Forbearance pożyczki studenckiej: zalety i wady

Forbearance pożyczki studenckiej jest sposobem na tymczasowe zawieszenie lub obniżenie płatności pożyczki studenckiej, zwykle na okres 12 miesięcy lub krócej, w okresach trudności finansowych. Forbearance nie jest tak pożądany jak odroczenie, w którym możesz nie być zmuszony do zapłaty odsetek naliczonych w okresie odroczenia od niektórych rodzajów pożyczek. W przypadku forbearance zawsze ponosisz odpowiedzialność za naliczone odsetki po zakończeniu okresu forbearance.

Kluczowe dania na wynos

• Forbearance służy jedynie do tymczasowej (12 miesięcy) ulgi. To nie jest rozwiązanie długoterminowe.
• Odroczenie lub plan spłaty uzależniony od dochodu (IDR) są lepsze niż forbearance.
• Forbearance na federalne pożyczki studenckie przybiera dwie formy - ogólne i obowiązkowe.
• Musisz kontynuować dokonywanie wymaganych spłat pożyczek studenckich, dopóki wniosek o udzielenie forbearance nie zostanie zatwierdzony, aby uniknąć niewypłacalności.
• Aby obniżyć koszty, staraj się płacić odsetki naliczane w czasie, gdy pożyczka jest udzielona.

Forbearance pożyczki studenckiej: przegląd

W przypadku wszystkich forbearance pożyczek studenckich odsetki od kredytu nadal naliczane są w okresie odroczenia i zwykle są kapitalizowane (dodawane do kwoty należnej pożyczki) na koniec okresu odroczenia, chyba że odsetki są naliczane w miarę narastania.

Pożyczki Perkins stanowią wyjątek od zasady kapitalizacji. W przypadku pożyczki Perkins odsetki naliczane są w okresie odroczenia, ale nie są kapitalizowane. Zamiast tego jest dodawany do salda odsetek (nie kwoty głównej) podczas spłaty, chyba że spłacasz go w miarę narastania. (Chociaż pożyczki Perkins przestały być oferowane w 2017 r., Wiele osób spłaca pożyczki zaciągnięte za ich pośrednictwem).

Federalna forbearance pożyczka studencka jest zwykle udzielana na 12 miesięcy i może być przedłużona na czas nieokreślony dla pożyczek bezpośrednich i FFEL. (Program pożyczek studenckich FFEL został przerwany w 2010 r. I zastąpiony programem pożyczek bezpośrednich, ale wiele osób, które miały pożyczki FFEL, nadal je spłaca.) Pożyczki Perkins mają łączny limit trzech lat na forbearance. Warunki i kwoty niektórych rodzajów federalnego forbearance pożyczki studenckiej są określone przez prawo. W innych przypadkach podmiot obsługujący pożyczkę ma swobodę uznania.

Prywatna pożyczka studencka jest zwykle udzielana na 12 miesięcy, ale pożyczkodawcy rzadko oferują przedłużenie. Warunki i kwoty forbearance pożyczki prywatnej zależy od pożyczkodawcy.

Jeśli zalegasz ze spłatą pożyczek studenckich, nie przysługuje Ci zadośćuczynienie omówione w tym artykule.

Ogólne Federalne Forbearance pożyczek studenckich

Jeśli masz problemy z dokonywaniem spłat pożyczek Direct, FFEL lub Perkins i nie kwalifikujesz się do odroczenia, możesz poprosić swojego opiekuna o udzielenie ogólnej pożyczki na okres do 12 miesięcy.

Jeśli Twoje problemy finansowe będą się utrzymywać, możesz poprosić o nowy ogólny forbearance na okres do 12 miesięcy. Jak wspomniano powyżej, pożyczki Perkins pozwalają na całkowite ogólne pożyczki na okres do trzech lat, podczas gdy Direct i Pożyczki FFEL nie mają ograniczeń co do tego, ile razy prośba o ogólną forbearance może zostać zatwierdzona. Jednak obsługujący pożyczkę może ustalić maksymalny okres indywidualnie dla pożyczek bezpośrednich i FFEL.

Ogólna wyrozumiałość leży w gestii podmiotu obsługującego pożyczkę i jest zazwyczaj przyznawana z powodu nieprzewidzianych wydatków medycznych, braku pracy lub prawie jakichkolwiek trudności finansowych uniemożliwiających spłatę kredytu. Możesz poprosić o ogólne forbearance, wypełniając formularz online lub dzwoniąc do obsługi kredytu i prosząc o forbearance przez telefon.

Obowiązkowa federalna forbearance pożyczki studenckiej

W przeciwieństwie do ogólnej forbearance, która leży w gestii osoby obsługującej pożyczkę, musisz uzyskać obowiązkową forbearance, jeśli się zakwalifikujesz i poprosisz o nią. Każdy rodzaj obowiązkowego wyrozumiałości ma swoją własną formę i wymaganą dokumentację. Warunki, na podstawie których możesz się zakwalifikować, obejmują (pliki pdf zostaną pobrane):

• Udział w stażu medycznym lub dentystycznym lub w rezydencji (tylko pożyczki bezpośrednie i FFEL)
• Suma spłat kredytu studenckiego w wysokości 20% lub więcej miesięcznego dochodu brutto (pożyczki bezpośrednie, FFEL i Perkins)
• Obsługa w AmeriCorps (tylko pożyczki bezpośrednie i FFEL)
• Kwalifikacja do przebaczenia pożyczek nauczycielskich (tylko pożyczki bezpośrednie i FFEL)
• Kwalifikacja do częściowej spłaty pożyczek studenckich w ramach programu spłat pożyczek studenckich Departamentu Obrony USA (tylko pożyczki bezpośrednie i FFEL)
• Aktywowana usługa w Gwardii Narodowej, gdy nie przewiduje odroczenia wojskowego (tylko pożyczki bezpośrednie i FFEL)

Forbearance pożyczek prywatnych studentów

Twoje opcje forbearance dla prywatnych pożyczek studenckich będą się różnić w zależności od pożyczkodawcy, ale są ogólnie mniej elastyczne niż te dostępne w pożyczkach federalnych.

Wielu prywatnych pożyczkodawców przedłuża opcję forbearance, gdy jesteś w szkole lub bierzesz udział w stażu lub rezydencji medycznej. Niektóre pozwalają na dokonywanie płatności tylko oprocentowanie w szkole. Forbearance w szkole zwykle ma limit czasowy, który może stwarzać problemy, jeśli ukończenie studiów zajmie więcej niż cztery lata. Większość oferuje również sześciomiesięczny okres karencji po ukończeniu studiów.

Niektórzy prywatni pożyczkodawcy udzielają wyrozumiałości, jeśli jesteś bezrobotny lub masz trudności z dokonaniem płatności po ukończeniu studiów. Zazwyczaj są one przyznawane na dwa miesiące jednocześnie, nie dłużej niż na 12 miesięcy. Może być dodatkowa opłata za każdy miesiąc, w którym jesteś forbearance.

Inne rodzaje wyrozumiałości są często przyznawane za czynną służbę wojskową lub jeśli doznałeś klęski żywiołowej. Przy wszystkich pożyczkach prywatnych odsetki naliczane są podczas forbearance i są kapitalizowane, chyba że spłacasz je w miarę naliczania.

Plusy i minusy forbearance pożyczek studenckich

Podobnie jak w przypadku większości narzędzi finansowych, forbearance pożyczek studenckich ma zarówno zalety, jak i wady. Jeśli na przykład wybierasz między zmianami płac lub utratą zwrotu podatku dochodowego a wyrozumiałością, ta druga opcja jest lepszą opcją, zarówno pod względem finansowym, jak i kredytowym.

Warto zauważyć, że naliczone odsetki w trakcie odroczenia będą prawdopodobnie mniej kosztowne niż oprocentowanie, które zapłaciłbyś przy zaciągnięciu pożyczki bieżącej lub osobistej. Jednak fakt, że naliczone odsetki są kapitalizowane, oznacza, że ​​przez cały okres pożyczki zapłacisz więcej, niż gdybyś mógł uniknąć wyrozumiałości.

Plusy

• Lepsze niż zajęcie lub domyślne

• Niższe odsetki niż wypłata lub pożyczka osobista

• Uwalnia cię od ponoszenia krytycznych wydatków

• Nie ma wpływu na twoją zdolność kredytową

Cons

• Nie jest to rozwiązanie długoterminowe

• Kapitalizacja naliczonych odsetek jest droga

• Powtarzające się odnowienie może spowodować niewykonanie pożyczki

• Opóźnione / brakujące płatności szkodzą Twojej zdolności kredytowej

Forbearance zapewnia tymczasowe miejsce do oddychania, które pozwala ci płacić ważne wydatki, takie jak mieszkanie i usługi komunalne, ale może być bardzo kosztowne, jeśli spróbujesz użyć go jako długoterminowego rozwiązania poprzez ciągłe odnawianie swojego statusu. Może to ostatecznie doprowadzić do niewypłacalności pożyczki lub, co gorsza, wszystkich złych braków kredytu wraz z brakującymi lub opóźnionymi płatnościami.

Chociaż w twoich raportach kredytowych znajduje się wyrozumiałość, nie powoduje to obniżenia oceny wiarygodności kredytowej, chyba że spóźnisz się lub spóźnisz z płatnościami. Aby uniknąć komplikacji i niepotrzebnych wydatków w trakcie i po forbearance, kontynuuj dokonywanie płatności w trakcie rozpatrywania wniosku, wyjdź z forbearance, gdy tylko będziesz stabilny finansowo i, jeśli to możliwe, dokonuj płatności odsetek w miarę ich narastania.

Alternatywy dla Forbearance

Przed złożeniem wniosku o udzielenie forbearance i w zależności od rodzaju pożyczki należy rozważyć dwie alternatywy: plany odroczenia i spłaty uzależnione od dochodu (IDR).

Odroczenie, podobnie jak forbearance, pozwala tymczasowo wstrzymać płatności - zwykle do trzech lat. Jeśli kwalifikujesz się do odroczenia i mają subsydiowane pożyczki federalne, narosłe odsetki podczas odroczenia zostaną wypłacone przez rząd. Na koniec odroczenia będziesz jedynie winien pierwotną kwotę pożyczki.

Niesubsydiowane odroczenie pożyczki federalnej i odroczenie pożyczki prywatnej są traktowane tak samo jak forbearance, co oznacza, że ​​naliczane są odsetki i są kapitalizowane na koniec okresu odroczenia.

Plany IDR dotyczące federalnych pożyczek studenckich mają cztery formy: Zmieniony plan spłaty w miarę zarabiania (REPAYE); Plan spłat w miarę zarabiania (PAYE); Plan spłat oparty na dochodach (IBR); oraz plan spłaty uzależniony od dochodu (ICR).

Płatności stanowią zazwyczaj procent twojego uznaniowego dochodu i mogą wynosić nawet 0 USD miesięcznie. Jedną wadą jest to, że ponieważ spłata zazwyczaj trwa dłużej, zapłacisz więcej odsetek przez cały okres kredytowania. Możliwą zaletą jest to, że jeśli pożyczka nie zostanie całkowicie spłacona do końca okresu spłaty - od 20 do 25 lat - wszelkie saldo zostanie umorzone. Możesz dowiedzieć się więcej i zapisać tutaj plan spłaty uzależniony od dochodu.

Dolna linia

Forbearance pożyczki studenckiej jest prawie zawsze ostatecznością, a nie pierwszą opcją. Użyj go, jeśli potrzebujesz tymczasowej ulgi i nie kwalifikujesz się do odroczenia. W przypadku problemów długoterminowych rozważ zamiast tego plan spłaty uzależniony od dochodu (IDR). Jeśli to możliwe, zapłać odsetki w miarę narastania, aby uniknąć płacenia odsetek od odsetek po wznowieniu spłaty. Wreszcie, kiedy zaczniesz doświadczać kłopotów finansowych, porozmawiaj ze swoim obsługującym pożyczkę, aby zbadać wszystkie opcje spłaty.