Jak zminimalizować podatki przy wypłatach 401 (k)

Zainwestowałeś w 401 (k), wpłacałeś składki od dziesięcioleci i wreszcie jesteś gotowy wycofać się lub wziąć udziały w wypłatach emerytalnych. Ale teraz musisz płacić podatki od tego, co wyjmujesz, skutecznie zmniejszając swoje jajo gniazdowe. Co robić? Oto kilka sposobów na zminimalizowanie podatków od wypłat.

Kluczowe dania na wynos

• Jednym z najprostszych sposobów obniżenia kwoty podatków, które musisz płacić przy wypłatach 401 (k), jest konwersja na Roth IRA lub Roth 401 (k). Wypłaty z tych kont nie są opodatkowane.
• Niektóre metody pozwalają zaoszczędzić na podatkach, ale wymagają również, aby wziąć więcej z 401 (k), niż faktycznie potrzebujesz.
• Jeśli planujesz z wyprzedzeniem i masz 59 lat lub więcej, możesz wziąć wystarczającą ilość pieniędzy z 401 (k) (lub tradycyjnego IRA), które utrzymają cię w bieżącym przedziale podatkowym, ale nadal obniżą kwotę, która będzie podlegać wymaganemu minimum dystrybucje (RMD).

Konwertuj na Rotha

Jednym z najprostszych sposobów obniżenia kwoty podatków, które musisz płacić przy wypłatach 401 (k), jest konwersja na Roth IRA lub Roth 401 (k). Wypłaty z tych rachunków nie są opodatkowane, o ile spełniają zasady kwalifikowanej dystrybucji. Pamiętaj, że przy deklarowaniu podatków musisz zadeklarować konwersję.

Dużym problemem przy konwersji tradycyjnego 401 (k) na Roth IRA lub Roth 401 (k) jest podatek dochodowy, który musisz zapłacić od wypłacanych pieniędzy. Jeśli i tak jesteś blisko wyciągnięcia pieniędzy, ich konwersja może nie być warta kosztów. Im więcej pieniędzy wymienisz, tym więcej podatków będziesz musiał zapłacić. „Im dłużej pieniądze mogą pozostać w Roth przed rozpoczęciem wypłat, tym lepiej”, powiedział certyfikowany planista finansowy (CFP) Daniel Sheehan z Sheehan Life Planning.

CFP Ben Wacek z Wacek Financial Planning zaleca podzielenie aktywów między rachunek Roth a rachunek odroczony, aby podzielić się obciążeniem. „Chociaż dzisiaj prawdopodobnie zapłacisz więcej podatków, strategia ta zapewni ci elastyczność w zakresie wycofywania niektórych środków z konta odroczonego podatku, a niektóre z konta Roth IRA, w celu zwiększenia kontroli nad krańcową stawką podatku na emeryturze”.

Ten format wymaga kilku lat planowania. Na przykład zasada pięciu lat wymaga posiadania środków w Roth przez pięć lat przed rozpoczęciem wypłat. To może, ale nie musi, działać, jeśli masz już 65 lat, masz zamiar przejść na emeryturę i nagle martwisz się płaceniem podatków od swoich dystrybucji.

4 sposoby na maksymalizację twojego 401 (k)

Wypłać, zanim będziesz go potrzebować

Niektóre metody, które pozwalają zaoszczędzić na podatkach, wymagają również, aby wziąć więcej z 401 (k) niż faktycznie potrzebujesz. Jeśli możesz zaufać sobie, że nie wydasz tych środków - innymi słowy, zaoszczędzisz lub zainwestujesz dodatkowe - może to być łatwy sposób na rozłożenie obowiązku podatkowego.

„Jeśli dana osoba ma poniżej 59½ roku życia, IRS zezwala zgodnie z rozporządzeniem T na przyjęcie zasadniczo równych rozkładów w ciągu życia z kwalifikowanego planu bez ponoszenia 10% kary za wcześniejsze wycofanie się”, powiedział Sheehan. „Wypłaty muszą jednak trwać co najmniej pięć lat. Dlatego osoba, która ma 56 lat i rozpoczyna wypłaty, musi kontynuować wypłaty do wieku co najmniej 61 lat, nawet jeśli nie potrzebuje pieniędzy. ”

CFP i certyfikowany księgowy publiczny (CPA) Jamie F. Block of Wealth Design Emeryting Services mówi, że jeśli wykupisz wypłaty wcześniej, gdy jesteś w niższej grupie podatkowej, możesz zaoszczędzić na podatkach, w porównaniu do czekania, aż będziesz mieć Social Security oraz możliwe dochody z innych pojazdów emerytalnych. To wszystko może zsumować się z nagłym wzrostem kwoty, którą zabierasz do domu, a jeśli twój małżonek otrzymuje ubezpieczenie społeczne i ma również inne dochody emerytalne, twój wspólny dochód może być jeszcze wyższy. „Dzieje się tak, gdy branie pieniędzy z 401 (k) przed osiągnięciem wieku 70½ lat w niższej grupie podatkowej ma swoje zalety”, mówi.

Przejmij kontrolę nad swoim przyszłym wspornikiem podatkowym

Jeśli planujesz z wyprzedzeniem i masz 59 lat lub więcej, możesz wziąć wystarczającą ilość pieniędzy z 401 (k) (lub tradycyjnego IRA), które utrzymają cię w bieżącym przedziale podatkowym, ale nadal obniżą kwotę, która będzie podlegać wymaganemu minimum dystrybucje (RMD), gdy masz 70½. Celem jest zmniejszenie wpływu RMD (opartych na procentach salda konta emerytalnego wraz z wiekiem) na stawkę podatkową, kiedy trzeba zacząć je otrzymywać.

Podczas gdy będziesz musiał płacić podatki od wypłacanych pieniędzy, możesz zaoszczędzić, inwestując te środki w inny pojazd, np. Konto maklerskie. „Oblicz, ile możesz wydać (jeśli ma to zastosowanie w stosunku do wymaganej minimalnej kwoty dystrybucji) w danym roku, zanim zostaniesz objęty wyższym przedziałem podatkowym, i wyjmij dodatkową kwotę i zainwestuj ją w rachunek podlegający opodatkowaniu” - powiedział Sheehan.

Trzymaj go tam przez co najmniej rok, a będziesz musiał płacić tylko podatek od długoterminowych zysków kapitałowych od tego, co zarabia. Płacenie według stawki podatku od zysków kapitałowych to nie to samo, co otrzymywanie darmowych pieniędzy z Roth IRA, ale to mniej niż płacenie zwykłego podatku dochodowego.

Dolna linia

Istnieje kilka (skomplikowanych) opcji obniżenia podatków od wypłat 401 (k) lub złagodzenia ich wpływu na przyszłe podatki. Niezależnie od wybranej metody, zawsze pomaga porozmawiać z doradcą, aby dowiedzieć się, który z nich najlepiej pasuje do twoich indywidualnych okoliczności.