Jak działają pożyczki ratalne

„Kredyt ratalny” to szeroki, ogólny termin, który odnosi się do przeważającej większości pożyczek osobistych i komercyjnych udzielonych pożyczkobiorcom. Pożyczki ratalne obejmują każdą pożyczkę, która jest spłacana z regularnie zaplanowanymi płatnościami lub ratami. Każda spłata długu ratalnego obejmuje spłatę części pożyczonej kwoty głównej, a także spłatę odsetek od długu. Główne zmienne, które określają kwotę każdej regularnie planowanej spłaty pożyczki, obejmują kwotę pożyczki, stopę procentową pobieraną od pożyczkobiorcy oraz długość lub okres kredytowania.

Kredyty ratalne: podstawy

Typowymi przykładami kredytów ratalnych są kredyty samochodowe, kredyty hipoteczne lub kredyty osobiste. Inne niż kredyty hipoteczne, które często są pożyczkami o zmiennej stopie procentowej, w których oprocentowanie zmienia się w czasie trwania pożyczki, prawie wszystkie kredyty ratalne są pożyczkami o stałej stopie procentowej, co oznacza, że ​​oprocentowanie naliczane w czasie trwania kredytu jest ustalane na poziomie czas pożyczki. W związku z tym kwota regularnej płatności, zazwyczaj wymagalna co miesiąc, pozostaje taka sama przez cały okres kredytowania, dzięki czemu pożyczkobiorca może z góry zaplanować budżet na dokonanie wymaganych płatności.

Pożyczki ratalne mogą być zabezpieczone lub nie. Pożyczki hipoteczne są zabezpieczone w domu, w którym pożyczka jest używana, a zabezpieczeniem kredytu samochodowego jest pojazd zakupiony wraz z pożyczką. Niektóre pożyczki ratalne, często nazywane pożyczkami osobistymi, są udzielane bez wymaganych zabezpieczeń. Pożyczki udzielane bez wymogu zabezpieczenia są udzielane na podstawie wiarygodności kredytowej pożyczkobiorcy, zwykle wykazywanej na podstawie oceny wiarygodności kredytowej oraz zdolności do spłaty, jak pokazują dochody i / lub aktywa pożyczkobiorcy. Stopa procentowa naliczana od pożyczki nieobjętej zabezpieczeniem jest zwykle wyższa niż stopa, która byłaby naliczana od porównywalnej pożyczki zabezpieczonej, co odzwierciedla wyższe ryzyko niespłacenia przez wierzyciela.

Kluczowe dania na wynos

• Pożyczki na raty spłacane są za pomocą regularnie planowanych płatności.
• Przykłady ratalnych pożyczek obejmują pożyczki samochodowe, pożyczki hipoteczne i pożyczki osobiste.
• Stopy procentowe są ważnym czynnikiem do rozważenia.

Kredyty ratalne: proces

Pożyczkobiorca składa wniosek o pożyczkę na raty poprzez wypełnienie wniosku z pożyczkodawcą, zwykle określając cel pożyczki, np. Zakup samochodu. Pożyczkodawca omawia z pożyczkobiorcą różne opcje dotyczące kwestii takich jak zaliczka, okres spłaty pożyczki, harmonogram spłat i kwoty płatności.

Na przykład, jeśli dana osoba chce pożyczyć 10 000 USD na sfinansowanie zakupu samochodu, pożyczkodawca informuje pożyczkobiorcę, że dokonanie wyższej zaliczki może sprawić, że pożyczkobiorca uzyska niższe oprocentowanie, lub że pożyczkobiorca może uzyskać niższe miesięczne raty poprzez wykupienie pożyczka na dłuższy okres. Pożyczkodawca sprawdza również zdolność kredytową pożyczkobiorcy, aby ustalić, jaka kwota i na jakich warunkach pożyczki pożyczkodawca jest skłonny udzielić kredytu.

Pożyczkobiorcy zazwyczaj muszą uiścić inne opłaty oprócz opłat odsetkowych, takich jak opłaty za rozpatrzenie wniosku, opłaty za udzielenie kredytu i potencjalne dodatkowe opłaty, takie jak opłaty za opóźnienie w płatności.

Pożyczkobiorca zwykle wycofuje pożyczkę, dokonując wymaganych płatności. Pożyczkobiorcy zazwyczaj mogą zaoszczędzić odsetki, spłacając pożyczkę przed końcem okresu określonego w umowie pożyczki. Jednak niektóre pożyczki nakładają kary przedterminowe, jeżeli pożyczkobiorca spłaci pożyczkę wcześniej.

Zalety i wady

Pożyczki ratalne są elastyczne i można je łatwo dostosować do konkretnych potrzeb pożyczkobiorcy pod względem kwoty pożyczki i czasu, który najlepiej odpowiada zdolności spłacania pożyczki. Pożyczki ratalne pozwalają pożyczkobiorcy uzyskać finansowanie przy znacznie niższym oprocentowaniu niż zwykle dostępne przy odnawialnym finansowaniu kredytowym, takim jak karty kredytowe. W ten sposób pożyczkobiorca może przechowywać więcej gotówki pod ręką na inne cele, niż generować duże wydatki gotówkowe.

W przypadku pożyczek długoterminowych pożyczkobiorca może dokonywać spłat pożyczki o stałym oprocentowaniu według wyższej stopy procentowej niż obowiązująca stopa rynkowa. Pożyczkobiorca może być w stanie refinansować pożyczkę według obowiązującej niższej stopy procentowej. Inna główna wada kredytu ratalnego wynika z faktu, że pożyczkobiorca jest obciążony długoterminowym zobowiązaniem finansowym. W pewnym momencie okoliczności mogą spowodować, że pożyczkobiorca nie będzie w stanie zrealizować zaplanowanych płatności, ryzykując niewykonanie zobowiązania i możliwą przepadek zabezpieczenia zastosowanego do zabezpieczenia pożyczki.