Jak firmy wydające karty kredytowe określają limit kredytowy
Firmy wydające karty kredytowe określają limit kredytowy za pomocą złożonego procesu o nazwie underwriting, który działa zgodnie ze wzorami matematycznymi, szczegółowymi testami i analizami. Szczegóły procedury są chronione, ponieważ w ten sposób firma zarabia pieniądze. Sedno sprawy polega na tym, że ten system obliczeń pomaga firmie zdecydować, kogo zatwierdzić, z jaką szybkością i jaki limit. Im wyższy limit kredytowy, tym bardziej firma wskazuje, że ufa pożyczkobiorcy spłaty swojego długu. Oto podstawowe zasady stosowane przez emitentów w celu ustalenia kwoty kredytu.
Karty z ustalonymi kwotami
Niektóre firmy lubią to upraszczać. Oferują wnioskodawcom różnorodne karty kredytowe, które są dostarczane z wcześniej ustalonymi kwotami. Do wyboru mogą być: zielona karta z limitem 1000 $, złota karta z limitem 2000 $ i elitarna karta platynowa z limitem 5000 $. Wnioskodawcy mogą wybrać kartę platynową, ale ocena zdolności kredytowej i poziom dochodów określają, czy firma zatwierdzi pożyczkobiorcę dla tej karty, czy też dowolnej karty. Firma chce, aby wnioskodawcy spłacili swoje długi, więc jej ocena opiera się na historii kredytowej danej osoby. Jeśli firma jest pod wystarczającym wrażeniem, może nawet zwiększyć z góry ustaloną kwotę karty z 10 do 20%, aby odzwierciedlić zdolność kredytową kredytobiorcy.
Historia kredytowa
Większość firm sprawdza raporty kredytowe i roczny poziom dochodu brutto w celu ustalenia limitu kredytowego. Czynniki, które emitenci lubią brać pod uwagę, obejmują historię spłat, długość historii kredytowej i liczbę kont kredytowych w raporcie. Należą do nich kredyty hipoteczne, pożyczki studenckie, pożyczki samochodowe, pożyczki osobiste i tym podobne. Emitenci sprawdzają również liczbę zapytań wszczętych w raporcie kredytowym, a także liczbę znaków obraźliwych, takich jak bankructwa, windykacje, wyroki cywilne lub zastawy podatkowe. Firma odpowiednio finansuje Twój limit.
Inne zmienne
Proces ubezpieczenia różni się w zależności od firmy. Niektórzy emitenci sprawdzają również raporty kredytowe wnioskodawców, aby dowiedzieć się, jakie limity istnieją na ich innych kartach kredytowych. Inne agencje porównują różne rodzaje ocen, takie jak ocena wiarygodności kredytowej wnioskodawcy i ocena bankructwa, w celu ustalenia kwoty finansowania pożyczkobiorcy. Emitenci mogą również wziąć pod uwagę historię pracy danej osoby lub stosunek zadłużenia do dochodu (DTI), aby zdecydować, jakie ryzyko jest dla niej wnioskodawca. Im bardziej wiarygodna jest historia pracy danej osoby i im niższy jest jej dług, tym większe prawdopodobieństwo, że dana osoba otrzyma większe fundusze.
Jak posiadacze kart mogą ubiegać się o większe fundusze
Osoby ubiegające się o wizę są bardziej narażone na zwiększenie środków, jeśli zgromadziły już dane o regularnych zakupach na karcie i co miesiąc spłacają saldo. Firmy zazwyczaj dokonują ponownej oceny co sześć miesięcy i mogą automatycznie podnieść kwoty kredytu wnioskodawców, jeśli na to zasłużą. Niektórzy wydawcy informują posiadaczy kart, że się kwalifikują, i pytają, czy chcą ubiegać się o zwiększenie środków. Posiadacze kart mogą również zażądać podwyższenia i poprzeć swoje żądanie, pokazując, że byli odpowiedzialnymi użytkownikami. Z drugiej strony, emitenci mają tendencję do zmniejszania limitu kredytowego, jeśli posiadacze kart zalegają z płatnościami lub przekraczają limity kart kredytowych. Możesz sprawdzić swój limit, dzwoniąc do firmy lub logując się na swoje konto.
Dolna linia
Firmy wydające karty kredytowe w dużej mierze określają limit karty kredytowej wnioskodawcy w procesie zwanym gwarantowaniem emisji, który różni się w zależności od firmy, ale generalnie obejmuje czynniki obliczeniowe, takie jak ocena kredytowa wnioskodawcy, historia wydajności karty kredytowej i poziom dochodów. Posiadacze kart mogą podnieść limit kredytowy, płacąc na czas i utrzymując swój limit kredytowy. Experian PLC (EXPN.L) zaleca, aby pożyczkobiorcy podnieśli swój poziom kredytowy, ale używają tylko niewielkiej kwoty w celu polerowania swoich ocen kredytowych.