Wpłaty i wypłaty opłat bankowych
Aby uzyskać zysk i pokryć koszty operacyjne, banki zazwyczaj pobierają opłaty za świadczone usługi. Kiedy bank pożycza ci pieniądze, nalicza odsetki od pożyczki. Po otwarciu rachunku depozytowego (czekowego lub oszczędnościowego) naliczane są również opłaty. Nawet darmowe rachunki czekowe i oszczędnościowe mają pewne opłaty.
Ważne jest, aby znać wszystkie opłaty pobierane przez bank, a także wiedzieć, jak zmniejszyć lub wyeliminować ich jak najwięcej. Wszystko zaczyna się od zrozumienia opłat pobieranych przez banki.
Miesięczne opłaty za utrzymanie konta
Jedną z najczęstszych i najprostszych opłat pobieranych przez banki jest miesięczna opłata za prowadzenie rachunku za konto czekowe lub oszczędnościowe. Według „MoneyRates.com” średnia miesięczna opłata za utrzymanie wynosi ponad 13 USD miesięcznie. Oznacza to 156 USD rocznie za samo posiadanie konta.
Opłaty za minimalne saldo
Wiele banków obniży lub wyeliminuje miesięczną opłatę za utrzymanie, jeśli utrzymasz minimalne saldo na swoim koncie. Minimalna kwota może wynosić od 500 do 1000 USD lub więcej. Niestety, jeśli spadniesz poniżej minimum, musisz uiścić opłatę za utrzymanie za ten miesiąc. Co gorsza, nawet jeśli utrzymasz minimum, faktycznie udzielasz bankowi nieoprocentowanej pożyczki. Bank może przeznaczyć część twoich pieniędzy na zarabianie pieniędzy, a ty nic nie otrzymasz w zamian.
Opłaty w rachunku bieżącym / NSF
W przypadku przekroczenia kwoty na koncie (zwanej zwykle „odrzuceniem czeku”) bank może pobrać opłatę za przekroczenie stanu konta, znaną również jako opłata za niewystarczające środki (NSF). Może się to zdarzyć, gdy wystawisz czeki na ostatnią wpłatę, która nie została jeszcze rozliczona w banku. Oprócz opłaty za przekroczenie salda debetowego, która według Bankrate wynosi średnio około 33 USD za transakcję w całym kraju w 2017 r., Twój odrzucony czek może skutkować dodatkową opłatą od strony otrzymującej, jeśli jest to firma lub inny wierzyciel.
Opłaty za przekroczenie stanu konta
Jednym ze sposobów ochrony przed opłatami za przekroczenie salda debetowego / NSF jest wybranie ochrony przed debetem. Niestety ochrona ta również kosztuje. Dzięki ochronie w rachunku bieżącym twój bank dostarczy ci wystarczającą kwotę, aby powstrzymać się od uruchomienia opłaty za przekroczenie stanu konta, a strona otrzymująca zostanie wypłacona. Twój bank nadal będzie pobierał opłatę za wypłacanie ci pieniędzy. Według MoneyRates.com obecna średnia krajowa opłata za ochronę kredytu w rachunku bieżącym wynosi również około 33 USD.
Opłata za zwrot depozytu
Jeśli zdeponujesz czek od innej osoby, która go odrzuci, możesz zostać obciążony opłatą za zwrot pieniędzy, co według „MyBankTracker.com” wynosi średnio nieco poniżej 13 USD za sztukę. Jak możesz sobie wyobrazić, może to również powodować naliczanie opłat za przekroczenie salda debetowego lub debetowego, jeśli wypiszesz czeki na ten depozyt przed wpłaceniem dodatkowych środków na konto. Zwrócone opłaty depozytowe mogą wystąpić z powodu niewystarczających środków, wstrzymania płatności lub nawet zamkniętego konta po stronie osoby, która dała ci czek do złożenia.
Dodatkowe opłaty kontrolne
Po otwarciu konta czekowego bank prawdopodobnie zapewni ci bezpłatną dostawę czeków do wykorzystania. W większości banków, po tym jak początkowa dostawa zniknie, musisz zapłacić za wymianę. Możesz je zamówić w swoim banku za 35 USD lub od prywatnego dostawcy, takiego jak Walmart, za około 15 USD.
Opłaty za czek kasjera
Jeśli masz powód, aby udać się do swojego banku i otrzymać czek kasjera - aby zapłacić komuś, kto chce mieć pewność, że taki czek zostanie rozliczony, na przykład - będzie cię to kosztować. Według „MyBankTracker.com” przeciętny czek kasjera kosztuje około 9 USD.
Opłaty za wyciągi papierowe
W czasach, gdy większość ludzi czyta wyciągi bankowe online, nic dziwnego, że wiele banków pobiera opłaty za wydrukowanie i przesłanie papierowej wersji. Opłaty są różne, ale ogólnie wynoszą od 1 do 5 USD.
Opłaty z bankomatu
Większość banków pozwala bezpłatnie korzystać z bankomatów. Jeśli korzystasz z sieci spoza banku, możesz zapłacić temu bankowi zewnętrznemu opłatę w wysokości około 4 USD lub więcej. Twój bank może również pobierać podobną opłatę za przetwarzanie korzystania z bankomatu poza siecią banku. Niektóre konta zwracają wszystkie opłaty bankomatowe lub do pewnego limitu miesięcznie.
Opłaty za transakcje kartą debetową
Niektóre banki pobierają opłatę, gdy używasz karty debetowej (lub karty bankowej) do dokonania transakcji. Dla tych, którzy pobierają opłatę, opłata wynosi zwykle od 1 do 2 USD. Co ciekawe, niektórzy kupcy oferują nagrody w postaci zwrotu gotówki (lub rabatu) za dokonanie zakupu debetowego, ponieważ ich koszt jest niższy. Prawdopodobnie nie zostaniesz obciążony opłatą za korzystanie z karty debetowej w bankomacie, chyba że nie ma jej w sieci twojego banku.
Opłaty za utratę karty
W przypadku utraty karty debetowej lub konieczności jej wymiany z jakiegokolwiek powodu bank może naliczyć opłatę w wysokości 5 USD za regularną wymianę do 30 USD za usługę pośpiechu. Zwykła wymiana może potrwać tydzień lub dłużej. Leczenie pośpiechu może być tak szybkie jak noc.
Opłaty za transakcje zagraniczne
Możesz zapłacić opłatę za transakcję zagraniczną (FX), jeśli używasz swojej bankowej karty kredytowej do dokonania transakcji, która przechodzi przez bank zagraniczny lub w walucie innej niż dolar amerykański. Najczęstsza opłata walutowa wynosi 3% całkowitej kwoty transakcji.
Opłaty za przelew
Przelew, który pozwala niemal natychmiast zapłacić komuś lub wysłać pieniądze, prawie zawsze wiąże się z opłatą za wysłanie (wychodzący przelew bankowy), a czasem nawet po otrzymaniu (przychodzący przelew bankowy). Opłata wynosi zazwyczaj około 30 USD za połączenia wychodzące i około 15 USD, gdy naliczana jest opłata za przychodzący przelew bankowy.
Opłaty za wycofanie oszczędności
Rozporządzenie D Federalnej Organizacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) zezwala tylko na sześć wypłat z każdego rachunku depozytowego oszczędności, który masz każdego miesiąca. Przekroczenie tej kwoty prawdopodobnie spowoduje naliczenie przez bank opłaty w wysokości około 15 USD. Dalsze naruszenie zasady sześciu wypłat może spowodować zamknięcie konta oszczędnościowego lub przekształcenie go w rachunek bieżący. Konta czekowe nie mają limitu wypłat. Ważne jest, aby wiedzieć, że przelewy w rachunku bieżącym z konta oszczędnościowego są wliczane do sześciu wypłat, które są dozwolone każdego miesiąca.
Opłaty za brak aktywności
Może się to wydawać dziwne, ale nieużywanie konta oszczędnościowego lub czekowego może również skutkować opłatą znaną jako opłata za brak aktywności. Nie wszystkie banki pobierają tę opłatę. Dla tych, którzy to robią, typowa opłata wynosi około 10 USD. W wielu przypadkach włącza się po około sześciu miesiącach bezczynności.
Opłaty za zamknięcie konta
Banki, które pobierają opłatę za zamknięcie konta, zazwyczaj robią to tylko wtedy, gdy konto nie było otwarte bardzo długo (często krócej niż sześć miesięcy). Opłata różni się w zależności od banku, ale może wynosić nawet 25 USD za konto.
Negatywne zainteresowanie
Ujemne odsetki, czasami określane jako polityka ujemnych stóp procentowych (NIRP), nie są opłatami per se, ale raczej rodzajem polityki pieniężnej, w której banki płacą stopę procentową niższą niż zero. W rzeczywistości ujemne odsetki oznaczają, że płacisz bankowi za wykorzystanie swoich pieniędzy. Negatywne zainteresowanie nie jest praktykowane w Stanach Zjednoczonych i zdaniem ekspertów istnieje małe prawdopodobieństwo, że będzie. Teoretycznie NIRP można wprowadzić w czasach silnej deflacji, aby zachęcić ludzi do wydawania lub inwestowania pieniędzy zamiast gromadzenia (oszczędzania) pieniędzy.
Jeśli twoje konto czekowe lub oszczędnościowe nie płaci niewielkich odsetek lub nie płaci żadnych odsetek, a opłaty, które płacisz, są wysokie, może to mieć taki sam efekt, jak odsetki ujemne. Twoim celem powinno być utrzymanie opłat na możliwie najniższym poziomie, aby uniknąć „negatywnego wpływu na odsetki” na rachunkach bankowych.
Jak ograniczyć opłaty bankowe
W tym celu, oto kilka sposobów na obniżenie lub wyeliminowanie opłat bankowych, aby zapewnić, że pieniądze wpłacane podczas czeków i oszczędności są wykorzystywane przez ciebie, a nie przez bank.
Rozejrzyj się za darmowym kontem czekowym i oszczędnościowym w bankach online lub zwykłych, najlepiej kontach, które płacą odsetki i pobierają najniższe opłaty, szczególnie za usługi, z których korzystasz. Jeśli na przykład nigdy nie wysyłasz przelewów, nie przejmuj się tymi opłatami i skoncentruj się na usługach, takich jak szeroko dostępna sieć bankomatów, które będą dla Ciebie ważne.
Przeczytaj drobny druk przed założeniem konta, zwykle znajdujący się na wyciągu z opłaty lub ujawnieniu i często widniejący małą czcionką na dole strony internetowej banku.
Regularnie sprawdzaj wyciągi z kont pod kątem nieoczekiwanych opłat i unikaj tych opłat w przyszłości.
Spełnij wymagania dotyczące minimalnego salda, jeśli nie możesz znaleźć konta z wymaganiem „brak minimalnego salda”. Upewnij się, że jesteś w stanie utrzymać równowagę, aby uniknąć opłaty.
Unikaj fantazyjnych czeków, które zawsze kosztują więcej, pamiętając, że twoi odbiorcy nie dbają o to, jak wygląda twój czek - zależy im tylko na tym, że dostaną pieniądze. Ponadto czeki zakupione za pośrednictwem banku są prawie zawsze droższe niż czeki zakupione od zaufanego prywatnego dostawcy.
Użyj karty kredytowej - lub funkcji karty kredytowej na karcie debetowej - aby uniknąć opłat za transakcje kartą debetową.
Skorzystaj z banku, który zwraca opłaty bankomatowe poza siecią, i wypłacaj gotówkę z bankomatu wewnątrz lub w drodze, aby uniknąć opłat z bankomatu. Wypełniaj też rzadziej, wypłacając większe kwoty gotówki, które wystarczą na twoje potrzeby na tydzień.
Uzyskaj zwrot gotówki przy zakupie w sklepie detalicznym.
Nie wybieraj ochrony w rachunku bieżącym , ale miej oko na swoje saldo, aby uniknąć opłaty za przekroczenie salda debetowego lub bądź gotów na odrzucenie transakcji kartą debetową, jeśli saldo będzie zbyt niskie. Ochrona przed debetem ma swoje zalety i wady, dlatego najlepiej zapoznać się z nimi przed podjęciem decyzji.
Połącz oszczędności lub linię kredytową ze sprawdzaniem, aby uzyskać tańszą (nawet bezpłatną) ochronę kredytu w rachunku bieżącym.
Jeśli często korzystasz z tej usługi, poszukaj banku z bezpłatnymi lub zdyskontowanymi usługami przelewów bankowych . Niektóre banki oferują „masową” zniżkę, jeśli regularnie przesyłasz pieniądze.
Zamiast przelewu środków użyj przelewów z automatycznej izby rozliczeniowej (ACH) . Kosztuje mniej, ale jest wolniejszy - 1 dzień za przelewy, od 1 do 3 dni za ACH.
Jeśli to możliwe, rozważ usługi typu peer-to-peer (P2P), takie jak Popmoney, Zelle, Portfel Google, PayPal lub Venmo. Podobnie jak w przypadku ACH, P2P może potrwać dłużej, ale jest tańszy.
Dolna linia
Banki zapewniają ogromną obsługę, a nasza gospodarka prawdopodobnie nie mogłaby bez nich funkcjonować. Jak wyraźnie pokazuje ten artykuł, usługi te nie są bezpłatne. Najlepszą dostępną ochroną jest świadomość opłat, które płacisz, i nie przyjmowanie ich na ślepo. Znajomość tajników rachunków bankowych, kredytów, opłat i oszczędności może pomóc uniknąć kosztownych błędów.
Skorzystaj ze wskazówek w części Limity opłat bankowych, aby zmniejszyć ryzyko i zawsze pamiętaj: Twój bank to firma. Jeśli nie podobają Ci się opłaty, które płacisz, i nie możesz ich obniżyć, zabierz swoją firmę w inne miejsce.