Ile zaoszczędzić, aby zostać milionerem

Stanie się milionerem może wydawać się niemożliwe dla niektórych ludzi, ale nie musi to być marzenie o nieosiągalnym zasięgu. Dzięki starannemu planowaniu, cierpliwości, inteligentnym planom oszczędnościowym i inwestycyjnym oraz ścisłemu ograniczaniu wydatków, możesz zarobić milion dolarów. Niezależnie od tego, czy osiągniesz milion, czy nie, potrzeba zaoszczędzić więcej na emeryturę jest kluczowa. Spójrzmy więc na niektóre opcje budowania tego miliona, które musisz przejść na emeryturę w wielkim stylu. Jak zauważysz, najlepszym sposobem na to jest jak najwcześniejsze rozpoczęcie kariery. W miarę starzenia się będziesz musiał więcej oszczędzać, aby osiągnąć ten cel za milion dolarów.

Kapitał własny jako aktywa

Według danych z grudnia 2018 r. Dostarczonych przez CoreLogic ^® (NYSE: CLGX), z raportu Homeowner Equity Report za trzeci kwartał 2018 r., „Właściciele domów w USA z hipotekami (które stanowią około 63 procent wszystkich nieruchomości) odnotowali wzrost kapitału własnego o 9, 4 procent z roku na rok, co stanowi wzrost o prawie 775, 2 mld USD od trzeciego kwartału 2017 r. ”Ponadto, według raportu CoreLogic, przeciętny właściciel domu zyskał ponad 12 000 USD w kapitale własnym.

To może być dobra wiadomość dla właścicieli domów, ale jeśli potrzebujesz szybkiego dostępu do pieniędzy lub próbujesz odłożyć miliony na emeryturę, właściciel domu może nie być najlepszą drogą. Na przykład, wymienione domy i inne nieruchomości mogą sprzedać od dwóch tygodni do ponad roku, a wysokie podstawowe stopy procentowe zwykle utrudniają sprzedaż. Zapytaj dowolnego agenta, który sprzedał domy w latach 80., kiedy główne stopy procentowe wynosiły średnio ponad 11%. W lutym 2019 r., Według najnowszej dostępnej liczby, podstawowa stopa procentowa wyniosła 5, 50%.

Oszczędności gospodarstw domowych

W 2005 r. Stopa oszczędności gospodarstw domowych wynosiła średnio 2, 69% (stopa spadła mniej więcej z 13% od lat siedemdziesiątych). Według Organizacji Współpracy Gospodarczej i Rozwoju w 2016 r. Było to 5, 04%, w porównaniu z 6, 29% rok wcześniej. W grudniu 2018 r., Według najnowszej dostępnej liczby, oszczędności gospodarstw domowych wyniosły 7, 60%.

Być może Wielka Recesja w 2008 r. Nieznacznie podniosła stopę oszczędności z wcześniejszych lat, ale wciąż niewiele. Czy to dlatego, że Amerykanie wkładają za dużo swoich oszczędności do swoich domów, czy po prostu źle nam idzie oszczędzanie pieniędzy?

Niezależnie od odpowiedzi chodzi o to, że nie możesz polegać na domu, który zapewnia przyszłość; potrzebujesz innych aktywów, które prawdopodobnie będą pochodzić z oszczędności (chyba że wygrasz na loterii).

Dokładnie ile powinieneś oszczędzać rocznie na emeryturę? Chociaż nie ma tutaj poprawnej odpowiedzi, większość planistów finansowych powie ci, że w zależności od wieku powinieneś oszczędzać od 15% do 20% swojego rocznego dochodu brutto. Liczba ta może wydawać się nieosiągalna dla wielu, ale załóżmy, że twój pracodawca wpłaca składki w wysokości do 6% twojej pensji - teraz musisz zaoszczędzić tylko 9%.

Wymiarowanie opcji

Zobaczmy, w jaki sposób niektóre pojazdy oszczędzające na emeryturę mogą pomóc Ci osiągnąć Twoje cele:

401 (k), 403 (b) i inne sponsorowane przez pracodawcę plany emerytalne

Są to prawdopodobnie najlepsze pojazdy oszczędnościowe dla większości ludności pracującej. Musisz skorzystać z planu firmy, jeśli jest dostępny. Zarobki na rachunku nie tylko rosną odroczone, ale zwykła składka w wysokości 6% może pomóc zmniejszyć rachunek podatkowy, jeśli składki są naliczane przed opodatkowaniem, ponieważ składki przed opodatkowaniem są wyłączone z dochodu brutto na cele podatkowe. Zgodnie z IRS, limit odroczenia do wyboru na 2019 r. Wynosi 19 000 USD lub 25 000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej.

Tradycyjne i Roth IRA

Indywidualne konta emerytalne są dostępne dla osób posiadających kwalifikowane wynagrodzenie. Tradycyjne i Roth IRA są finansowane z dolarów po opodatkowaniu. Jeśli jednak twój poziom dochodu się kwalifikuje, możesz otrzymać ulgę podatkową na składki na swoje tradycyjne IRA. Główną różnicą między dwoma IRA jest to, że dochody w Tradycyjnej IRA rosną odroczone od podatku, podczas gdy dochody w IRA Roth rosną bez podatku. W 2019 r. Możesz wpłacać rocznie do 6000 USD lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej.

Uproszczona emerytura pracownicza (SEP) i PROSTE IRA

SIMPLE IRA to ulgowy system podatkowy, który niektórzy mali pracodawcy (w tym osoby prowadzące działalność na własny rachunek) mogą założyć dla siebie i swoich pracowników. W 2019 r. Możesz odłożyć aż 56 000 USD na koncie SEP IRA, a nawet 13 000 USD na SIMPLE IRA.

SEP IRA to plany, które mogą być opracowane przez osoby prowadzące działalność na własny rachunek lub te, które mają kilku pracowników w małej firmie. SEP pozwala wnieść wkład do IRA w imieniu własnym i pracowników. SEP i SIMPLE IRA są popularne, ponieważ są łatwe w konfiguracji, wymagają niewielkiej dokumentacji i pozwalają na zwiększenie przychodów z inwestycji odroczonych z tytułu podatku.

Opodatkowane rachunki maklerskie

Umożliwiają one inwestowanie dodatkowych środków po zmaksymalizowaniu wszystkich opcji kont emerytalnych. Rachunki maklerskie (gotówkowe) mogą również służyć jako środki oszczędnościowe dla określonego celu, takiego jak dom lub łódź. Pamiętaj, że będziesz musiał płacić podatki od dochodów generowanych na tych kontach w roku, w którym je otrzymujesz.

Dyscyplina

Teraz, gdy wiesz już o niektórych potężnych narzędziach oszczędnościowych, skąd masz dodatkową gotówkę na inwestycje? Pierwszym miejscem na początek jest twój budżet. Dopasuj swój miesięczny dochód do wydatków za miesiąc. Czy możesz ograniczyć jedzenie? Czy naprawdę potrzebujesz tego manicure raz w tygodniu? Czy możesz zaoszczędzić pieniądze na obecnym ubezpieczeniu? Spróbuj kupić innych przewoźników, aby uzyskać lepsze stawki. Czy naprawdę potrzebujesz stałego ubezpieczenia na życie (całe lub uniwersalne), gdy możesz oszczędzać setki dzięki ubezpieczeniom terminowym?

Po wyciągnięciu wydatków z budżetu istnieją trzy klucze do zarobienia miliona dolarów. Po pierwsze, jak już wspomnieliśmy, musisz skorzystać z dowolnego rodzaju programu meczów pracodawców. Jeśli masz w pracy plan 401 (k) lub 403 (b), a pracodawca pokrywa do 6% wynagrodzenia, powinieneś wnieść co najmniej 6% dochodu przed opodatkowaniem do planu. Po drugie, skonfiguruj konta na automatycznym planie inwestycyjnym, aby część każdego miesięcznego dochodu przeznaczana była na oszczędności. Na koniec wybierz swoje plany oszczędnościowe, aby zmaksymalizować siłę swoich inwestycji.

Osiągnięcie 1 000 000 $

Aby w pełni wykorzystać swoje oszczędnościowe pojazdy oszczędnościowe, spróbuj wnieść maksymalny limit. Pamiętaj: w 2019 r. Możesz wnieść do 19 000 USD do planu 401 (k) (25 000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej do końca roku); możesz również przekazać 6000 USD na wybrane przez siebie IRA Tradycyjne lub Roth (7 000 USD, jeśli do końca roku masz 50 lat lub więcej). Pamiętaj, że uprawnienie do udziału w Roth IRA ma pewne ograniczenia dochodów.

Spójrzmy, jak przeciętny człowiek, nazwijmy go Joe, może osiągnąć ten cel za milion dolarów, zanim przejdzie na emeryturę w wieku 67 lat (od 34 lat). Joe (samotny, 33 lata) ma roczny dochód brutto w wysokości 50 000 $, a jego pracodawca ma plan 401 (k) i dopasowuje składki do 5% pensji Joe. Joe jest także zaangażowany w oszczędzanie 4000 USD rocznie w Roth IRA. Zakładamy, że jego inwestycje mają zwrot w wysokości 7% (średnie stopy zwrotu wynoszą od 5 do 10%, od 2019 r.).

Joe w pełni korzysta z dopasowania pracodawcy i odkłada 5% lub 2500 $ swojej pensji każdego roku. Jego pracodawca przekaże następnie 2500 $ rocznie zgodnie z umową o dopasowaniu. Na potrzeby tej tabeli założymy, że pensja Joe pozostanie taka sama aż do przejścia na emeryturę (w prawdziwym życiu można mieć nadzieję, że dostanie podwyżkę, a jego jajo gniazdowe wzrośnie jeszcze bardziej). Oto podział jego oszczędności w ciągu 34 lat.

Wielka suma 1 154 967, 89 USD. Witamy w klubie Millionaire! Gdyby Joe rozpoczął swój plan w różnym wieku, oto jak wyglądałyby jego wyniki:

Dolna linia

Oczywiście, ile faktycznie zarabiasz, zależy od tego, jak dobrze robią twoje inwestycje. W młodszym wieku (Joe w powyższym przykładzie ma 33 lata) masz czas, aby być nieco bardziej ryzykownym przy wyborze inwestycji i poszukać opcji, które mogą zapewnić ci zwrot w wysokości 7% lub nawet więcej, ponieważ średnia wynosi 10%, od lutego 2019 r.

Oznacza to, że nie wkładasz dużo pieniędzy w certyfikaty depozytowe i inwestycje na rynku pieniężnym; musisz rozważyć takie wybory, jak akcje, aby osiągnąć zwrot, który może przewyższyć inflację. W 2019 r. Inflacja wzrośnie o 2, 2% z 1, 9% pod koniec grudnia.

Powyższy wykres pokazuje również wartość powiększania odsetek, jedno z najcenniejszych narzędzi do akumulacji znacznego bogactwa.

Kluczem jest rozpoczęcie od młodości, zachowanie dyscypliny oraz opracowanie i utrzymanie długoterminowego planu finansowego. Jazda może być powolna, ale będziesz zadowolony z długoterminowych rezultatów - ponieważ zarobienie pierwszego miliona nie będzie łatwe, ale nie musi być niemożliwe.