Reguła B
Rozporządzenie B jest rozporządzeniem mającym na celu zapobieganie dyskryminacji wnioskodawców w dowolnym aspekcie transakcji kredytowej. Przepis B określa zasady, których pożyczkodawcy muszą przestrzegać przy uzyskiwaniu i przetwarzaniu informacji kredytowych. Kredytodawcom zabrania się dyskryminowania ze względu na wiek, płeć, pochodzenie etniczne, narodowość lub stan cywilny.
Zrozumienie przepisu B
Wszyscy kredytodawcy są zobowiązani do przestrzegania przepisów B przy udzielaniu kredytu kredytobiorcom. Rozporządzenie B wdraża ustawę o równych szansach kredytowych (ECOA), która jest regulowana i egzekwowana przez Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CPFB). ECOA została uchwalona, aby zapewnić, że instytucje finansowe i firmy zajmujące się przedłużaniem kredytu udostępnią kredyt w równym stopniu wszystkim wiarygodnym klientom. Oznacza to, że żadna funkcja, która nie ma związku z kredytem konsumenckim, nie może być użyta do oceny, czy klient jest zatwierdzony do kredytu.
Wierzyciele, którzy nie zastosują się do przepisu B, poniosą odpowiedzialność za szkody karne do kwoty 10.000 USD w indywidualnych działaniach; w przypadku pozwów zbiorowych wierzycielowi może zostać nałożona kara niższa w wysokości 500 000 USD lub 1% wartości netto wierzyciela.
Prawidło B obejmuje działania wierzyciela przed, w trakcie i po transakcji kredytowej. CFPB wymienia transakcje kredytowe i aspekty transakcji kredytowych, w tym kredyt konsumencki, kredyt biznesowy, kredyt hipoteczny, kredyt otwarty, refinansowanie, wnioski kredytowe, wymogi informacyjne, standardy wiarygodności kredytowej, procedury dochodzenia oraz cofnięcie lub wypowiedzenie kredytu.
Jeśli chodzi o transakcje kredytowe, wierzyciel nie może dyskryminować:
- Na podstawie rasy, stanu cywilnego, narodowości, płci, wieku lub religii wnioskodawcy
- Przeciwko wnioskodawcy, którego dochód pochodzi z programu pomocy publicznej
- Przeciwko wnioskodawcy, który w dobrej wierze skorzystał ze swoich praw wynikających z ustawy o ochronie kredytu konsumenckiego
Przepis B nakazuje również, aby pożyczkodawcy przekazywali ustnie lub pisemnie zawiadomienie o odrzuceniu wnioskodawcom, którzy nie zostali przyjęci, w ciągu 30 dni od otrzymania wypełnionego wniosku. Zawiadomienie musi wyjaśniać, dlaczego wnioskodawca został odrzucony - lub zawierać instrukcje, w jaki sposób wnioskodawca może poprosić o te informacje. Małżonkowie małżeńskich wnioskodawców, którzy zostali odrzuceni, mają również prawo do tych informacji. Informacje przekazane wnioskodawcom o tym, dlaczego zostali odrzuceni, pomagają im podjąć konstruktywne kroki w celu uzyskania kredytu do akceptowalnego poziomu lub w celu poprawienia błędnych informacji, które zostały wykorzystane przez wierzyciel w ocenie zdolności kredytowej wnioskodawcy.
Uwagi specjalne
Zgodnie z rozporządzeniem B, podczas gdy pożyczkodawca nie może żądać informacji o płci wnioskodawcy, pochodzeniu narodowym, kolorze itp., Istnieją pewne sytuacje, w których takie informacje mogą zostać zebrane od wnioskodawcy. Na przykład wnioskodawca, który odłoży swój dom jako zabezpieczenie, będzie musiał zebrać dodatkowe informacje w celu monitorowania zgodności.
Kluczowe dania na wynos
- Wszyscy kredytodawcy są zobowiązani do przestrzegania rozporządzenia B, które chroni wnioskodawców przed dyskryminacją.
- Przepis B nakazuje pożyczkodawcom powiadomienie o odrzuceniu, wyjaśniając, dlaczego wnioskodawcy, którzy ponieśli klęskę, w ciągu 30 dni od otrzymania wypełnionego wniosku.
- Wierzyciele, którzy nie zastosują się do przepisu B, podlegają karom pieniężnym.
O wiek wnioskodawcy można również poprosić, jeśli okaże się, że nie jest on w stanie prawnie podpisać umowy. Liczba dzieci, ich wiek i zobowiązania finansowe pożyczkobiorcy dotyczące dzieci to informacje, które mogą być gromadzone przez wierzycieli. Stan cywilny jest również wymagany, jeśli wnioskodawca zamieszkuje w stanie własności wspólnoty.
Wierzyciel może zażądać informacji od małżonka wnioskodawcy, jeżeli:
- Małżonek będzie mógł korzystać z konta
- Współmałżonek będzie odpowiedzialny umownie na rachunku
- Wnioskodawca opiera się na dochodzie małżonka jako podstawy do spłaty żądanego kredytu
- Wnioskodawca zamieszkuje w stanie majątkowym wspólnoty lub polega na nieruchomości położonej w takim stanie jako podstawa do spłaty wymaganego kredytu
- Wnioskodawca opiera się na alimentach, alimencie na dziecko lub oddzielnych świadczeniach alimentacyjnych od małżonka lub byłego małżonka jako podstawy do spłaty wnioskowanego kredytu