Ubezpieczenie od utraty gospodyni domowej
Niezależnie od tego, czy go kochasz, czy nienawidzisz, wszyscy powinni rozważyć zakup ubezpieczenia na życie. Niestety, jeśli chodzi o to ubezpieczenie, często pomijane jest ubezpieczenie niepracujących małżonków, szczególnie jeśli gospodarstwo domowe znajduje się w niższym przedziale dochodów. Ale ekonomiczny koszt odtworzenia niepracującego małżonka nigdy nie powinien być dyskontowany.
ĆWICZENIA AUDYTORYJNE: Wprowadzenie do ubezpieczeń
Prawdopodobnie czytałeś artykuły lub słyszałeś w telewizji o dziwacznych liczbach, które przypisywały wartość pracy gospodyni domowej. Niektóre szacunki mówią, że gospodyni domowa jest warta 500 000 $ lub więcej rocznie z powodu niekończącej się listy zadań i obciążeń, które wypełniają dzień pobytu rodziców w domu. Jednak MSN.com stawia rzeczywisty koszt ekonomiczny tych gospodarzy domowych na znacznie niższą kwotę 30 000 USD („What A Homemaker Worth? The Shocking Truth”, 2008). W tym artykule zajmujemy stanowisko między tymi dwiema liczbami, dyskutując, jaka byłaby ekonomiczna wartość zastępcza, aby pokryć często bezcenną pracę gospodyni domowej w celu oszacowania ubezpieczenia. (Aby dowiedzieć się, które polisy ubezpieczeniowe należy kupić, sprawdź Pięć Polis Ubezpieczeniowych, które każdy powinien posiadać, i Piętnaście Polis Ubezpieczeniowych, których nie potrzebujesz ).
Ukryta wartość obowiązków gospodyni domowej
Opieka nad dzieckiem
W przypadku utraty niepracującego małżonka rodziny o niskich dochodach z małymi dziećmi koszt zastąpienia obowiązków, które on lub ona wykonuje, może być znaczny, szczególnie jeśli rodzina nie ma przyjaciół ani krewnych, którzy mogliby zapewnić zastępczą opiekę lub pomoc jakikolwiek. Babycenter.com szacuje, że koszt opieki dziennej może wynosić od 3 000 do 15 000 USD rocznie na dziecko, w zależności od miejsca świadczenia opieki, a także wieku i liczby dzieci. Oczywiście, jeśli kompetentna opieka dzienna nie jest dostępna, nianie mogą kosztować jeszcze więcej. Rodzina z dziećmi w wieku dwóch, trzech i pięciu lat, która jest pozbawiona gospodyni domowej, mogłaby łatwo zostać zmuszona do wydania od 10 000 do 30 000 USD rocznie na same wydatki na opiekę dzienną przez co najmniej pierwszy rok lub dwa, a wydatki zaczynają spadać, gdy dzieci osiągnąć wiek szkolny. Ale tego rodzaju obciążenie finansowe nieubezpieczonej rodziny o niskich dochodach - a nawet o średnich dochodach - może być katastrofalne.
Obowiązki szefa kuchni
Chociaż posiłki mogą być wliczone w koszt wielu przedszkoli, nadal może być zapotrzebowanie na posiłki poza harmonogramem przedszkola, których pozostały rodzic nie może zapewnić regularnie. Jeśli pozostały rodzic musi pracować wieczorami lub nadgodzinami, aby związać koniec z końcem, kolacja musi być również przygotowana przez osobę trzecią (jeśli dzieci są zbyt małe, aby zrobić to sami). Koszt tego może łatwo wynosić do 100 USD na tydzień (i 5000 USD rocznie) lub więcej, w zależności od jakości dostarczanych posiłków.
Pokojówka
Innym wydatkiem, który należy wziąć pod uwagę, jest sprzątanie domu, które może kosztować od 50 do 150 USD za sprzątanie. Jeśli dom musi być sprzątany dwa razy w miesiącu, dochodzi to do kolejnych 1200–3600 USD rocznie. Patrząc na te koszty, rozsądne może być zatrudnienie pełnoetatowej niani, która może gotować, sprzątać i zapewniać opiekę nad dziećmi, jeśli jest to tańsze niż łączny koszt każdej usługi świadczonej osobno. US Bureau of Labor umieszcza koszty pełnoetatowej niani w dowolnym miejscu w przedziale od 15 900 USD do 29 280 USD.
Doradca
Należy również wziąć pod uwagę usługi doradcze dla członków rodziny. Gospodyni domowa nie tylko gotuje, czyści i opiekuje się dziećmi - są także sercem domu. Utrata tego cennego członka domu może wywołać reperkusje emocjonalne, że pozostały małżonek może nie być w stanie poradzić sobie sam. Koszt płacenia za doradcę po odejściu gospodarza może wynosić dziesiątki tysięcy dolarów - co potwierdza, że miłość naprawdę jest bezcenna.
Możliwe rozwiązania
Łączny koszt wszystkich tych usług może oczywiście zrujnować przeciętną rodzinę o niskich lub średnich dochodach bez ubezpieczenia na życie w tym obszarze. Istnieją zasadniczo trzy możliwe rozwiązania dla rodzin, które cierpią z powodu utraty niepracującego małżonka:
- Płać wydatki z własnej kieszeni - Oczywiście to rozwiązanie jest dostępne tylko dla rodzin zamożnych lub z wyższych klas.
- Ponowne małżeństwo - choć może to być najlepsza możliwa opcja, niebezpiecznie jest polegać na tym rozwiązaniu. Nawet jeśli pozostały przy życiu rodzic ponownie się ożeni, możliwe jest, że nowy małżonek może pracować w pełnym wymiarze godzin, z którego nie chce zrezygnować. Mimo że dochód z tej pracy teoretycznie mógłby zostać wykorzystany na pokrycie niezbędnych wydatków, nowy małżonek może nie być podatny na ten pomysł.
- Ubezpieczenia na życie - jest to prawdopodobnie najbardziej niezawodna i najbezpieczniejsza opcja spośród wszystkich trzech. Kwotę ubezpieczenia, którą należy kupić, należy ustalić dokładnie w taki sam sposób, jak dla żywiciela rodziny: poprzez analizę zastępowania kosztów opartą na potrzebach. Rodzina powinna obliczyć przybliżone koszty, które zostaną poniesione w wyniku utraty niepracującego małżonka i wykupić wystarczające pokrycie, aby zrównoważyć te koszty. Na przykład, jeśli koszt poradnictwa, opieki nad dziećmi i innych usług osiągnie 45 000 USD rocznie przez pierwsze trzy lata, a następnie spadnie, wówczas co najmniej 135 000 USD (i prawdopodobnie więcej) prawdopodobnie będzie konieczne, aby odpowiednio pokryć wszystkie niezbędne wydatki . (Aby dowiedzieć się więcej, zobacz Ile ubezpieczenia na życie powinieneś nosić? )
Dolna linia
Chociaż nie jest prawdopodobne, że dla niepracującego małżonka wymagane będzie tyle samo ubezpieczenia, co dla żywiciela rodziny, utrata gospodyni domowej jest równie trudna do pokonania pod wieloma względami. Aby rodzina mogła nadal funkcjonować, należy zaspokoić i zaspokoić wiele potrzeb. Właściwe ubezpieczenie na życie dla gospodarzy domu powinno zatem stanowić integralną część każdego planu finansowego.