Definicja depozytariusza HSA
Depozytariuszem HSA jest każdy bank, unia kredytowa, firma ubezpieczeniowa, biuro maklerskie lub inna instytucja finansowa zatwierdzona przez Internal Revenue Service (IRS), która oferuje rachunki oszczędnościowe (HSA). Instytucje finansowe zarządzające HSA są również nazywane administratorami HSA. Depozytariusz lub administrator HSA utrzymuje aktywa HSA na bezpiecznym koncie HSA. W niektórych przypadkach posiadacz rachunku może kierować sposobem inwestowania środków i może je wypłacić na kwalifikowane wydatki medyczne.
Otwarcie konta HSA
Możesz otworzyć HSA za pośrednictwem swojego pracodawcy. W takim przypadku możesz zostać automatycznie zapisany do konkretnego powiernika HSA z opcją przełączenia. Jednak zanim to zrobisz, powinieneś zapytać dział HR, jak wpłynie to na wypłaty listy płac w celu zasilenia twojego konta HSA.
Jeśli otworzysz HSA samodzielnie, możesz wybrać opiekuna. Wybór powiernika HSA jest ważny, ponieważ odsetki, które zarabiasz, opłaty, które płacisz oraz dostępne opcje inwestycyjne mogą z czasem mieć znaczący wpływ na saldo HSA. Podobnie jak w przypadku każdego konta finansowego, chcesz zminimalizować opłaty i zmaksymalizować zwroty. Chcesz również upewnić się, że salda gotówkowe będą ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), a twoje inwestycje, jeśli w ogóle, będą ubezpieczone przez Securities Investor Protection Corporation (SIPC).
HSA różni się od elastycznego rachunku wydatków na opiekę zdrowotną (HC-FSA), który jest kontem sponsorowanym przez pracodawcę, który daje pracownikom możliwość odłożenia dolarów przed opodatkowaniem na pokrycie kosztów kwalifikowanych opieki zdrowotnej.
HSA nie może zostać przeniesione na 401 (k) lub indywidualne konto wycofania.
Bliższe spojrzenie na opiekunów HSA
Amerykańska Akademia Lekarzy Rodzinnych (AAFP) informuje pacjentów, że rachunki oszczędnościowe zostały utworzone na mocy Ustawy o poprawie i modernizacji leków na receptę Medicare z 2003 r., Aby oferować osobom korzystającym z wysokodochodnych planów opieki zdrowotnej (HDHP) preferencyjne podatkowo traktowanie pieniędzy, które oni oszczędzone na wydatki medyczne. Depozytariusz HSA umożliwia osobom fizycznym wniesienie wkładu do HSA i wycofanie środków w razie potrzeby na opłacenie rachunków medycznych. Podobnie jak rachunek oszczędnościowy, powiernicy płacą odsetki od sald gotówkowych przechowywanych na rachunku HSA. Niektóre instytucje finansowe pozwalają posiadaczom rachunków inwestować w akcje, obligacje i fundusze, aby potencjalnie uzyskać wyższą stopę zwrotu z pieniędzy, których nie muszą płacić za wydatki medyczne w krótkim okresie.
Jeśli inwestujesz samodzielnie w HSA, upewnij się, że wiesz, jakie opłaty są związane, jakie inwestycje możesz poczynić i ile pracy musisz zrobić, aby wprowadzić zmiany na swoim koncie.
Koszt powierników HSA
Opiekunowie HSA pobierają opłaty za swoje usługi. Rodzaje opłat i kwoty różnią się w zależności od instytucji powierniczej. Niektóre podstawowe, bieżące opłaty, które możesz zobaczyć, obejmują roczną zryczałtowaną opłatę administracyjną i kwartalną opłatę powierniczą obliczoną jako procent salda konta. Istnieją również opłaty, które możesz ponieść w przypadku popełnienia błędów, takie jak opłata za korektę nadwyżki składki, jeśli depozyt przekroczy roczne limity IRS dla kont HSA. W 2019 r. Osoba z jednym ubezpieczeniem może wnieść wkład do 3500 USD, a limit na ubezpieczenie rodzinne wynosi 7 000 USD. Jednak osoba, która ma co najmniej 55 lat w 2019 r., Może wnieść dodatkowy 1000 USD.
Mogą również obowiązywać opłaty za wydanie dodatkowych kart debetowych członkom rodziny lub zastąpienie zagubionych lub skradzionych kart debetowych. Opiekunowie HSA pobierają również wiele takich samych opłat, jakie obciążają rachunki bieżące, takie jak opłaty za niewystarczające środki, opłaty za zamknięcie konta i opłaty za zatrzymanie płatności.
Kluczowe dania na wynos
- Wszelkie banki, związki kredytowe, firmy ubezpieczeniowe, domy maklerskie lub inne zatwierdzone organizacje oferujące HSA.
- Instytucje finansowe zarządzające HSA są również nazywane administratorami HSA.
- HSA zostały ustanowione Ustawą o ulepszaniu i modernizacji leków na receptę Medicare z 2003 roku.
Przykład korzyści z konta HSA w świecie rzeczywistym
Osoby fizyczne mogą korzystać ze swoich HSA, aby obniżyć swoje miesięczne składki. Weź następujący przykład opisany w magazynie Forbes . Powiedzmy, że ktoś ma obecnie odliczenie w wysokości 2000 USD za ubezpieczenie rodzinne. W takim przypadku miesięczne składki mogą być dość kosztowne 800 USD. Jeśli jednak miesięczne skoki, które można odliczyć, do 5000 USD, premia może spaść nawet do 500 USD, co pozwala zaoszczędzić 300 USD miesięcznie, co zasadniczo pozwala im na zgromadzenie dodatkowych 3600 USD rocznie.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.