Jakie są zalety i wady pożyczek z polis ubezpieczeniowych na życie?

Jak każdy rodzaj pożyczki, pożyczki z polis ubezpieczeniowych na życie mają zalety i wady. Ważne jest, aby spojrzeć na oba aspekty przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu pożyczki w ramach całej polisy ubezpieczenia na życie.

Zalety pożyczki na ubezpieczenie na życie

Uzyskanie pożyczki na ubezpieczenie na życie jest szybkie i łatwe. Ponieważ zaciągasz pożyczki na własne aktywa, nie ma procesu zatwierdzania, kontroli kredytowej ani weryfikacji dochodów. Pożyczki polisowe mają zazwyczaj znacznie niższe oprocentowanie niż kredyty bankowe i są pozbawione wysokich opłat i kosztów zamknięcia. W większości przypadków są one również zwolnione z podatku. Po złożeniu wniosku o pożyczkę czek zwykle otrzymywany jest w ciągu pięciu do dziesięciu dni roboczych.

Środki z pożyczki polisowej można wykorzystać w dowolny sposób. Ponieważ wartość pieniężna polisy stanowi zabezpieczenie pożyczki, możesz wykorzystać te pieniądze na dowolne wydatki, od rachunków domowych po wakacje. Firma ubezpieczeniowa nie wymaga wyjaśnienia, w jaki sposób zamierzasz wykorzystać fundusze. W przeciwieństwie do pożyczki bankowej lub karty kredytowej, nie jest wymagana miesięczna płatność za pożyczkę polisy i data spłaty. Możesz go spłacić w ciągu dwóch miesięcy lub pozwolić mu usiąść bez dokonywania płatności przez lata. Jednak nawet w przypadku braku płatności pożyczka jest oprocentowana i dodawana do salda pożyczki.

Pożyczki polisowe nie są dochodem podlegającym opodatkowaniu, o ile pożyczona kwota jest równa lub mniejsza niż kwota wypłaconych składek. Ponieważ pożyczka jest pożyczona na podstawie własnych aktywów i nie uderza w kredyt, IRS nie rozpoznaje pożyczki jako dochodu; dlatego nie jest opodatkowany.

Wady pożyczek na ubezpieczenie na życie

Jeśli miałbyś umrzeć przed spłatą kredytu polisy, saldo pożyczki wraz z naliczonymi odsetkami jest pobierane ze świadczenia z tytułu śmierci przyznanego twoim beneficjentom. Może to stanowić problem, jeśli Twoi beneficjenci potrzebują całej kwoty zamierzonej korzyści. Kiedy pożyczka jest niespłacona, naliczone odsetki są dodawane do salda pożyczki głównej.

Jeśli saldo kredytu wzrośnie powyżej kwoty gotówki, Twoja polisa może stracić ważność i ryzyko wypowiedzenia przez towarzystwo ubezpieczeniowe. W przypadku wygaśnięcia lub umorzenia polisy saldo pożyczki wraz z odsetkami jest uznawane przez IRS za dochód podlegający opodatkowaniu, a należne podatki mogą być dość dużą kwotą w zależności od pierwotnej pożyczki i naliczonych odsetek.

Pożyczanie z wartości gotówkowej może spowodować przeniesienie kwoty zabezpieczenia z rachunku inwestycyjnego na bezpieczny rachunek. Wszelkie dywidendy zarobione na rachunku inwestycyjnym są zmniejszane na podstawie kwoty zabezpieczonego zabezpieczenia.

(W celu zapoznania się z tym tematem zobacz „Zrozumienie pożyczek ubezpieczeń na życie”)