Ubezpieczenie na wypadek poważnej choroby: co to jest i kto tego potrzebuje?

Jeśli masz szczęście, prawdopodobnie nigdy nie musiałeś korzystać z ubezpieczenia na wypadek poważnej choroby (zwanego czasem ubezpieczeniem na wypadek katastrofy). Być może nigdy o tym nie słyszałeś. Ale w przypadku poważnego zagrożenia zdrowia, takiego jak rak, zawał serca lub udar mózgu, ubezpieczenie od poważnej choroby może być jedyną rzeczą chroniącą cię przed finansową ruiną. Wiele osób zakłada, że ​​są w pełni chronione za pomocą standardowego planu ubezpieczenia zdrowotnego, ale wygórowane koszty leczenia chorób zagrażających życiu są zwykle większe niż jakikolwiek plan. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o ubezpieczeniu na wypadek poważnej choroby i czy jest to coś, co ty i twoja rodzina powinniście rozważyć.

Kluczowe dania na wynos

• Ubezpieczenie na wypadek choroby krytycznej zapewnia dodatkową ochronę w nagłych przypadkach medycznych, takich jak zawał serca, udar mózgu lub rak.
• Ponieważ te nagłe wypadki lub choroby często wiążą się z wyższymi niż przeciętne kosztami leczenia, polisy te wypłacają gotówkę, aby pomóc pokryć te przekroczenia, w których tradycyjne ubezpieczenie zdrowotne może się nie udać.
• Polisy te wiążą się ze stosunkowo niskimi kosztami, jednak przypadki, które obejmują, są na ogół ograniczone do kilku chorób lub nagłych wypadków.

Ubezpieczenie na wypadek choroby krytycznej 101

Ponieważ średnia długość życia w Stanach Zjednoczonych stale rośnie, brokerzy ubezpieczeniowi znajdują sposoby, aby zapewnić Amerykanom możliwość przywileju starzenia się. Ubezpieczenie od poważnej choroby opracowano w 1996 r., Gdy ludzie zdali sobie sprawę, że przeżycie zawału serca lub udaru mózgu może spowodować, że pacjent będzie miał niezapłacone rachunki medyczne.

„Nawet przy doskonałym ubezpieczeniu medycznym tylko jedna poważna choroba może być ogromnym obciążeniem finansowym”, mówi CFP Jeff Rossi z Peak Wealth Advisors, LLC. Ubezpieczenie na wypadek choroby krytycznej zapewnia ubezpieczenie, jeśli wystąpi jedna lub więcej z następujących sytuacji medycznych:

• Atak serca
• Uderzenie
• Przeszczep organów
• Rak
• Obwodnica wieńcowa

Ponieważ choroby te wymagają szerokiej opieki medycznej i leczenia, ich koszty mogą szybko przewyższyć rodzinną polisę ubezpieczenia medycznego. Jeśli nie masz funduszu ratunkowego lub konta oszczędnościowego (HSA), jeszcze trudniej będzie ci zapłacić rachunki z kieszeni.

Wiele osób wybiera teraz plany zdrowotne o wysokich kosztach odliczenia, które mogą być czymś w rodzaju obosiecznego miecza: konsumenci korzystają ze stosunkowo przystępnych miesięcznych składek, ale mogą znaleźć się w prawdziwej szczypcie, jeśli dojdzie do poważnej choroby.

Ubezpieczenie na wypadek poważnej choroby może pokryć koszty nieobjęte tradycyjnym ubezpieczeniem. Pieniądze można również przeznaczyć na koszty pozamedyczne związane z chorobą, w tym transport, opiekę nad dziećmi itp. Zazwyczaj ubezpieczony otrzyma ryczałt na pokrycie tych kosztów. Limity ubezpieczenia są różne - w zależności od polisy możesz mieć prawo do kilku tysięcy dolarów aż do 100 000 $. Na ceny polis ma wpływ wiele czynników, w tym wysokość i zakres ubezpieczenia, płeć, wiek i zdrowie ubezpieczonego oraz wywiad rodzinny.

Istnieją wyjątki od ochrony ubezpieczeniowej na wypadek poważnej choroby. Niektóre rodzaje raka mogą nie być objęte ubezpieczeniem, podczas gdy choroby przewlekłe są często zwolnione. Możesz nie być w stanie otrzymać wypłaty, jeśli choroba powróci lub jeśli doznasz drugiego udaru mózgu lub zawału serca. Część ubezpieczenia może zakończyć się, gdy ubezpieczony osiągnie określony wiek. Tak jak każda forma ubezpieczenia, przeczytaj uważnie polisę. Ostatnią rzeczą, o którą chcesz się martwić, jest plan awaryjny.

Dlaczego to może być ważne

Możesz wykupić ubezpieczenie na wypadek poważnej choroby samodzielnie lub przez swojego pracodawcę (wiele osób oferuje je jako dobrowolne świadczenie). Dodanie go do obecnego planu ubezpieczenia na życie może również zaoszczędzić pieniądze.

Jednym z powodów, dla których firmy chętnie dodają te plany, jest to, że zdają sobie sprawę, że pracownicy martwią się wysokimi kosztami zewnętrznymi dzięki wysokiemu kosztowi odliczenia. W przeciwieństwie do innych świadczeń opieki zdrowotnej, pracownicy zazwyczaj ponoszą całkowity koszt planów leczenia chorób krytycznych. To oszczędza pieniądze zarówno dla firm, jak i pracowników.

Wielką zaletą ubezpieczenia na wypadek poważnej choroby jest to, że pieniądze można wykorzystać na różne rzeczy, takie jak:

• Płacić za krytyczne usługi medyczne, które w innym przypadku mogłyby być niedostępne.
• Płacić za zabiegi nieobjęte tradycyjną polisą.
• Płacić za codzienne wydatki na utrzymanie, umożliwiając krytycznie chorym skoncentrowanie czasu i energii na wyzdrowieniu zamiast płacenia rachunków.
• Koszty transportu, takie jak dotarcie do iz centrów leczenia, doposażenie pojazdów do przewozu skuterów lub wózków inwalidzkich oraz instalacja wind w domach dla krytycznie chorych pacjentów, którzy nie mogą już poruszać się po schodach.
• Nieuleczalnie chorzy lub po prostu potrzebujący spokojnego miejsca na regenerację mogą wykorzystać fundusze na wakacje z przyjaciółmi lub rodziną.

Niski koszt, ograniczony zasięg

Częścią tego, co sprawia, że ​​te polityki są atrakcyjne, jest to, że generalnie nie kosztują dużo, szczególnie gdy dostajesz je od pracodawcy. Niektóre mniejsze plany są realizowane za jedyne 25 USD miesięcznie, co wygląda jak okazja w porównaniu z kosztem typowej polisy ubezpieczenia zdrowotnego o niskich kosztach odliczenia.

Pomimo niskiej ceny tych planów niektórzy eksperci opieki zdrowotnej są sceptyczni co do tego, czy naprawdę są dobrą ofertą dla konsumentów. Jedną z nadrzędnych obaw jest to, że zwrócą ci jedynie za nieco wąski zakres chorób. Jeśli zdiagnozowana przez ciebie choroba nie pasuje do definicji choroby objętej ubezpieczeniem, nie masz szczęścia.

Im więcej chorób obejmuje Twój plan, tym więcej zapłacisz składek. 45-letnia kobieta z indywidualnym planem wyłącznie przeciwnowotworowym może zapłacić 40 USD miesięcznie za 25 000 USD ubezpieczenia. Ta sama kobieta może zapłacić dwa razy w ciągu miesiąca, jeśli rozszerzy zakres ubezpieczenia na choroby wieńcowe, przeszczepy narządów i niektóre inne schorzenia.

Podobnie jak wszystkie polisy ubezpieczeniowe, polisy na wypadek poważnej choroby podlegają również wielu warunkom. Nie tylko obejmują one warunki wymienione w polisie, ale obejmują je tylko w szczególnych okolicznościach wymienionych w polisie. Na przykład diagnoza raka może nie wystarczyć do uruchomienia wypłaty polisy, jeśli rak nie rozprzestrzenił się poza początkowy punkt odkrycia lub nie zagraża życiu. Diagnoza udaru mózgu nie może spowodować wypłaty, chyba że uszkodzenie neurologiczne utrzymuje się przez ponad 30 dni. Inne ograniczenia mogą obejmować określoną liczbę dni, w których ubezpieczający musi być chory lub musi przeżyć po diagnozie.

Seniorzy powinni szczególnie uważać na te zasady. W przypadku niektórych polis mogą obowiązywać ograniczenia wypłat, przy czym osoby w pewnym wieku (np. 75) nie kwalifikują się do wypłaty lub mogą obejmować tak zwane „harmonogramy obniżenia wieku”, co oznacza, że ​​potencjalna wypłata ubezpieczenia maleje wraz z wiekiem .

Należy zauważyć, że wiele z tych zasad nie zapewnia gwarantowanej płatności. Na przykład typowy zakład ubezpieczeń ujawnia, że ​​w swojej polityce dotyczącej poważnych chorób „oczekiwany wskaźnik świadczeń dla tej polisy wynosi 60%. Wskaźnik ten stanowi część przyszłych składek, które firma spodziewa się zwrócić jako świadczenia po uśrednieniu dla wszystkich osób objętych tą polisą . ” Jeśli 60% premii zostanie ostatecznie wypłaconych w roszczeniach, 40% premii nigdy nie zostanie wypłacone.

Alternatywy dla ubezpieczenia na wypadek choroby krytycznej

Znawcy podkreślają, że istnieją alternatywne formy ubezpieczenia bez tych wszystkich ograniczeń. Na przykład ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa zapewnia dochód, gdy nie możesz pracować z powodów medycznych, a ochrona finansowa nie ogranicza się do wąskiego zestawu chorób. Jest to szczególnie dobra opcja dla każdego, kogo utrzymanie spowodowałoby znaczne straty z powodu przedłużającej się nieobecności w pracy.

Konsumenci posiadający plan podlegający wysokiemu odliczeniu mogą również wpłacać składki na rachunek oszczędnościowy lub elastyczny rachunek wydatków (FSA), z których oba oferują ulgi podatkowe w przypadku wydatków kwalifikowanych.

Możesz także założyć osobne konto oszczędnościowe na pokrycie wydatków pozamedycznych, które mogą powstać na przykład w przypadku raka i zwolnienia z pracy.

Dolna linia

Ponieważ rachunki za leki są częstą przyczyną bankructwa w Stanach Zjednoczonych, należy wziąć pod uwagę ochronę przed tym losem, zwłaszcza jeśli masz w rodzinie historię wymienionych wyżej chorób. Ubezpieczenie od poważnej choroby może złagodzić finansowe obawy w przypadku, gdy zachorujesz, aby pracować. Zapewnia elastyczność, ponieważ wypłacone pieniądze można wykorzystać zgodnie z życzeniem, aby zaspokoić szeroki zakres potencjalnych potrzeb. Istnieją jednak pewne wady i zastrzeżenia dotyczące tego rodzaju ochrony ubezpieczeniowej. Podobnie jak w przypadku wszystkich rodzajów ubezpieczeń, powinieneś rozejrzeć się, aby znaleźć polisę, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom i sytuacji.