Maksymalizuj zwroty: wybierz opcję samokierowania

W latach 80. nowy typ produktu emerytalnego zaczął zmieniać rynek w taki sam sposób, jak zmieniają go dziś fundusze giełdowe. Te plany 401 (k), nazwane od podrozdziału 401 (k) kodu IRS, miały coś dla każdego. Plany te zwolniły pracodawców z planowania emerytur pracowniczych, przekazując tę ​​odpowiedzialność pracownikowi. Co równie ważne, pracownicy musieli płacić za plan 401 (k), odbierając znaczną część kosztów pracodawcy.

Plany te stały się tak popularne, że 60% amerykańskich pracowników ma teraz 401 (k), według The Wall Street Journal. Czy pierwsza generacja 401 (k) inwestorów jest na emeryturze, czy ten plan spełnia oczekiwania?

Badanie The Wall Street Journal stwierdził, że 401 (k) przeciętnego Amerykanina musiałoby zapłacić około 36 000 USD rocznie, aby utrzymać 85% mediany dochodu, po uwzględnieniu zabezpieczenia społecznego na początku 2011 r. Rachunki te nie są bliskie zaspokojeniu potrzeby większości Amerykanów . W rzeczywistości, zgodnie z badaniem przeprowadzonym w 2011 r. Przez Centrum Badań nad Emeryturą, średni plan wynosi około 149 400 USD na emeryturze, średnio do 9 073 USD rocznie.

Według Vanguard, jednego z największych dostawców planów 401 (k), teraz doradzają klientom, aby wnieśli 12% do 15% swojej wypłaty do 401 (k), ale większość pracowników płaci znacznie mniej.

Ponowne oddanie w ręce planowania emerytalnego danej osoby może zaoszczędzić pieniądze firmy, ale ostatnie dane dowodzą, że nie jest to najlepsze dla pracownika. Nie wydaje się, aby proszenie kogoś z niewielką lub żadną wiedzą na temat rynków inwestycyjnych o podjęcie tak ważnych decyzji w oparciu o stos prospektów, których nie rozumieją. Dzięki opcji samokierowania w niektórych planach 401 (k) pracownicy mają inny sposób na maksymalizację oszczędności w wysokości 401 (k) i zapewnienie zaspokojenia potrzeb emerytalnych.

Samokierujący plan

Ponieważ wielu pracowników nie rozumie, jak oceniać fundusze wspólnego inwestowania, często wybierają fundusze wybierane domyślnie. Podejście „jeden rozmiar dla wszystkich” nie analizuje szczegółowo wieku, tolerancji ryzyka i celów emerytalnych, więc nie jest wystarczające dla większości pracowników. Może to prowadzić do fałszywego poczucia bezpieczeństwa, w którym pracownik zakłada, że ​​podjęte decyzje są wystarczające do osiągnięcia celów związanych z przejściem na emeryturę.

Ponieważ ludzie często wybierają wstępnie wybrane fundusze, nie wiedzą o samokierującej opcji planu. Opcja samokierowania pozwala pracownikowi przeznaczyć określoną kwotę swoich funduszy, często nawet do 50%, na przechowywanie pod nadzorem zatwierdzonego doradcy finansowego, na inwestycje w pojazdy poza oferowanymi funduszami.

Ponieważ firmy muszą spełniać wymogi w zakresie sprawozdawczości finansowej, mają wstępnie wybraną listę doradców finansowych, ale jeśli lista zawiera doradców wyłącznie płatnych lub opartych na opłatach z udanym wynikiem, często działa to na korzyść pracownika.

Po pierwsze i być może najważniejsze, umożliwiając zarządzanie funduszami przez doradcę finansowego, zostaje nawiązany związek, w którym ktoś udziela porad dostosowanych do danej osoby. Nie tylko zainwestują fundusze samokierujące, ale relacja ta da również pracownikowi osobę, która może pomóc im zmaksymalizować alokację ich pieniędzy samokierujących. Posiadanie osoby przeszkolonej do oceny prospektów i wydawania rekomendacji znacznie przewyższa wybór gotowych planów.

Po drugie, związek ten pozwoliłby doradcy finansowemu na przygotowanie szczegółowego raportu pokazującego osobie, ile będzie potrzebował na swoich kontach emerytalnych, aby osiągnąć swoje cele emerytalne. Dobry planista finansowy powinien dostarczyć bardzo szczegółowe raporty na wczesnym etapie kariery, aby mieć czas na osiągnięcie tych celów. Nie dzieje się tak, gdy pracownicy rejestrują się na swoje 401 (k).

Wreszcie, niektóre 401 (k) planów są wypełnione opcjami funduszy, które są wysokie pod względem opłat i niskiej wydajności. Ten problem przyczynił się do tego, że plany 401 (k) nie spełniały celów emeryta, ale przy kilku dostępnych opcjach pracownicy mają problemy z wybieraniem najlepszych z najgorszych. Pieniądze przydzielone na opcję samokierowania są otwarte na wszelkie opcje inwestycyjne dozwolone przez IRS, która obejmuje szeroką ofertę opcji niskich lub bez opłat, dzięki czemu pieniądze działają wydajniej.

Opłaty

Doradcy finansowi nie działają za darmo, więc rozważając opcje inwestycyjne, dodaj opłaty, które doradca pobiera za ich usługę. Zgodnie z prawem nie mogą składać obietnic dotyczących przyszłych wyników, ale mogą powiedzieć, jaki procent rocznych opłat są pobierane.

Jeśli doradca oferuje usługi planowania emerytalnego, w których przewiduje „magiczną liczbę”, kwota potrzebna do wygodnego przejścia na emeryturę i kontynuuje usługi konsultacyjne przez cały czas trwania relacji, płacąc od 1 do 2% opłat ogółem (inwestycje plus opłaty doradcy) wynosi dobrze wydane pieniądze.

Nie wszystko w środku

Nie wszystkie plany 401 (k) oferują opcje samokierowania. Jedynym sposobem na sprawdzenie, czy ta opcja istnieje, jest skontaktowanie się z działem zasobów ludzkich lub świadczeń firmy. Jeśli mają opcje samokierowania, poproś o listę zatwierdzonych doradców. Następnie zbadaj i / lub zadzwoń do każdego z tych doradców przed przydzieleniem środków na opcję samokierowania.

Dolna linia

W 2008 r. Investment Company Institute, organizacja handlowa reprezentująca fundusze wspólnego inwestowania i inne produkty inwestycyjne, twierdzi, że 90% wszystkich funduszy wspólnego inwestowania ma łączne opłaty poniżej 1, 72%, a mediana opłaty wynosi 0, 73%. Chociaż niektórzy zwolennicy konsumentów kwestionowaliby to roszczenie, jedyne istotne opłaty to opłaty pobierane od funduszy, do których pracownik ma dostęp, a jeśli opłaty te zostaną poparte przez słabe wyniki, pracownik może zapłacić dużo, aby nic nie dostać.

Pracownicy potrzebują pomocy, a jeśli przeznaczyli 401 (k) dolarów na własną rękę, a także wybrali poziom składki, prawdopodobne jest, że dołączą do wyżu demograficznego, którzy teraz odchodzą na emeryturę bez wystarczających środków. Najlepszym sposobem na uzyskanie pomocy jest samokierowanie niektórych funduszy. Jeśli to nie jest opcja, znajdź planistę finansową tylko za opłatą.