Pracodawcy oferują alternatywy dla pożyczek w wysokości 401 (k)

Pracodawcy mogą mieć dobre intencje, gdy pozwalają pracownikom na zaciągnięcie pożyczki w wysokości 401 (k), a zdecydowana większość pracowników z 401 (k) ma tę opcję. Jednak firmy zaczynają zdawać sobie sprawę, że takie pożyczki często nie leżą w najlepszym interesie pracowników. W rezultacie zaczynają ich uczyć o długoterminowym wpływie na emeryturę zaciągania pożyczek od 401 (k) lat. Co ważniejsze, oferują alternatywy.

Czasami opłaca się pożyczyć od 401 (k)

Koszt alternatywny pożyczki 401 (k)

401 (k) s stanowią kuszącą opcję zaciągania pożyczek, ponieważ nie wymagają one zaliczenia kontroli kredytowej, a odsetki od pożyczki wracają na konto emerytalne pożyczkobiorcy, a nie do pożyczkodawcy. Ale gdy pracownicy nie spłacają pożyczek - lub gdy zmniejszają lub eliminują swoje składki w wysokości 401 (k) podczas spłaty pożyczek - zaciąganie pożyczek w wysokości 401 (k) staje się znacznie bardziej kosztowne niż na pozór. Według Instytutu Towarzystwa Inwestycyjnego około 20% pracowników, którzy mają możliwość pożyczenia z kwoty 401 (k), robi to każdego roku.

Zastanów się nad 30-letnią pracownikiem, Zoe, która pożycza 20 000 $ od swojego 401 (k), aby dokonać zaliczki na dom. Kupno domu jest powszechnie uważane za mądrą decyzję finansową i jest jednym z niewielu powodów, dla których pożyczają pieniądze, na które nawet najbardziej konserwatywni doradcy finansowi nie zaprzeczają. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Jak kupić swój pierwszy dom: samouczek krok po kroku ).

Załóż, że kiedy Zoe bierze pożyczkę w wysokości 20 000 USD, ma na koncie 50 000 USD. Jej oprocentowanie spłaty kredytu wynosi 4%, ale mogła zarobić od 6% do 8% na rynku akcji w okresie spłaty, więc pozostaje w tyle. W ciągu 35 lat wypłaci 4075 USD, jeśli rynek papierów wartościowych zwróci 6%, i 15 000 USD, jeśli rynek papierów wartościowych zwróci 8%. I przy założeniu, że nadal wpłaca 250 USD miesięcznie, podczas gdy spłaca pożyczkę przez 24 miesiące i w tym czasie nadal zbiera wynagrodzenie dla pracodawcy o wartości 250 USD.

Jeśli Zoe przestanie wnosić wkład podczas spłaty pożyczki (co oznacza również brak dopasowania pracodawcy), wówczas ta sama pożyczka będzie kosztować jej 96 000 USD w ciągu 35 lat, przy założeniu jedynie 6% rocznego zwrotu. (Możesz sprawdzić matematykę na pożyczce 401 (k), którą rozważasz, korzystając z kalkulatora pożyczkowego National Centre for Policy Analysis 401 (k).) Pożyczka 401 (k) może faktycznie pomóc Zoe, jeśli rynek spadnie, podczas gdy pożyczka jest niespłacona. Ale nie zalecamy mierzenia czasu na rynku. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Czasami opłaca się pożyczyć od kwoty 401 (k), a wyczucie rynku nie powiedzie się jako twórca pieniędzy ).

Jeśli w ogóle nie spłaci pożyczki, nie tylko bierze kapitał ze swojego konta emerytalnego; brakuje jej także zysków z lat inwestycji. Ponadto Zoe musi zapłacić podatek dochodowy i karę w wysokości 10% od 20 000 USD. Każdego roku około 10% z 401 (k) kredytobiorców nie wywiązuje się ze zobowiązań. Jednym z powodów niewykonania zobowiązań przez niektórych pracowników jest wymóg spłaty pożyczki w wysokości 401 (k) w ciągu 60 dni po rozwiązaniu umowy lub dobrowolnym odejściu z firmy. Pracownicy mogą nie być w stanie wymyślić pieniędzy na spłatę pożyczki w tak krótkim czasie, zwłaszcza jeśli zostali właśnie zwolnieni. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Czy 401 (k) Pożyczki są opodatkowane? )

Dlaczego w ogóle pozwalać na pożyczki w wysokości 401 (k)?

W 2014 r. Średnie saldo pożyczki w wysokości 401 (k) wyniosło 7780 USD, a mediana salda pożyczki w wysokości 401 (k) wyniosło 4239 USD, więc większość kredytobiorców cierpi z powodu mniejszych konsekwencji finansowych niż kobieta w naszym przykładzie. Ale Amerykanie nie muszą nic robić, aby zmniejszyć swój potencjał zarobkowy 401 (k). Średnie saldo konta wycofania Vanguard wyniosło 102 682 USD w 2014 r., Zaś mediana salda konta wycofania Vanguard wyniosła zaledwie 29 603 USD. Mediana salda mówi nam więcej o typowym saldzie konta amerykańskiego, co oznacza, że ​​większość ludzi nie jest na dobrej drodze do sfinansowania własnej emerytury.

Obecne zasady dotyczące wewnętrznych usług podatkowych mówią, że pracodawcy mogą pozwolić uczestnikom planu pożyczyć nawet połowę swojego salda 401 (k) lub 50 000 USD, w zależności od tego, co jest niższe. Ale pracodawcy wcale nie muszą zezwalać na pożyczki i - aby uniemożliwić pracownikom frywolne wykorzystywanie pieniędzy - pracodawcy mogą również ograniczyć dostępność pożyczek do takich celów, jak opłacenie wydatków medycznych lub edukacyjnych lub zakup pierwszego domu. Mogą również uniemożliwić pracownikom zaciąganie jakichkolwiek funduszy, które pracodawca wniósł na konto.

Wadą zakazu udzielania pożyczek jest to, że pracownicy mogą w ogóle bać się uczestniczyć w 401 (k), woląc przechowywać pieniądze, które w przeciwnym razie mogliby wnieść na konto oszczędnościowe, gdzie mogą uzyskać do nich dostęp w nagłych przypadkach. O ile oszczędzanie w nagłych wypadkach jest świetnym pomysłem, to posiadanie zbyt dużych pieniędzy na oszczędności w nagłych wypadkach utrudnia przejście na emeryturę.

Alternatywy, które mogą zaoferować pracodawcy

Właśnie tutaj pojawia się takie rozwiązanie, jak sponsorowany przez pracodawcę fundusz awaryjny. Firmy mogą pomóc swoim pracownikom zrównoważyć długoterminowe i krótkoterminowe potrzeby, zapewniając automatyczne potrącenia z wynagrodzeń, które trafiają na konto oszczędnościowe funduszu awaryjnego, podobnie jak zapewniają automatyczne potrącenia z wynagrodzeń w wysokości 401 (k) s. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Dlaczego absolutnie potrzebujesz funduszu ratunkowego i jak korzystać z Roth IRA jako funduszu ratunkowego ).

Tanim środkiem, który wdrożył Home Depot w celu ograniczenia pożyczki o wartości 401 (k), jest przekazanie pracownikom, którzy ubiegają się o pożyczkę 401 (k) przez Internet, wyskakującego powiadomienia informującego o tym, o ile pożyczka może zmniejszyć ich oszczędności w zależności od wieku emerytalnego. Pracodawcy mogą również edukować pracowników na temat alternatywnych rozwiązań, które mogą kosztować mniej i nie narażać na szwank ich planów emerytalnych, takich jak pożyczki pod zastaw domu. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Wybieranie pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytowej i czy przyjmowanie HELOC jest właśnie dla Ciebie? )

Według ankiety przeprowadzonej przez Fidelity Investments innym rozwiązaniem jest zaproponowanie przez pracodawców planu zakupu akcji pracowniczych (ESPP). Biuro maklerskie stwierdziło, że pracownicy byli mniej skłonni do zaciągnięcia pożyczki w wysokości 401 (k) i mieli tendencję do pożyczania mniej, jeśli zaciągnęli pożyczkę w wysokości 401 (k), gdy mieli również ESPP. Pracownicy mogą sprzedawać akcje w ESPP jako alternatywę dla pożyczki o wartości 401 (k). Ta alternatywa ma swój własny zestaw rozważań, takich jak opłacalność sprzedaży akcji na rynku spadkowym i rachunek podatkowy związany ze sprzedażą - i oczywiście pracownicy mogą korzystać z pieniędzy, które w innym przypadku przyczyniliby do 401 (k) do zakupu akcji pracodawcy - ale jest to opcja. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Wprowadzenie do planów zakupu akcji pracowniczych i Sprzedaż akcji planu zakupu akcji pracowniczych ).

Pracodawcy mogą również nawiązać partnerstwo z firmą zewnętrzną, która oferuje tanie pożyczki. Dzięki tej współpracy pracownicy mogą spłacać pożyczkę poprzez potrącenia z wynagrodzenia, tak jak w przypadku pożyczki 401 (k), ale mogą pożyczać bez narażania na emeryturę lub obciążania rachunku podatkowego. Jedną z takich usług jest Kashable, startup typu venture capital i aniołów z siedzibą w Nowym Jorku. Firma współpracuje z pracodawcami, aby udzielać pożyczek bezpośrednio pracownikom bez ponoszenia kosztów przez pracodawcę.

Pracodawcy mogą również wymagać od pracowników, którzy wyrażą zainteresowanie zaciągnięciem pożyczki od kwoty 401 (k), spotkania z doradcą finansowym na koszt pracodawcy w celu omówienia zasad i skutków pożyczki, a także możliwych alternatyw. Po sesji doradczej pracownik będzie mógł podjąć świadomą decyzję, czy kontynuować pożyczkę. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Lepsze alternatywy dla pożyczek 401 (k) i 401 (k) Zalety i wady pożyczek .) Ponadto pracodawcy mogą ograniczyć liczbę pożyczek 401 (k) zaciągniętych podczas udziału pracownika w planie w celu zapobiegania zwykłe zaciąganie pożyczek w wysokości 401 (k) i mogą wymagać okresu oczekiwania między spłatą jednej pożyczki a zaciągnięciem innej.

Wreszcie, pracodawcy powinni rozważyć zaoferowanie ogólnego programu finansowego dobrego samopoczucia pracowników. Takie programy oferują pracownikom bezpłatne wynagrodzenie, opłacane przez pracodawcę, na takie tematy, jak wychodzenie z długów i unikanie długów, oszczędzanie i inwestowanie na emeryturę, tworzenie budżetu i wiele więcej. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz samouczek Podstawy budżetowania ).

Firmy z różnych branż podjęły konkretne kroki, aby pomóc pracownikom w podejmowaniu lepszych decyzji kredytowych 401 (k): Home Depot; Kredyt hipoteczny z siedzibą w Karolinie Południowej; Usługi planu emerytalnego ABG w Peoria, Illinois; oraz sieć sklepów spożywczych i sklepów East Coast, Redner's Markets. Pracodawcy, którzy chcą oferować własne programy, mogą szukać w tych firmach pomysłów, które mogą być odpowiednie dla ich własnych pracowników.

Dolna linia

Pracodawcy mogą wzmocnić długoterminowe bezpieczeństwo finansowe swoich pracowników, dając im alternatywę dla pożyczek od 401 (k) i edukując ich na temat pełnych konsekwencji pożyczek 401 (k). Koszty długoterminowe mogą być znacznie wyższe niż pracownicy zdają sobie sprawę.