Jumbo vs. Konwencjonalne kredyty hipoteczne: jaka jest różnica?

Możesz potrzebować ogromnej hipoteki, aby ją sfinansować, jeśli następny dom, który planujesz kupić, ma wyjątkowo wysoką cenę. Pożyczki te często opierają się na milionach dolarów. Finansują luksusowe nieruchomości, a także domy na wysoce konkurencyjnych lokalnych rynkach nieruchomości.

Konwencjonalny kredyt hipoteczny jest bardziej zgodny z potrzebami przeciętnego nabywcy domu. Hipoteka konwencjonalna to taka, która nie jest w żaden sposób powiązana z rządem, na przykład dlatego, że jest gwarantowana lub ubezpieczona przez Federalną Administrację Mieszkalnictwa (FHA), Departament Rolnictwa lub Departament Spraw Weteranów. Konwencjonalne kredyty hipoteczne mogą być „zgodne” lub „niezgodne”.

Hipoteki konwencjonalne

Fannie Mae i Freddie Mac będą kupować, pakować i odsprzedawać praktycznie każdą hipotekę, o ile będzie ona zgodna z wytycznymi dotyczącymi „pożyczki zgodnej”. Wytyczne te uwzględniają ocenę zdolności kredytowej i historię kredytobiorcy, stosunek zadłużenia do dochodu (DTI), stosunek wartości kredytu do wartości kredytu hipotecznego oraz jeszcze jeden kluczowy czynnik: wielkość pożyczki. Te maksymalne liczby są ustalane przez rząd.

Od 2019 r. Krajowe maksymalne kwoty odpowiadających pożyczek konwencjonalnych wynoszą 484, 350 USD na mieszkanie jednomieszkaniowe. Jest to wzrost z 453 100 USD w 2018 r. Ponad 200 hrabstw w Stanach Zjednoczonych zostało jednak wyznaczonych jako obszary o wysokich kosztach, konkurencyjne, a maksymalne limity pożyczek w tych obszarach mogą wzrosnąć do 726 525 USD od 2019 r. Nowy Jork, Los Angeles, i Nantucket to kilka takich lokalizacji.

Zgodne limity kredytowe są corocznie dostosowywane, aby dotrzymywać kroku średniej cenie nieruchomości w USA; gdy ceny domów rosną, limity kredytów również rosną o ten sam procent.

Jednak nie wszystkie hipoteki są zgodne z tymi wytycznymi, a te, które nie są uważane za konwencjonalne. Są one zwykle trudniejsze do zakwalifikowania niż zgodne z nimi hipoteki, ponieważ nie są wspierane przez rząd, więc warunki i warunki są pozostawione pożyczkodawcom. Często jednak kosztują mniej.

Duże kredyty hipoteczne

Zgodne duże kredyty hipoteczne przekraczają 484 350 USD i są dostępne tylko w niektórych hrabstwach USA. Nie podlegają one ograniczeniom kredytowym i nie będą wspierane przez Fannie Mae lub Freddie Mac, ale wielu nadal przestrzega wytycznych dotyczących „kwalifikowanych hipotek” określonych przez Biuro Ochrony Finansów Konsumentów.

Niestosowne pożyczki typu jumbo to te, które przekraczają limit jumbo w swoich hrabstwach, a także te, które nie pasują do żadnej innej kategorii. Mogą to być zamożni kredytobiorcy o wyjątkowych potrzebach. lub tylko oprocentowane kredyty hipoteczne, których kulminacją są płatności balonowe, a całe pożyczone saldo przypada na koniec okresu kredytowania.

Przykłady dużych transakcji hipotecznych

Ponieważ pożyczki typu jumbo nie są wspierane przez agencje federalne tak jak tradycyjne hipoteki, pożyczkodawcy podejmują większe ryzyko, oferując je. Staniesz wobec bardziej rygorystycznych wymagań kredytowych.

• Dowód dochodu: przyjdź z dwuletnią dokumentacją podatkową lub podobną dokumentacją, aby udowodnić, że masz wiarygodne, spójne źródło dochodu. Kredytodawcy będą również chcieli zobaczyć, czy masz pod ręką wystarczającą ilość płynnych środków na pokrycie spłat kredytu hipotecznego w wysokości sześciu miesięcy lub więcej.
• Ocena wiarygodności kredytowej i historia: Na ogół ocena kredytowa musi wynosić co najmniej 620 (uważana za „uczciwą”), zanim pożyczkodawca zatwierdzi ci hipotekę konwencjonalną, ale istnieje bardzo małe prawdopodobieństwo, że pożyczkodawcy zatwierdzą kredyt hipoteczny typu jumbo, jeśli twoja ocena kredytowa spada poniżej 720.
• Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI): Twój stosunek zadłużenia do dochodu (twoje miesięczne zobowiązania w stosunku do miesięcznego dochodu) powinien wynosić 43 procent lub mniej, aby zakwalifikować się do tradycyjnej hipoteki. Pożyczkodawcy zwykle szukają jeszcze niższego DTI dla dużych hipotek, ponieważ pożyczki są tak duże.

Kluczowe dania na wynos

• Hipoteka konwencjonalna to taka, która nie jest w żaden sposób powiązana z rządem, na przykład dlatego, że jest gwarantowana lub ubezpieczona przez Federalną Administrację Mieszkalnictwa (FHA), Departament Rolnictwa lub Departament Spraw Weteranów.
• Konwencjonalne kredyty hipoteczne mogą być zgodne z wytycznymi rządowymi lub mogą być niezgodne.
• Ogromne kredyty hipoteczne zwykle wykraczają poza odpowiednie ograniczenia kredytowe, zwykle dlatego, że przekraczają maksymalną kwotę zabezpieczoną przez Fannie Mae lub Freddie Mac.