacić kredyt hipoteczny.

Podczas refinansowania zawsze bierz pod uwagę swój wyjątkowy zestaw okoliczności. Uwzględnij koszty zamknięcia i czas potrzebny na uzyskanie korzyści kosztowych. Jak długo, na przykład, zamierzasz mieszkać w domu przed sprzedażą? Czy złamiesz się, zanim planujesz sprzedać? Ogólnie rzecz biorąc, im większa kwota niespłaconego kredytu hipotecznego, tym większy wpływ mogą mieć niższe stawki na miesięczne płatności. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Kredyt hipoteczny o stałym lub zmiennym oprocentowaniu: który jest teraz lepszy .)

I oczywiście niższe stawki oznaczają, że możesz sobie pozwolić na więcej domów - i więcej ludzi może sobie pozwolić na Twój dom - więc może to być dobry czas na kupno lub sprzedaż domu.

Rosnące stawki

Kiedy stawki rosną i masz niskoprocentową hipotekę o stałym oprocentowaniu i nie chcesz sprzedawać ani kupować, możesz z radością utrzymać kurs i dobrze spać w nocy. Ale jeśli potrzebujesz większego domu lub musisz się przeprowadzić, pamiętaj o długoterminowym przekonaniu, że historycznie wartości domów nadążały za inflacją. Ponadto wraz ze wzrostem inflacji spłaty kredytu hipotecznego na pożyczce o stałym oprocentowaniu pozostają takie same. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Jak kupować oprocentowanie kredytów hipotecznych .)

Weź również pod uwagę, że średnie ceny domów wzrosły po recesji. Jeśli wartość twojego domu wzrosła, to i twój kapitał. Kapitał własny to kwota posiadanego domu pomniejszona o niespłacone saldo kredytu. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Czy należy refinansować kredyt hipoteczny, gdy wzrosną stopy procentowe ).

10-procentowy wzrost wartości domu o wartości 300 000 USD oznacza o 30 000 USD więcej w kieszeni podczas sprzedaży. Może to pomóc w odłożeniu większej zaliczki przy zakupie następnego domu i pomóc zrównoważyć wyższe stopy procentowe poprzez obniżenie miesięcznej płatności. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Masz dobrą stopę hipoteczną? Zablokuj to! )

Podczas gdy środowisko rosnących stóp procentowych nie jest idealne do kupowania i sprzedawania, jeśli ma więcej kapitału własnego, te dodatkowe pieniądze mogą pomóc w wyeliminowaniu efektu wyższych stóp procentowych.

Dolna linia

Konsensus jest taki, że stopy procentowe w 2018 r. I później będą nadal rosły, ponieważ Rezerwa Federalna okresowo podnosi swoją stopę referencyjną i przewiduje się, że będzie ją nadal utrzymywać. Oznacza to, że potencjalni nabywcy domów powinni rozważyć teraz działanie. Oczywiście zawsze istnieje szansa, że ​​stawki spadną w przyszłości. W takim przypadku kupujący powinni być przygotowani na czerpanie zysków.

Ponieważ stawki są nadal stosunkowo niskie, właściciele domów ze starszymi hipotekami, którzy jeszcze nie sfinansowali, powinni rozważyć, czy warto to zrobić, aby zabezpieczyć niższe miesięczne płatności. A właściciele domów z ARM nie powinni tracić czasu, zastanawiając się, czy powinni przejść na stałą pożyczkę. Jak zawsze, należy uwzględnić koszty zamknięcia i własne ramy czasowe (jak długo planujesz zostać w obecnym domu?).

Kontynuuj czytanie

• Sprawdź aktualne oprocentowanie kredytów hipotecznych
• Jak stopy procentowe działają na hipotece
• Zrozumienie struktury spłaty kredytu hipotecznego
• Punkty hipoteczne: o co chodzi?
• Kredyty hipoteczne: Stała stawka vs. Regulowana stopa
• Kredyt hipoteczny o stałym lub zmiennym oprocentowaniu: który jest teraz lepszy?
• Znalezienie najlepszych stawek hipotecznych
• Masz dobrą stopę hipoteczną? Zablokuj!
• Najważniejsze czynniki wpływające na oprocentowanie kredytów hipotecznych
• Kredyt hipoteczny o regulowanym oprocentowaniu: co się stanie, gdy stopy procentowe wzrosną
• Jak stopy procentowe wpływają na rynek mieszkaniowy
• Czy cena domu lub stopa procentowa są ważniejsze?
• 7 podstępnych sztuczek hipotecznych o niskiej stopie procentowej
• Zakupy na oprocentowanie kredytów hipotecznych