Opcja konwersji
Opcja konwersji to klauzula związana z niektórymi hipotekami o zmiennej stopie procentowej (ARM), która umożliwia pożyczkobiorcy konwersję zmiennej stopy procentowej na stałą stopę procentową w określonym przedziale czasowym lub w pewnych przyszłych terminach. Opcja konwersji nie jest darmowa; hipoteka o zmiennym oprocentowaniu z opcją konwersji zazwyczaj będzie miała wyższą marżę, a zatem wyższą w pełni indeksowaną stopę procentową lub wyższe koszty niż hipotecznych o oprocentowaniu zmiennym bez opcji konwersji.
ŁAMANIE W DÓŁ Opcja konwersji
Aby przeanalizować ekonomikę opcji konwersji, pożyczkobiorcy powinni zsumować koszt opcji konwersji (początkowe wyższe oprocentowanie i / lub wyższe koszty kredytu) plus koszt faktycznej konwersji na stałą stopę, a następnie porównać tę sumę z koszty refinansowania na stałą stopę procentową w przyszłości.
Jak korzystanie z opcji konwersji może oznaczać wyższe opłaty
Pamiętaj, że często trzeba płacić opłatę za przeliczenie na stałą stawkę, a stała stopa, na którą przeliczane jest ARM, jest zazwyczaj oparta na kursie rynkowym w momencie konwersji powiększonym o określony procent. Jeżeli szacuje się, że przyszłe koszty refinansowania będą niższe niż całkowite koszty opcji konwersji, wówczas opcja konwersji nie będzie ekonomiczna. Lepiej byłoby pożyczyć pożyczkobiorcę z tradycyjnym ARM z zamiarem refinansowania na stałą stopę procentową w przyszłości.
Opcja konwersji, w kontekście branży ubezpieczeniowej, może odnosić się do klauzuli, która pozwala ubezpieczającemu zmienić terminową polisę na życie na całą polisę na życie. Skorzystanie z takiej opcji w większości przypadków spowoduje dodatkowe koszty dla ubezpieczającego. Ponadto może istnieć określone okno czasowe, w którym można zażądać takiej konwersji. Ubezpieczający może zdecydować się na konwersję, aby zagwarantować ochronę wykraczającą poza zakres terminu, w którym pierwotnie się zapisał.
Zgodnie z polityką przez całe życie, nie muszą oni również przedstawiać dowodów na to, że są w dobrej kondycji zdrowotnej lub zgadzają się na badania lekarskie. Posiadanie terminowego ubezpieczenia na życie z klauzulą opcji konwersji może być alternatywą od opłacenia całej polisy na życie od samego początku, co obejmowałoby jeszcze wyższe składki do zapłacenia przez ubezpieczającego.
Konwersja może być również konieczna, jeśli dana osoba była objęta ubezpieczeniem grupowym za pośrednictwem pracodawcy i po oddzieleniu się od firmy chce zmienić polisę, za którą płacił, na indywidualną polisę na życie.
Opcje konwersji można również znaleźć w ubezpieczeniu zdrowotnym - na przykład z opcją dla ubezpieczającego, aby zmienić zakres swojej opieki krytycznej ze standardowej polisy na specjalizującą się w opiece długoterminowej w prywatnych placówkach.