Pożyczki pod zastaw domu: co musisz wiedzieć
Pożyczka pod zastaw domu, zwana również drugą hipoteką, pozwala właścicielom domów pożyczać pieniądze, wykorzystując kapitał własny w swoich domach. Pod koniec lat osiemdziesiątych popularność pożyczek pod zastaw domu stała się popularna, ponieważ stanowiły sposób na obejście ustawy o reformie podatkowej z 1986 r., Która wyeliminowała odliczenia odsetek za większość zakupów konsumenckich. Korzystając z pożyczki pod zastaw domu, właściciele domów mogą pożyczyć do 100 000 USD i nadal odliczać wszystkie odsetki podczas składania deklaracji podatkowych.
Problemem dla właścicieli domów jest to, że ta błogość odliczenia podatku nie trwała. Nowe przepisy podatkowe uchwalone w grudniu 2017 r. Usunęły odliczenie podatku od kredytu mieszkaniowego między 2018 r. A końcem 2025 r., Z wyjątkiem sytuacji, gdy pieniądze zostaną wykorzystane na remonty domów (wyrażenie to „kup, zbuduj lub znacząco popraw” dom) . Są jeszcze inne powody, aby brać pożyczki pod zastaw domu, takie jak stosunkowo niskie stopy procentowe w porównaniu do innych pożyczek, ale odliczenie podatku może już nie być jednym z nich.
Istnieje wiele dobrych powodów, aby brać pożyczki pod zastaw domu, takie jak stosunkowo niskie oprocentowanie w porównaniu do innych pożyczek, ale odliczenie podatku może już nie być jednym z nich.
Dwa rodzaje pożyczek pod zastaw domu
Pożyczki pod zastaw domu występują w dwóch odmianach: pożyczki o stałym oprocentowaniu i linie kredytowe, a oba rodzaje są dostępne na warunkach od 5 do 15 lat. Innym podobieństwem jest to, że oba rodzaje pożyczek muszą zostać spłacone w całości, jeżeli dom, na którym zostały zaciągnięte, zostanie sprzedany.
Pożyczki o stałej stopie procentowej
Pożyczki o stałej stopie procentowej zapewniają pożyczkobiorcy jednorazową płatność ryczałtową, która jest spłacana przez ustalony okres według ustalonej stopy procentowej. Płatność i oprocentowanie pozostają takie same przez cały okres kredytowania.
Linie kredytowe Home-Equity
Linia kredytu hipotecznego (HELOC) to pożyczka o zmiennej stopie procentowej, która działa podobnie jak karta kredytowa i w rzeczywistości czasami jest z nią oferowana. Pożyczkobiorcy są wstępnie zatwierdzeni dla określonego limitu wydatków i mogą wypłacać pieniądze, gdy ich potrzebują, za pomocą karty kredytowej lub specjalnych czeków. Miesięczne płatności różnią się w zależności od kwoty pożyczonych pieniędzy i bieżącej stopy procentowej. Podobnie jak pożyczki o stałym oprocentowaniu, HELOC ma określony termin. Po upływie terminu kredyt pozostała do spłaty musi zostać spłacona w całości.
Korzyści dla konsumentów
Pożyczki pod zastaw domu stanowią łatwe źródło gotówki. Oprocentowanie pożyczki pod zastaw domu, choć wyższe niż w przypadku pierwszej hipoteki, jest znacznie niższe niż w przypadku kart kredytowych i innych kredytów konsumpcyjnych. W związku z tym najważniejszym powodem, dla którego konsumenci zaciągają pożyczki w stosunku do wartości swoich domów za pośrednictwem kredytu mieszkaniowego o stałym oprocentowaniu, jest spłata sald kart kredytowych (według bankrate.com). Konsolidując zadłużenie z pożyczką pod zastaw domu, konsumenci otrzymują jedną płatność i niższe oprocentowanie, ale niestety nie ma już ulg podatkowych.
Korzyści dla pożyczkodawców
Pożyczki pod zastaw domu to spełnienie marzeń pożyczkodawcy. Po uzyskaniu odsetek i opłat od początkowej hipoteki pożyczkobiorcy pożyczkodawca zarabia jeszcze więcej odsetek i opłat (zakładając, że jeden trafi do tego samego pożyczkodawcy) od zadłużenia własnego. W przypadku niewywiązania się pożyczkobiorcy, pożyczkodawca zachowuje wszystkie pieniądze zarobione na początkowej hipotece i wszystkie pieniądze zarobione na pożyczce pod zastaw domu; a pożyczkodawca może przejąć nieruchomość, sprzedać ją ponownie i ponownie rozpocząć cykl z kolejnym kredytobiorcą. Z perspektywy modelu biznesowego ciężko jest wymyślić bardziej atrakcyjną aranżację.
Właściwy sposób wykorzystania pożyczki pod zastaw kapitału własnego
Pożyczki pod zastaw domu mogą być cennym narzędziem dla odpowiedzialnych pożyczkobiorców. Jeśli masz stałe, wiarygodne źródło dochodu i wiesz, że będziesz w stanie spłacić pożyczkę, jej niskie oprocentowanie czyni z niej rozsądną alternatywę. Pożyczki pod zastaw domu o stałym oprocentowaniu mogą pomóc w pokryciu kosztu pojedynczego, dużego zakupu, takiego jak nowy dach domu lub nieoczekiwany rachunek medyczny. HELOC zapewnia wygodny sposób na pokrycie krótkoterminowych, powtarzających się kosztów, takich jak kwartalne czesne za czteroletni dyplom w college'u.
Rozpoznawanie pułapek
Główną pułapką związaną z pożyczkami pod zastaw domu jest to, że czasami wydają się być łatwym rozwiązaniem dla pożyczkobiorcy, który mógł wpaść w ciągły cykl wydatków, pożyczek, wydatków i pogrążania się w długach. Niestety, ten scenariusz jest tak powszechny, że pożyczkodawcy mają na to odpowiedni termin: przeładowanie, które jest w zasadzie nawykiem zaciągania pożyczki w celu spłaty istniejącego zadłużenia i uwolnienia dodatkowego kredytu, którego następnie pożyczkobiorca dokonuje na dodatkowe zakupy.
Przeładowanie prowadzi do spiralnego cyklu długu, który często przekonuje pożyczkobiorców do skorzystania z pożyczek pod zastaw domu oferujących kwotę o wartości 125% kapitału własnego w domu pożyczkobiorcy.
Ten rodzaj pożyczki często wiąże się z wyższymi opłatami, ponieważ ponieważ pożyczkobiorca wyjął więcej pieniędzy niż wart jest dom, pożyczka nie jest zabezpieczona zabezpieczeniem.
Jeśli zastanawiasz się nad pożyczką wartą więcej niż dom, być może nadszedł czas na sprawdzenie rzeczywistości. Czy nie byłeś w stanie żyć w granicach swoich środków, gdy byłeś winien tylko 100% wartości swojego domu? Jeśli tak, prawdopodobnie nierealistyczne będzie oczekiwanie, że będzie ci lepiej, gdy zwiększysz swój dług o 25%, plus odsetki i opłaty. To może stać się śliskim zboczem do bankructwa.
Kolejna pułapka może pojawić się, gdy właściciele domów zaciągną pożyczkę pod zastaw domu na sfinansowanie remontu domu. Podczas gdy przebudowa kuchni lub łazienki generalnie podnosi wartość domu, ulepszenia, takie jak basen, mogą być warte więcej w oczach właściciela domu niż na rynku. Jeśli zadłużasz się, aby wprowadzić zmiany w domu, spróbuj ustalić, czy zmiany wnoszą wystarczającą wartość do pokrycia ich kosztów.
Kolejnym popularnym powodem zaciągania pożyczek pod zastaw domu jest opłacanie edukacji na uczelni. Ale szczególnie, jeśli pożyczkobiorcy zbliżają się do przejścia na emeryturę, muszą ustalić, w jaki sposób pożyczka może wpłynąć na ich zdolność do osiągnięcia swoich celów. Pożyczkobiorcy, którzy zbliżają się do wieku emerytalnego, mogą znaleźć inne opcje.
Czy powinieneś wykorzystać kapitał swojego domu?
Jedzenie, odzież i schronienie są podstawowymi potrzebami życia, ale tylko schronienie można wykorzystać za gotówkę. Pomimo związanego z tym ryzyka łatwo jest ulec pokusie wykorzystania kapitału własnego w celu wyzwolenia pozycji uznaniowych. Aby uniknąć pułapek przeładowywania, przed dokonaniem pożyczki w domu dokładnie przeanalizuj swoją sytuację finansową. Upewnij się, że rozumiesz warunki pożyczki i masz środki na dokonywanie płatności bez narażania innych rachunków i wygodnie spłacić dług w terminie lub przed jego terminem.