Uzyskiwanie kredytu hipotecznego po bankructwie i wykluczeniu

Jeśli posiadanie domu jest amerykańskim marzeniem, bankructwo lub wykluczenie może być amerykańskim koszmarem. Pod koniec 2000 roku amerykański rynek mieszkaniowy załamał się, a gospodarka zaczęła swobodnie spadać. Do czasu, gdy gospodarka osiągnęła dno w marcu 2009 r., Ponad 1, 2 miliona osób zgłosiło bankructwo w ciągu 12 miesięcy. Od 2009 r. Gospodarka powoli, lecz znacznie się poprawiła. W listopadzie 2016 r. Stopa bezrobocia osiągnęła dziewięcioletnie minimum na poziomie 4, 6%. Liczba ta nadal spada, osiągając 4, 0% w czerwcu 2018 r. Wraz z ożywieniem gospodarczym może być dobry moment, aby ponownie zacząć dążyć do tego marzenia. Ale co z zakupem domu po ogłoszeniu upadłości lub przejściu wykluczenia? Musisz wykazać się dyscypliną. I niektóre odcinki wypłaty. I zatańcz jeszcze kilka kroków.

Bądź na bieżąco z raportem kredytowym

Amerykanie, którzy złożyli wniosek o ogłoszenie upadłości, mają niższy wynik niż typy niewypłacalne. Im wyższy wynik kredytowy, tym mniejsze odsetki od spłaty kredytu hipotecznego: 1, 5 do 2 punktów procentowych mniej. I każdy, kto przeszedł wykluczenie, również ucierpi na swojej zdolności kredytowej. Dlatego ważne jest, aby nie pozostać w ciemności, jeśli chodzi o raport kredytowy.

Istnieje kilka sposobów na monitorowanie historii kredytowej i wyniku. Zgodnie z prawem tradycyjne trzy agencje, Equifax, Experian i TransUnion, są zobowiązane do dostarczania bezpłatnego raportu raz w roku. Możesz też skorzystać z jednej z wielu witryn monitorowania kredytu, które są teraz dostępne dla konsumentów. I dobre: ​​większość z nich jest darmowa.

Jeśli zauważysz jakiekolwiek błędy w raporcie kredytowym, ważne jest, aby natychmiast podjąć działania. Im bardziej ten błąd występuje w twojej historii, tym mniejsze prawdopodobieństwo, że dostaniesz więcej kredytu, w tym kredyt hipoteczny. Najlepiej jest skontaktować się z agencją raportującą i powiadomić go o błędzie oraz poinformować go, że kwestionujesz ten błąd. Być może jest to niespłacony dług, który został spłacony dawno temu, lub oszukańcza działalność po kradzieży tożsamości. Cokolwiek to jest, będziesz chciał wszystko naprawić, abyś mógł przejść dalej. I upewnij się, że raport kredytowy pokazuje, że Twoje bankructwo zostało zwolnione. Oznacza to, że sąd zwolnił cię z odpowiedzialności za część lub całość twoich długów. (Zobacz też Co oznaczają przedziały oceny zdolności kredytowej? )

Zachowaj swoją pracę

Jeśli cierpisz z powodu pójścia do pracy lub nie podoba ci się praca, w której się znajdujesz, być może będziesz musiał ją trochę dłużej wystawiać. Pobyt u obecnego pracodawcy pokazuje potencjalnemu pożyczkodawcy, któremu można zaufać; nie wspominając o tym, że będziesz mieć bezpieczne źródło dochodu, na którym możesz polegać przy regularnych miesięcznych płatnościach.

Odbuduj swój kredyt

Powrót z czegoś, co wydaje się być dnem, może być trudnym zadaniem, ale można to zrobić. Wystarczy trochę starannego planowania i dużo cierpliwości. Najpierw będziesz chciał zdobyć dwie lub trzy zabezpieczone karty kredytowe. Najpierw spróbuj trafić do swojego banku. Będziesz musiał wpłacić określoną kwotę na konto bankowe przez cały czas, kiedy twoja karta jest bezpieczna - kwota ta jest zwykle taka sama, jak twój limit kredytowy. Zaletą zabezpieczonych kart jest to, że będziesz zarabiać odsetki od swojego depozytu. Gdy już je masz, pobieraj tylko niewielkie kwoty i spłacaj je. Następnie spróbuj zaciągnąć niewielką pożyczkę osobistą, samochodową lub studencką i spłacić ją szybko. Jeśli możesz to zrobić, spróbuj dokonać wcześniejszej płatności, ale upewnij się, że żadna z Twoich płatności nigdy się nie opóźnia. Kilka innych rzeczy do rozważenia: spłacaj czynsz na czas, pamiętaj, aby nigdy nie odesłać czeku i zawsze przechowywać pieniądze na koncie oszczędnościowym. Nigdy nie wiadomo, kiedy będziesz potrzebować funduszy nadzwyczajnych.

Cierpliwość jest zdecydowanie cnotą

Jeśli minęły mniej niż dwa lata od ogłoszenia upadłości, musisz poczekać. Jeśli straciłeś dom z powodu wykluczenia, jest on dłuższy - zazwyczaj przez trzy lata. A zegar odliczający nie uruchamia się, gdy załadujesz ostatnie pudełko do jadącego samochodu; pożyczkodawca musi zakończyć wykluczenie. Po okresie oczekiwania upewnij się, że jesteś w pełni przygotowany do ubiegania się o pożyczkę. Zadaj sobie pytanie, czy masz dobry stosunek długu do dochodu. Czy twoje życie jest stabilne? Czy masz plan emerytalny lub aktywa w 401 (k)?

Zostałeś wykluczony?

Jest kilka dobrych wiadomości, jeśli przeszedłeś wykluczenie. Agenci nieruchomości i pośrednicy hipoteczni spoglądają na ciebie przychylnie: jesteś zmotywowanym kupującym - kupiłeś dom, zgubiłeś go, a teraz wróciłeś. Zrobisz wszystko, co trzeba. I jeszcze więcej dobrych wiadomości: zamknięcie dostępu do rynku może być Twoim jedynym problemem kredytowym, co oznacza, że ​​możesz być w stanie posprzątać trochę bałagan.

Prawie wszystkie instytucje pożyczkowe - banki, związki kredytowe i kredytodawcy hipoteczni - będą współpracować z programami sponsorowanymi przez rząd. Są dwa: Federalna Administracja Mieszkalnictwa (FHA) i Departament Spraw Weteranów (VA), który jest dostępny tylko dla weteranów z honorowo zwolnionej odmiany.

Jeśli ta wykluczona pożyczka została poparta przez FHA lub VA, jest ona obecnie monitorowana przez CAIVRS, rządową bazę danych. CAIVRS jest prawie tak samo zły jak NSA. Mówiąc wprost, nie kwalifikujesz się do kolejnej pożyczki wspieranej przez rząd, dopóki nie spłacisz rządu.

Jeśli zostałeś wykluczony, pożyczkodawca musi wstępnie zatwierdzić nową pożyczkę mieszkaniową, więc najpierw skonsultuj się z pożyczkodawcą przed rozpoczęciem wyszukiwania. W rzeczywistości skontaktuj się z profesjonalistą ds. Nieruchomości przed pożyczkodawcą, aby upewnić się, że wypełniłeś wszystkie pola.

Przed procesem zatwierdzenia

Jeśli udało Ci się ponownie ustalić kwotę kredytu i przeszedłeś pobieżny okres oczekiwania, co dalej? Po pierwsze, upewnij się, że masz dobrą gotówkę na zaliczkę - co najmniej od 10% do 20%. Ale bądź pewien, że wiesz, w co się pakujesz. Ponieważ wyszedłeś z bankructwa lub przeżyłeś wykluczenie, będziesz musiał zapłacić wyższą stopę procentową. I pamiętaj, aby nie przekraczać budżetu, więc prawdopodobnie dobrym pomysłem jest znalezienie czegoś po przystępnej cenie. Być może jest to starsze mieszkanie, spółdzielnia, a może nawet mobile home.

Pożyczkodawca może chcieć osoby podpisującej umowę, więc miej to na uwadze. Skontaktuj się z przyjaciółmi lub rodziną, którzy mogą być skłonni podpisać pożyczkę. To oczywiście powoduje, że ponoszą oni odpowiedzialność, jeśli zdmuchną Państwo płatności mieszkaniowe. Upewnij się, że są zaznajomieni z tobą, twoją moralnością, finansami, oceną zdolności kredytowej i historią płatności. Upewnij się, że ci ufają i upewnij się, że nie zrujnujesz ich kredytu. Ale tak na poważnie, rób to tylko w ostateczności.

Dolna linia

Wiele osób w końcu uderza w finansową sytuację finansową - bez względu na to, czy jest to bankructwo, czy przejęcie wykluczenia. Ale to nie znaczy, że musisz odłożyć na bok swoje marzenia o posiadaniu domu. Powrót do gry o kredyt hipoteczny oznacza, że ​​musisz trochę popracować, aby wykopać się z tego rowu. Ale przy odrobinie czasu i wysiłku nadal możesz żyć w American Dream.