Ratowanie domu przed wykluczeniem

Piękny dom - wraz z kochającą rodziną i wspaniałymi wspomnieniami - jest częścią American Dream. Znaczna część życia wielu ludzi spędza zamieniając dom w wymarzony dom. Ale to, że uda ci się dotrzeć do domu swoich marzeń, nie oznacza, że ​​odtąd będzie płynnie. Twój wymarzony dom może wiązać się z dużymi spłatami kredytu hipotecznego, co w przypadku kryzysu może narazić Cię na ryzyko wykluczenia.

Jeśli Twój dom jest zagrożony wykluczeniem, problem należy rozwiązać natychmiast i z najwyższą ostrożnością - jeden zły ruch może oznaczać katastrofę. Jednak podejmując odpowiednie kroki, katastrofie tej można często zapobiec. (W celu zapoznania się z czytaniem, zobacz Czy żyjesz zbyt blisko krawędzi? )

Taktyki unikania wykluczenia

Jeśli Twój dom jest zagrożony wykluczeniem, nie zaczynaj się pakować - podejmij działania! Niektóre kroki, które możesz podjąć, aby zapisać swój dom, obejmują:

Przywrócenie
W przypadku zaległości w spłacie kredytu hipotecznego przywrócenie pozwala spłacić kwotę ryczałtu (która może obejmować odsetki i kary pieniężne) przed określoną datą.

Krótkie refinansowanie
W krótkim refinansowaniu pożyczkodawca może zgodzić się na umorzenie części długu i refinansowanie pozostałego zadłużenia na całkowicie nową pożyczkę.

Specjalna wyrozumiałość
Czasami krótkoterminowe problemy finansowe, takie jak nagły wypadek medyczny lub spadek dochodów, mogą nie pozwolić na terminowe spłatę kredytu hipotecznego. Jeśli twój pożyczkodawca uważa, że ​​masz uzasadniony powód nieuregulowanych płatności, może wyrazić zgodę na udzielenie ci specjalnej wyrozumiałości.

W zależności od sytuacji finansowej pożyczkodawca może wyrazić zgodę na spłatę, w której tymczasowo będziesz winien niższe płatności; możesz także otrzymać tymczasowe zawieszenie płatności. Aby jednak zabezpieczyć tę umowę, musisz zapewnić pożyczkodawcę, że zdecydowanie zastosujesz się do nowego planu spłaty.

Modyfikacja hipoteki
Modyfikacja pożyczki umożliwia refinansowanie kredytu hipotecznego, a nawet przedłużenie okresu kredytowania. Pożyczkodawca może zadowolić się comiesięcznymi spłatami kredytu hipotecznego w ramach dostępnych środków finansowych. Jednak, aby zakwalifikować się do tej alternatywy, musisz przekonać pożyczkodawcę, że twoje problemy pieniężne są tylko tymczasowe i wkrótce zostaną rozwiązane.

Refinansowanie pożyczką „Hard Money”
Czasami pożyczkodawca może odmówić refinansowania pożyczki, jeśli uzna, że ​​jest pożyczkobiorcą wysokiego ryzyka. W takim przypadku możesz skontaktować się z prywatnym pożyczkodawcą w celu refinansowania pożyczką na twarde pieniądze. Pożyczki na twarde pieniądze generalnie mają astronomiczne stopy procentowe i opłaty, ale mogą pozwolić ci kupić czas potrzebny na uniknięcie wykluczenia.

Te opcje wykluczenia powinny być łatwo dostępne dla każdego, kto ma pożyczkę udzieloną przez rząd i ma wbudowane ubezpieczenie kredytu hipotecznego, na przykład w przypadku pożyczki FHA.

Kiedy wykluczenie jest nieuniknione

Jeśli twoja sytuacja sprawia, że ​​wykluczenie jest nieuniknione, oto kilka taktyk, których możesz użyć, aby stłumić cios finansowy.

Sprzedaż przed wykluczeniem
Jeśli jesteś absolutnie przekonany o pogarszających się finansach, jedyną opcją, jaką możesz dla ciebie, to sprzedać swój dom za kwotę niższą niż kwota wymagana do spłaty kredytu hipotecznego. Możesz kwalifikować się do tej alternatywy tylko wtedy, gdy spłacisz spłatę kredytu hipotecznego przez kilka miesięcy lub zgodnie z ustaleniami pożyczkodawcy. Ponadto może być konieczne sprzedanie domu w określonym czasie.

Jeśli nie możesz się wyprowadzić, możesz sprzedać swój dom przyjacielowi lub inwestorowi, który następnie wynajmie ci dom. Najlepszym sposobem na to jest podpisanie umowy najmu (lub umowy) zawierającej klauzulę „opcji zakupu”, która daje prawo do odkupienia domu po poprawie stanu finansów. Jednak ta alternatywa niesie ze sobą znaczne ryzyko, ponieważ czasami inwestor może pożyczyć na twoją nieruchomość lub nawet sprzedać dom bez Twojej zgody.

Akt zamiast wykluczenia
Innym wyjściem jest dobrowolne oddanie pożyczkodawcy swojej nieruchomości, w którym to przypadku pożyczkodawca ułaskawi twój dług. Będziesz kwalifikował się do czynu zastępującego wykluczenie tylko wtedy, gdy nie będziesz w stanie sprzedać swojego domu przed wykluczeniem. Jedyną zaletą tej opcji jest to, że jesteś uratowany od wykluczenia, a także złej historii kredytowej. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Raport dotyczący kredytu konsumenckiego: Co to jest .)

Bankructwo
Wiele osób uważa, że ​​zgłoszenie upadłości jest doskonałym rozwiązaniem wykluczenia. W rzeczywistości bankructwo może jedynie opóźnić proces wykluczenia i dać ci trochę czasu na nadrobienie zaległości. Po cofnięciu zawieszenia spowodowanego upadłością pożyczkodawca może poprosić o pełną płatność, co może wymagać złożenia wniosku o pożyczkę refinansową. Jednak szanse na uzyskanie kredytu refinansowego są w tym momencie prawie zerowe, ponieważ po ogłoszeniu upadłości otrzymają Państwo ujemną ocenę kredytową.

Dolna linia

Unikanie wykluczenia jest łatwe, jeśli trzymasz się z dala od sytuacji, które go powodują. Nadmierne zadłużenie, kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej lub egzotyczne, brak środków na wypadek sytuacji nadzwyczajnych, brak ubezpieczenia, a nawet kupowanie drogich domów zwiększą ryzyko wykluczenia właściciela. Ważne jest skrupulatne badanie najlepszych dostępnych stóp procentowych i wybranie odpowiedniego dla siebie okresu spłaty kredytu hipotecznego. Na przykład 40-letnie kredyty hipoteczne zazwyczaj pozwalają na dokonywanie niższych miesięcznych płatności niż tradycyjne 30-letnie kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu. To powiedziawszy, stopy procentowe dla tych hipotek są zwykle wyższe. Użyj narzędzia takiego jak kalkulator kredytu hipotecznego, aby jak najlepiej oszacować całkowite koszty kredytu hipotecznego i planować z wyprzedzeniem.

Czasami niepowodzenia finansowe mogą utrudniać dokonywanie regularnych spłat kredytów hipotecznych. Gdy tak się stanie, jedyną rozsądną rzeczą jest natychmiastowe poinformowanie pożyczkodawcy o tym opóźnieniu. W większości przypadków twój pożyczkodawca będzie chętny do współpracy i pomoże ci nadrobić zaległości. Często pożyczkodawcy nie są zainteresowani zamknięciem domu, chyba że w ostateczności ze względu na koszty i czas zaangażowany w proces.

Jako właściciel domu musisz podjąć wszystkie niezbędne kroki, aby uchronić swój dom przed wykluczeniem.

Aby przeczytać więcej na ten temat, zobacz Unikanie oszustw wykluczających .