Jak uzyskać ubezpieczenie zdrowotne

Jeśli chcesz kupić ubezpieczenie zdrowotne, jesteś w dobrym towarzystwie. Według szacunków non-profit Kaiser Family Foundation tylko połowa Amerykanów jest objęta planem ubezpieczenia zdrowotnego pracodawcy. Kolejne 14% jest objętych Medicare, a 21% polega na Medicaid i Programie Ubezpieczeń Zdrowotnych dla Dzieci (CHIP). Kolejny 1% Amerykanów jest objętych wojskiem lub administracją weterana. Wszyscy inni - około 50 milionów z nas - są sami.

Wyjaśnimy każdą opcję zakupu własnego ubezpieczenia zdrowotnego, abyś mógł zdecydować, która ścieżka będzie dla Ciebie najlepsza.

Kluczowe dania na wynos

• Twoja najlepsza szansa na zakup niedrogiego, kompleksowego ubezpieczenia zdrowotnego to coroczne otwarte okno rejestracji, które trwa od 1 listopada do 15 grudnia.
• Jeśli chcesz zakwalifikować się do otrzymania dotacji, powinieneś złożyć wniosek przez Healthcare.gov lub w swojej państwowej wymianie zamiast kupować bezpośrednio od ubezpieczyciela.
• Możesz także współpracować z agentem lub brokerem, aby uzyskać ubezpieczenie zdrowotne. Praca z brokerem oznacza, że ​​nie zostaniesz obciążony żadną opłatą.
• Jeśli kupisz ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem internetowego pośrednika ubezpieczenia zdrowotnego, czyli prywatnej giełdy, możesz nie zobaczyć wszystkich planów spełniających Twoje wymagania.
• Kupowanie przez stowarzyszenie lub organizację członkowską może pozwolić ci uzyskać stawkę grupową na ubezpieczenie zdrowotne.

Opcja nr 1: skorzystaj z rządowego rynku ubezpieczeń zdrowotnych

Rynek ubezpieczeń zdrowotnych jest często nazywany „wymianą ubezpieczenia zdrowotnego”. W zależności od twoich dochodów i uprawnień do innego ubezpieczenia zdrowotnego, możesz kwalifikować się do dotacji, zwanych również ulgami podatkowymi składek, przy zakupie ubezpieczenia zdrowotnego przez rynek.

Możesz kupić polisę rynkową, nawet jeśli kwalifikujesz się do ubezpieczenia przez swojego pracodawcę, i nie szkodzi, że możesz znaleźć lepszy plan swojej sytuacji. Prawdopodobnie nie kwalifikujesz się do otrzymania dotacji, jeśli masz dostęp do ubezpieczenia w miejscu pracy.

Otwarta rejestracja do 2020 r. Rozpoczyna się 1 listopada 2019 r., A kończy 15 grudnia 2019 r. Ochrona rozpoczyna się 1 stycznia 2020 r. Wymiany stanowe mogą mieć nieco inne daty rejestracji. Ważne jest, aby wykupić polisę podczas tego rocznego okresu rejestracji, ponieważ nie będzie można wykupić polisy na resztę roku, chyba że odbędzie się kwalifikujące wydarzenie życiowe, takie jak przeprowadzka, zawarcie małżeństwa lub posiadanie dziecka.

Możesz złożyć wniosek online, telefonicznie lub osobiście. Jeśli potrzebujesz pomocy przy składaniu wniosku, możesz współpracować z nawigatorem rynku (w niektórych stanach), certyfikowanym doradcą ds. Aplikacji lub osobistym personelem pomocniczym. Aby kupić plan targowy, musisz być obywatelem USA lub przebywać zgodnie z prawem w tym kraju.

Rozpocznij wyszukiwanie zasad rynkowych na stronie Healthcare.gov. Wpisz swój kod pocztowy, a zostaniesz przekierowany do zakupu polisy za pośrednictwem rynku federalnego. Jeśli Twój stan ma własny rynek, zostaniesz przekierowany na stronę internetową swojego stanu. Możesz również znaleźć bezpośrednie linki do wymiany stanu na stronie Healthcare.gov „The Marketplace in your state”.

Jeśli nie masz pewności, czy kwalifikujesz się na Medicaid, czy CHIP, możesz dowiedzieć się tego, odwiedzając stronę internetową Medicaid swojego stanu lub wypełniając wniosek na Healthcare.gov.

Opcja nr 2: praca z agentem lub brokerem

Agent lub broker może pomóc ci znaleźć dobrą polisę, ponieważ mają doświadczenie w ocenie planów ubezpieczenia zdrowotnego. Narzędzie Znajdź pomoc lokalną rządu federalnego może pomóc Ci znaleźć przeszkolonego na rynku prywatnego brokera ubezpieczeniowego. Aby dowiedzieć się o największej liczbie opcji i uzyskać jak najmniej stronnicze porady, możesz chcieć współpracować z brokerem, który sprzedaje zarówno plany rynkowe, jak i nierynkowe.

Firmy ubezpieczeń zdrowotnych płacą brokerom, gdy sprzedają polisy. Konsumenci nie płacą opłat pośrednikom, ani nie płacą wyższych składek za współpracę z nimi. „Agent” zwykle oznacza kogoś, kto sprzedaje polisy tylko od jednej firmy ubezpieczeniowej, podczas gdy „pośrednik” oznacza kogoś, kto sprzedaje polisy od wielu firm ubezpieczeniowych.

Prywatni brokerzy ubezpieczeniowi mogą również wyświetlać opcje na prywatnych stronach rejestracyjnych firm ubezpieczeniowych i brokerów internetowych. Jeśli jednak chcesz kwalifikować się do otrzymania dotacji, powinieneś złożyć wniosek za pośrednictwem Healthcare.gov lub wymiany państwowej.

Rządowi nawigatorzy ubezpieczenia zdrowotnego pokażą Ci tylko plany rynkowe dostępne za pośrednictwem Healthcare.gov. Wszystkie te plany kwalifikują się do dotacji, a pomoc nawigatora jest bezpłatna.

Opcja nr 3: Kup bezpośrednio od ubezpieczyciela

Rynek ubezpieczeń zdrowotnych nie obejmuje wszystkich dostępnych planów ubezpieczenia zdrowotnego. Niektóre osoby mogą znaleźć plan, który lepiej zaspokoi ich potrzeby w zakresie pokrycia lub budżet poza rynkiem. Kiedy kupujesz polisę na stronie jednego ubezpieczyciela, oczywiście zobaczysz opcje dostępne tylko od jednego ubezpieczyciela. Musisz odwiedzić kilka stron ubezpieczyciela, aby zobaczyć wszystkie opcje, jeśli chcesz kupić bezpośrednio.

Plany zgodne z ACA sprzedawane poza giełdami federalnymi i stanowymi muszą spełniać minimalne niezbędne standardy ubezpieczenia określone w ustawie o niedrogiej opiece, takie jak pokrycie istniejących warunków, zapewnienie podstawowych korzyści i oferowanie opieki profilaktycznej bez żadnych kosztów, zanim spełnisz koszty uzyskania przychodu. Możesz także kupić plany krótkoterminowe niezgodne z ACA (do 12 miesięcy) poza giełdami, które mogą mieć więcej wykluczeń i mniej korzyści. Zwróć szczególną uwagę na to, na co się rejestrujesz, jeśli składasz wniosek za pośrednictwem prywatnej giełdy.

Jeśli nie złożysz wniosku przez rynek federalny, pamiętaj, że nie kwalifikujesz się do otrzymania dotacji. Jeśli twoje państwo prowadzi własny rynek ubezpieczeń zdrowotnych, powinieneś kupić swój plan ubezpieczenia zdrowotnego za pośrednictwem swojego rynku stanowego, aby upewnić się, że Twój plan kwalifikuje się do otrzymania dotacji.

Jeśli twój dochód jest zbyt wysoki, aby kwalifikować się do otrzymania dotacji, możesz się tym nie przejmować. Ale jeśli zarobisz mniej niż oczekiwano w nadchodzącym roku, możesz nieoczekiwanie zakwalifikować się do dotacji, więc możesz chcieć zachować swoje opcje otwarte. Dotacje zależą od tego, ile zarabiasz w roku, w którym kupujesz ochronę. Po zarejestrowaniu otrzymasz szacunkową kwotę dotacji na podstawie szacowanego dochodu.

Opcja nr 4: Kup za pośrednictwem internetowego pośrednika ubezpieczenia zdrowotnego

Pośrednictwo online w ubezpieczeniach zdrowotnych - zwane także prywatnymi stronami rejestracyjnymi lub prywatnymi giełdami - oferuje pomoc w porównaniu planów ubezpieczeń zdrowotnych lub uzyskaniu najlepszego dostępnego planu na podstawie dostarczonych informacji. Porównywanie zakupów jest mądre, ale konsumenci powinni zrozumieć, że te witryny nie pokażą im każdego planu na rynku, który spełnia ich wymagania.

Zamiast tego te prywatne wymiany pokażą wybrane plany, które przyniosą im prowizję, jeśli konsument się zarejestruje. Mogą wyświetlać się w bardziej widoczny sposób lub dostarczać więcej informacji na temat planów, które zarabiają na pośrednictwie wyższą prowizję, ostrzega Fundacja Rodziny Kaiser.

Te zachęty marketingowe niekoniecznie oznaczają, że plany oferowane przez te witryny nie są dobrymi planami. Oznacza to po prostu, że konsumenci powinni być świadomi, że mogą nie uzyskać pełnego obrazu swoich opcji, gdy odwiedzają jedną z tych witryn.

Prywatne witryny rejestracyjne mogą prosić o podanie danych osobowych, których nie oferują federalne i stanowe rynki. Mogą zapytać o Twój wzrost, wagę i istniejące wcześniej warunki - czynniki, które mogą wpłynąć na twoje uprawnienia do planów niezgodnych z ustawą o przystępnej cenie. Twoje dane osobowe mogą być również wykorzystywane przez firmę za witryną, którą udostępniasz, a także ich partnerów biznesowych w celu sprzedawania Ci innych produktów.

Podobnie jak w przypadku zakupu polisy bezpośrednio od zakładu ubezpieczeń zdrowotnych, nie można uzyskać ulg podatkowych (subsydiów), jeśli kupisz polisę ubezpieczenia zdrowotnego w drodze prywatnej wymiany.

Opcja nr 5: Kup za pośrednictwem organizacji członkowskiej

Jeśli należysz do związku, stowarzyszenia absolwentów, organizacji zawodowej lub innej dużej grupy, możesz być w stanie wykupić za jego pośrednictwem ubezpieczenie zdrowotne według stawek grupowych. Na przykład Związek Freelancerów oferuje ubezpieczenia zdrowotne za pośrednictwem swojej spółki zależnej, Freelancers Insurance Agency oraz jednego z partnerów, HealthPlanServices.

Szukając ubezpieczenia zdrowotnego przez stowarzyszenie lub organizację członkowską, upewnij się, że faktycznie kupisz ubezpieczenie, a nie tylko plan zniżek na usługi zdrowotne. Plany rabatowe mogą zaoszczędzić pieniądze na receptach lub okularach, ale nie pomogą ci, jeśli zachorujesz na raka. Należy również pamiętać, że nawet jeśli samo stowarzyszenie jest organizacją nienastawioną na zysk, może być związane z agencją ubezpieczeniową typu non-profit, a nawet ją ustanawiać, za pośrednictwem której sprzedaje polisy członkom związku.

Uważaj na ministerstwa opieki zdrowotnej

Ministerstwa opieki zdrowotnej mogą być atrakcyjne dla zdrowych osób poszukujących taniego ubezpieczenia, ale nie zapewniają prawdziwego ubezpieczenia zdrowotnego. Zamiast tego oferują porozumienie, w którym osoby wyznające tę samą wiarę religijną przyczyniają się do puli pieniędzy, którą ministerstwo przeznacza dla swoich członków na pokrycie niektórych kosztów opieki zdrowotnej. Ministerstwa te zwykle nie pokrywają wcześniej istniejących warunków, mogą pobierać wyższe stawki w zależności od stanu zdrowia i nie gwarantują zwrotu kosztów nawet w przypadku warunków, które obejmują.

Dolna linia

Jeśli nie otrzymujesz ubezpieczenia zdrowotnego w pracy lub przez Medicare, masz kilka sposobów ubiegania się o ochronę.

Jeśli nie masz ochoty na samodzielne badanie i porównywanie planów, możesz zgłosić się za pośrednictwem Healthcare.gov. Przeglądając rządową stronę internetową, możesz również dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się do otrzymania Medicaid i / lub CHIP.

Jeśli potrzebujesz pomocy w znalezieniu odpowiedniego planu lub wniosku, możesz współpracować z doradcą ds. Pomocy na rynku, nawigatorem lub brokerem. Wszystkie usługi tych osób są bezpłatne.

Nie musisz kupować ubezpieczenia zdrowotnego przez giełdę federalną lub giełdę stanową (lub w ogóle), ale nie będziesz uprawniony do ulg podatkowych na składki, chyba że to zrobisz.

Na koniec pamiętaj, aby kupić polisę podczas corocznego otwartego okna rejestracji, które trwa od 1 listopada do 15 grudnia. To najlepsza okazja, aby kupić niedrogie, kompleksowe ubezpieczenie.