Definicja pułapu stopy procentowej
Pułap stopy procentowej (lub pułap) to maksymalna stopa procentowa, jaką instytucja pożyczająca może obciążyć pożyczkobiorcę pożyczką. Jeżeli pożyczka ma pułap oprocentowania, zostanie ona szczegółowo określona w warunkach umownych pożyczki.
Pułapy są często stosowane na rynku kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu (ARM). Często to maksimum ma na celu ograniczenie kwoty, którą pożyczkobiorca może spłacić, jeśli stopy procentowe wzrosną w przyszłości, aby bank mógł nadal oczekiwać, że będą obsługiwać swoje pożyczki bez opóźnień. Pułap stopy procentowej jest często obecny poprzez wydanie ARM, ponieważ uniemożliwia dostosowanie stóp procentowych powyżej ustalonego poziomu.
Można to skontrastować z dolną stopą procentową, która jest dolnym limitem, który bank będzie pobierał.
Wyjaśnienie pułapów stóp procentowych
Pułapy stóp procentowych można zintegrować z warunkami kredytowania pożyczkobiorcy z kilku różnych powodów. Niektórzy kredytodawcy mogą stosować pułap stopy procentowej w celu zwiększenia zbywalności produktu o zmiennej stopie procentowej. W wielu przypadkach pułapy stóp procentowych mogą być również ustanawiane na podstawie przepisów rządowych zwanych ustawami o lichwie.
Pułapy stóp procentowych stosuje się w produktach o zmiennej stopie procentowej. Jeśli produkt ma pułap stopy procentowej, kredytobiorca określi maksymalną stopę, która posłuży za najwyższą stopę, jaką pożyczkodawca pobierze od pożyczki.
Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu zwykle obejmują rezerwy na pułapy stóp procentowych i przyrostowe podwyżki stóp procentowych w części pożyczki o zmiennej stopie procentowej. Pułap może być również znany jako maksymalna stawka w całym okresie użytkowania. Dzięki temu produktowi zmienną dawkę można zwiększyć tylko do określonej stawki pułapowej. Jeżeli kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu również ma ograniczony pułap, wówczas stopa pożyczkobiorcy może zostać podwyższona tylko o określony procent, gdy stopy procentowe rosną. Często ograniczenie wzrostu wyniesie około 2%.
Ogólne pułapy stóp procentowych i ograniczone podwyżki stóp procentowych stanowią korzyść dla kredytobiorców produktów o zmiennej stopie procentowej, gdy stopy procentowe rosną. Jeśli produkt osiągnął pułap stopy procentowej, pozostanie na tym poziomie, dopóki stopy nie zaczną się obniżać, w którym to momencie stopa może zostać obniżona.
Przepisy dotyczące stóp procentowych
W Stanach Zjednoczonych i na całym świecie rządy mają różne regulacje dotyczące prawnych pułapów stóp procentowych. W Stanach Zjednoczonych poszczególne stany regulują poziomy stóp procentowych za pomocą przepisów dotyczących lichwy. Przepisy dotyczące lichwy stosują maksymalną stopę procentową, którą można obciążyć kredytobiorców produktami pożyczkowymi. Pewne wyjątki mogą mieć zastosowanie do indywidualnych przepisów dotyczących lichwy, szczególnie w przypadku pożyczkodawców.
Jednak większość tradycyjnych banków podlega państwowym ograniczeniom lichwy. Ograniczenia lichwy są regulowanym pułapem, do którego kredytodawcy muszą się stosować we wszystkich rodzajach pożyczek i ofert kart kredytowych. Dotyczą one zarówno produktów o stałym oprocentowaniu, jak i produktów o zmiennej stopie procentowej. Stawki lichwy mogą wynosić do około 35%. Dlatego w niektórych przypadkach produkty o zmiennym oprocentowaniu mogą mieć pułap stopy procentowej, który jest podyktowany ograniczeniem lichwy państwa, a nie pożyczkodawcą samego produktu.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.