Rozliczenie długu: przewodnik po negocjacjach

Jedną z wielkich prawd w biznesie jest to, że wszystko jest do negocjacji. Nawet gdy cena lub warunki czegoś wydają się ustalone, uzyskanie rabatu jest często tak proste, jak wiedza o to, o kogo zapytać i jak go poprosić.

Jeśli chodzi o saldo, które jesteś winien z kart kredytowych, istnieje możliwość negocjacji tego, co faktycznie jesteś winien. Przy odrobinie wiedzy i odwagi możesz być w stanie obniżyć saldo o 50-70%.

Podstawy spłaty długów

Rozliczenie długu to proces oferowania dużej, jednorazowej płatności w kierunku istniejącego salda w zamian za umorzenie pozostałego długu. Na przykład ktoś, kto jest winien 10 000 USD za jedną kartę kredytową, może zwrócić się do firmy wydającej kartę kredytową i zaoferować zapłatę 6 000 USD. W zamian za tę jednorazową płatność wystawca karty kredytowej zgadza się wybaczyć lub usunąć pozostałe 4000 USD.

Dlaczego wystawca karty kredytowej miałby zrezygnować ze znacznej części należnego mu salda? Zwykle dzieje się tak dlatego, że albo sam jest przywiązany do gotówki, albo obawia się, że nie będziesz w stanie spłacić całego salda. W obu sytuacjach wydawca karty kredytowej stara się chronić swój wynik finansowy - kluczowy fakt, o którym należy pamiętać, gdy zaczynasz negocjacje. Pamiętaj, że karty kredytowe zazwyczaj stanowią niezabezpieczone pożyczki, co oznacza, że ​​firma wystawiająca karty kredytowe - lub podmiot windykujący - nie ma żadnych zabezpieczeń, które mogą pomóc spłacić niespłacone saldo.

Chociaż zmusza firmę do uregulowania salda, może wydawać się zbyt piękne, aby mogło być prawdziwe, ale tak nie jest. Nic dziwnego, że pożyczkodawcy nie lubią reklamować ugody i nie ma niezależnych statystyk na temat jej skuteczności. Ale jeśli jesteś poważnie opóźniony w płatnościach i popadasz w stan bankructwa, twój pożyczkodawca może chcieć wziąć to, co może uzyskać, dając ci ostatnią szansę na powrót na nogi.

Negocjując zadłużenie, możesz zmniejszyć swoje saldo nawet o 50–70%.

Wada spłaty zadłużenia

Chociaż spłata długów ma kilka poważnych zalet, takich jak zmniejszenie bieżącego obciążenia długiem, ma również kilka poważnych niedociągnięć, które należy wziąć pod uwagę. Nieuwzględnienie ich może potencjalnie postawić Cię w bardziej stresującej sytuacji niż wcześniej.

Rozliczenie długu zazwyczaj wymaga od ciebie sporej sumy gotówki na raz. Pamiętaj, że dzięki temu spłata zadłużenia jest atrakcyjna dla twoich pożyczkodawców. Zamiast otrzymywać minimalne miesięczne płatności przez kilka następnych lat, otrzymują teraz znacznie większą płatność. Musisz się zatrzymać i zastanowić się, skąd będą pochodzić fundusze i jak te pieniądze mogłyby zostać wykorzystane w innych miejscach w twoich finansach osobistych. Krótko mówiąc, musisz mieć pewność, że płatność nie pozostawi cię w trudnej sytuacji kilka miesięcy później.

Ryzykujesz również całkowitym zamknięciem konta karty kredytowej po zakończeniu rozliczenia.

Kluczowe dania na wynos

• Możesz potrzebować znacznej ilości gotówki jednocześnie, aby spłacić swój dług.
• Uważaj na specjalistów od długów, którzy twierdzą, że potrafią wynegocjować lepszą ofertę niż ty.
• Zacznij od zaoferowania 30% swojego salda.

Jak negocjować spłatę zadłużenia

Jeśli uznasz, że spłata zadłużenia jest dla Ciebie odpowiednia, następnym krokiem jest decyzja, czy chcesz to zrobić samodzielnie, czy też zatrudnić profesjonalnego negocjatora długów. Podejmując tę ​​decyzję, należy pamiętać, że wystawca karty kredytowej jest zobowiązany do załatwienia sprawy i że specjalista ds. Długów nie ma rzeczywistej możliwości wynegocjowania lepszej oferty niż faktyczny posiadacz rachunku. Ponadto branża spłacania długów ma uczciwy udział w oszustach, oszustwach i oszustwach. Mając to na uwadze, wiele osób mądrze wybiera wypróbowanie go samodzielnie. (Zobacz „Negocjowanie spłaty zadłużenia”, aby dowiedzieć się o zatrudnianiu negocjatora.)

Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się na skorzystanie z usług profesjonalisty, czy nie, jednym z kluczowych elementów udanych negocjacji jest sprawienie, aby wyglądało na to, że naprawdę znajdujesz się w złej sytuacji finansowej. Jeśli twój pożyczkodawca naprawdę wierzy, że jesteś między kamieniem a twardym miejscem, bardziej prawdopodobne jest, że uwierzy, że przegra, odrzucając twoją ofertę. Kiedy spojrzą na wyciągi z kart z ostatnich kilku miesięcy (i tak zrobią) i zobaczą liczne wycieczki do pięciogwiazdkowych restauracji lub szaleństwo zakupów w butikach projektantów, raczej nie będą cię postrzegać jako naprawdę potrzebującego lub godnego współczucia. Aby zwiększyć swoje szanse na sukces, przed zażądaniem ugody należy obniżyć wydatki na tę kartę do zera na okres od trzech do sześciu miesięcy.

Z tego samego powodu, jeśli co miesiąc spłacasz minimalną kwotę (lub więcej niż minimum), wyglądasz jak ktoś, kto jest bliski odejścia od zobowiązań. Mając to na uwadze, oferty spłaty zadłużenia powinny być skierowane do firm, w których zalegają Ci płatności.

Gdy przyjdzie czas na rozliczenie, możesz rozpocząć proces od połączenia z głównym numerem telefonu do działu obsługi klienta karty kredytowej i poproszenia o rozmowę z kimś (najlepiej z menedżerem) w „dziale rozliczeń długów”. Gdy będziesz mieć telefoniczną osobę z tego działu, wyjaśnij, jak ciężka jest Twoja sytuacja. Podkreśl fakt, że zeskrobałeś trochę gotówki i masz nadzieję na rozliczenie jednego ze swoich rachunków, zanim pieniądze zostaną wykorzystane w innym miejscu. Wspominając o tym, że masz wiele kont, na których prowadzisz spłatę długów, bardziej prawdopodobne jest uzyskanie konkurencyjnej oferty od jednej firmy.

Zasadniczo zacznij od zaoferowania pożyczkodawcy określonej kwoty w dolarach, która stanowi około 30% salda należności na rachunku. Możliwe, że skontruje twoją ofertę wyższym procentem lub kwotą dolara. Jeśli pożyczkodawca sugeruje cokolwiek powyżej 50%, rozważ próbę rozliczenia się z innym wierzycielem lub zaoszczędź pieniądze, aby pomóc Ci zapłacić przyszłe miesięczne rachunki.

Wreszcie, po sfinalizowaniu spłaty zadłużenia z pożyczkodawcą, należy uzyskać zgodę na piśmie. Nie jest niczym niezwykłym, że wystawca karty kredytowej ustnie wyraża zgodę na spłatę zadłużenia, a jedynie przekazuje pozostałe saldo agencji windykacyjnej. (Upewnij się, że pisemna umowa określa kwotę, którą musisz zapłacić, aby całe saldo zostało zwolnione z dalszych płatności.

Dolna linia

Chociaż możliwość negocjacji ugody powinna zachęcić wszystkich do spróbowania, istnieje duża szansa, że ​​gdzieś po drodze usłyszysz „nie”. W takim przypadku nie odkładaj słuchawki i odejdź.

Byłby to dobry moment, aby zapytać wystawcę karty kredytowej, czy może obniżyć roczną stopę procentową karty, obniżyć miesięczną płatność lub zapewnić alternatywny plan płatności. Wielokrotnie przedstawiciel ds. Rozrachunków z kartami kredytowymi źle się czuje, gdy musi powiedzieć „nie” i może być bardziej skłonny powiedzieć „tak” w przypadku jednej z tych innych opcji.

Inną strategią, zwłaszcza jeśli wiele zawdzięczasz kilku kartom kredytowym, jest konsolidacja zadłużenia.