Pożyczki typu peer-to-peer (P2P)
Pożyczki typu peer-to-peer (P2P) umożliwiają osobom fizycznym uzyskanie pożyczek bezpośrednio od innych osób, eliminując instytucję finansową jako pośrednika. Strony internetowe, które ułatwiają pożyczki społecznościowe, znacznie zwiększyły jego stosowanie jako alternatywnej metody finansowania.
Pożyczki P2P są również znane jako pożyczki społecznościowe lub pożyczki społecznościowe. Istnieje tylko od 2005 roku, ale do grona konkurentów należą już Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart i StreetShares.
[Ważne: Każdy konsument lub inwestor rozważający skorzystanie z witryny pożyczkowej peer-to-peer powinien sprawdzić opłaty za transakcje.]
Jak działa P2P
Witryny pożyczkowe P2P łączą kredytobiorców bezpośrednio z inwestorami. Witryna określa stawki i warunki oraz umożliwia transakcję. Większość witryn ma szeroki zakres stóp procentowych opartych na zdolności kredytowej wnioskodawcy.
Po pierwsze, inwestor otwiera konto na stronie i wpłaca sumę pieniędzy, która ma zostać rozproszona w pożyczkach. Wnioskodawca pożyczki publikuje profil finansowy, któremu przypisano kategorię ryzyka, która określa stopę procentową, którą wnioskodawca zapłaci. Wnioskodawca pożyczki może przejrzeć oferty i zaakceptować jedną. (Niektórzy wnioskodawcy dzielą swoje wnioski na części i akceptują wiele ofert.) Przelew i miesięczne płatności są obsługiwane przez platformę.
Proces może być całkowicie zautomatyzowany lub pożyczkodawcy i kredytobiorcy mogą się targować.
Niektóre strony specjalizują się w określonych rodzajach kredytobiorców. StreetShares jest przeznaczony dla małych firm. Klub pożyczkowy ma kategorię „Rozwiązania dla pacjentów”, która łączy lekarzy oferujących programy finansowania z potencjalnymi pacjentami.
Jak ewoluowało pożyczki P2P
Od samego początku system pożyczek P2P był postrzegany jako oferujący dostęp do kredytu osobom odrzuconym przez konwencjonalne instytucje lub jako sposób na konsolidację zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich przy korzystniejszym oprocentowaniu. Jednak w ostatnich latach serwisy pożyczkowe typu peer-to-peer zwiększyły swój zasięg. Większość jest obecnie kierowana do konsumentów, którzy chcą spłacić zadłużenie z tytułu karty kredytowej przy niższym oprocentowaniu. Kredyty na remonty domów i automatyczne finansowanie są teraz dostępne w witrynach pożyczek społecznościowych.
Stawki dla kandydatów z dobrym kredytem są często niższe niż porównywalne stawki bankowe. Stawki dla wnioskodawców z pobieżnymi danymi kredytowymi mogą być znacznie wyższe. Na przykład LendingTree.com oferował stawki od 6, 95% do 35, 80% na koniec kwietnia 2019 r. Peerform opublikował stawki w przedziale od 5, 99% do 29, 99%.
Średnie oprocentowanie karty kredytowej wyniosło 17, 67% na dzień 27 marca 2019 r.
Dla pożyczkodawców pożyczki typu peer-to-peer to sposób na generowanie dochodu odsetkowego od środków pieniężnych w wysokości przekraczającej stawki oferowane przez konwencjonalne rachunki oszczędnościowe lub certyfikaty depozytowe (CD). Niektóre witryny umożliwiają pożyczkodawcom rozpoczęcie działalności z saldem konta wynoszącym zaledwie 25 USD.
Uwagi specjalne
Pożyczki typu peer-to-peer są kontrowersyjne. Analiza przeprowadzona przez Rezerwę Federalną w Cleveland w 2017 r. Ostrzegła, że pożyczki konsumenckie za pośrednictwem witryn peer-to-peer zaczynają przypominać system pożyczek hipotecznych typu subprime, który spowodował kryzys finansowy w 2008 r. Oznacza to, że gdy strony rozszerzyły swój zasięg, zaczęły tracić swoje standardy, co doprowadziło do wyższych wskaźników domyślnych.
Ostrzegano także przed konsumentami: ludzie, którzy konsolidują dług konsumencki za pośrednictwem witryn pożyczkowych peer-to-peer, mają zwykle jeszcze większy ogólny dług, gdy zaczynają korzystać z kart kredytowych zwolnionych z pożyczek.
Zauważył, że do końca 2016 r. Prawie 16 milionów amerykańskich konsumentów miało pożyczki osobiste w witrynach pożyczek społecznościowych.
Ostrzeżenie dla inwestorów
Ludzie, którzy rozważają dołączenie do witryny pożyczkowej typu peer-to-peer, ponieważ inwestorzy muszą się martwić stopami niewypłacalności, podobnie jak banki tradycyjne. Według brytyjskiego blogu biznesowego w Zopa współczynnik pożyczek udzielonych w 2017 r. Wyniósł 4, 52%. Stwierdzono, że inne strony prognozują podobne wskaźniki domyślne. Złożony indeks stopy niewypłacalności S&P / Experian we wszystkich rodzajach pożyczek udzielanych pożyczkobiorcom z USA waha się od około 0, 8% do 1% od kwietnia 2015 r. Stopa niewypłacalności zadłużenia z tytułu amerykańskich kart kredytowych waha się znacznie bardziej, osiągając najwyższą wartość 9, 1% w Kwiecień 2015 r., Ale spadł do 3, 56% w połowie 2018 r.
Każdy konsument lub inwestor rozważający skorzystanie z witryny pożyczkowej peer-to-peer powinien sprawdzić opłaty za transakcje. Każda strona zarabia inaczej, ale pożyczkodawca, pożyczkobiorca lub obie mogą ponieść opłaty i prowizje. Podobnie jak banki, strony mogą pobierać opłaty za zaciągnięcie kredytu, opłaty za opóźnienie i opłaty za odesłanie.
Kluczowe dania na wynos
- Witryny pożyczkowe P2P łączą kredytobiorców bezpośrednio z inwestorami. Witryna ustala stawki i warunki oraz umożliwia transakcję.
- Kredytodawcy P2P to inwestorzy indywidualni, którzy chcą uzyskać lepszy zwrot z oszczędności gotówkowych niż bankowy rachunek oszczędnościowy lub oferty CD.
- Pożyczkobiorcy P2P szukają alternatywy dla tradycyjnych banków lub lepszej stawki niż oferują banki.