Bezpłatny wynik kredytowy: czy to naprawdę za darmo?

W dzisiejszym środowisku bankowym decyzja o zaoferowaniu kredytu hipotecznego lub karty kredytowej sprowadza się czasem do jednej prostej rzeczy: zdolności kredytowej. Na podstawie informacji zawartych w raporcie kredytowym (nie, to nie to samo), ta ocena liczbowa zapewnia łatwy sposób oceny ryzyka niespłacenia pożyczki. Nic więc dziwnego, że konsumenci chętnie sprawdzają swoją ocenę - i jeśli to możliwe, za darmo.

Unikaj uwięzienia

W ciągu ostatnich kilku lat pojawiło się wiele stron internetowych, które twierdzą, że oferują ocenę wiarygodności kredytowej bez żadnych kosztów. Ale z wieloma z nich jest duży problem: w rzeczywistości nie są darmowe.

Podczas rejestracji użytkownicy często nieświadomie zapisują się do usługi monitorowania kredytu, która pobiera opłatę miesięczną. W 2010 r. Federalna Komisja Handlu próbowała ograniczyć tę praktykę. Wymagało to od „bezpłatnych” stron internetowych ostrzeżenia, że ​​zgodnie z prawem federalnym jedynym autoryzowanym źródłem raportów o nieodpłatnych kredytach (choć nie bezpłatne oceny wiarygodności kredytowej) jest www.annualcreditreport.com.

Jednak firmy zajmujące się śledzeniem kredytów zręcznie manewrowały wokół tych powiadomień. Freecreditreport.com, być może najbardziej znana z tych firm, zaczęła oferować oceny wiarygodności kredytowej za 1 USD (którą przekazuje na cele charytatywne), aby uniknąć reguły FTC. Konsumenci, którzy zażądają wyniku, otrzymują próbną subskrypcję usługi Experian Credit Tracker. Jeśli nie anulują tego w ciągu siedmiu dni, będą naliczane 21, 95 USD miesięcznie.

Z pewnością nie jest to jedyna strona, która została oskarżona o wprowadzających w błąd klientów. W 2014 roku firma, która prowadzi FreeScoreOnline.com i FreeScore360.com zgodził się zwrócić klientom 22 mln USD w ramach ugody z FTC i innymi powodami.

Gdzie jest naprawdę za darmo

Podczas gdy niektóre strony internetowe używają terminu „bezpłatnie”, w rzeczywistości jest więcej miejsc niż kiedykolwiek, aby uzyskać naprawdę nieodpłatny raport kredytowy. Credit Sesame, Credit Karma i Quizzle to jedne z bardziej znanych dostawców. Niektóre inne to Credit.com, Drzewo pożyczek, myBankrate, Mint, WalletHub i Creditcards.com.

Zamiast zarabiać pieniądze bezpośrednio od konsumentów, firmy takie albo pobierają przychody z reklam, albo pobierają opłatę od swoich partnerów pożyczających, gdy pozyskają nowego klienta za pośrednictwem witryny.

Jeśli czekasz na haczyk, oto on: Ocena liczbowa podawana przez te witryny nie jest wynikiem FICO, na którym większość banków polega przy podejmowaniu decyzji kredytowych. Podczas gdy firmy korzystają z tych samych podstawowych informacji z raportów kredytowych, do obliczania wyniku stosują nieco inną matematyczną formułę.

Nie oznacza to, że wyniki spoza FICO nie są cenne. Nadal są przydatne do śledzenia ogólnych trendów kredytu i generalnie przybliżają wykorzystanie pożyczkodawców.

Jeśli chcesz zobaczyć swoją rzeczywistą ocenę FICO, możesz sprawdzić w swojej firmie obsługującej karty kredytowe lub w banku. Rosnąca liczba wydawców kart kredytowych oferuje teraz bezpłatne wyniki jako sposób na przyciągnięcie nowych klientów. Należą do nich American Express, Bank of America, Barclaycard, Chase, Citibank, Discover i Wells Fargo.

Ktoś inny może być zmuszony do zapłaty, jeśli chce uzyskać swój rzeczywisty wynik FICO, odwiedzając myFICO.com. Strona oferuje pakiety jednorazowe i miesięczne. Cykliczne te kosztują od 19, 95 USD do 39, 95 USD miesięcznie i obejmują monitorowanie kradzieży tożsamości. Pakiet jednorazowy wynosi od 19, 95 USD do 59, 85 USD. Oczywiście im więcej zapłacisz, tym więcej funkcji otrzymasz. Na przykład zamiast raportu kredytowego z jednego biura otrzymujesz wszystkie trzy z produktami średniego i najwyższego poziomu. Zobaczysz także wyniki dostosowane specjalnie dla pożyczkodawców samochodowych, hipotecznych i kart kredytowych.

Chcesz tylko przeczytać raport kredytowy, nie widząc swojego wyniku? Możesz to zrobić raz w roku, całkowicie za darmo, na stronie www.annualcreditreport.com. Zaletą tej sankcjonowanej przez rząd strony jest to, że możesz poprosić o raporty ze wszystkich trzech biur: Experian, Equifax i TransUnion. Ponieważ niektóre banki używają tylko jednego lub dwóch raportów do podejmowania decyzji kredytowych, zawsze dobrze jest upewnić się, że wszystkie trzy zawierają dokładne informacje o historii pożyczek.

Dolna linia

Chociaż FTC próbowała zwiększyć przejrzystość, niektóre strony internetowe oferujące „bezpłatne” oceny wiarygodności kredytowej znalazły sposób na obejście tych zasad. Jeśli strona internetowa poprosi o podanie karty kredytowej przed podaniem wyniku, spodziewaj się, że wkrótce znajdziesz opłatę na rachunku. Oczywiście, ponieważ istnieją zasoby, aby zobaczyć te dane za darmo, prawdopodobnie właśnie tam powinieneś rozpocząć wyszukiwanie.