Subprime Lender
Pożyczkodawca subprime specjalizuje się w udzielaniu pożyczek pożyczkobiorcom o słabej lub ograniczonej historii kredytowej. Mniejsza liczba dużych pożyczkodawców koncentruje się na pożyczkach subprime niż pożyczkodawcy skupiający się na pożyczkach typu prime. Ponadto rynek kredytów subprime charakteryzuje się większym zróżnicowaniem pod względem warunków i stóp niż rynek główny.
ŁAMANIE PODŁOŻA Pożyczkodawcy
Pożyczkodawcy subprime oferują pożyczki subprime osobom, które nie kwalifikują się do pożyczek o podstawowej stopie procentowej. Z definicji wszystkie pożyczki typu subprime mają wyższe stopy oprocentowania niż kredyty konwencjonalne. Jednak kredytodawcy subprime często byli odrzucani przez tradycyjnych pożyczkodawców z powodu ich niskiej oceny wiarygodności kredytowej lub innych czynników, które sugerują, że mają uzasadnioną szansę na spłatę zadłużenia.
Pożyczki typu subprime wiążą się z większym ryzykiem niewypłacalności niż pożyczki dla głównych pożyczkobiorców. W rezultacie mogą mieć wyższe stopy procentowe, wyższe koszty zamknięcia lub wymagać bardziej znaczącej zaliczki. W przypadku pożyczki terminowej, takiej jak kredyt hipoteczny, każdy dodatkowy punkt procentowy odsetek często przekłada się na dziesiątki tysięcy dolarów dodatkowych płatności przez cały okres kredytowania.
Papiery wartościowe emitowane, gdy pożyczki typu subprime są przepakowywane i sprzedawane na rynku, zwykle niosą ze sobą dodatkowe ryzyko kredytowe, ale mniejsze ryzyko stopy procentowej niż papiery wartościowe z pakietem pożyczek podstawowych. To dodatkowe ryzyko kredytowe wynika z faktu, że pożyczkobiorcy subprime mają krótsze horyzonty czasowe i mniej możliwości refinansowania kredytów hipotecznych w przypadku spadku stóp procentowych.
Drapieżne pożyczkodawcy subprime
Każda instytucja finansowa może zaoferować pożyczkę o oprocentowaniu subprime, ale istnieją pożyczkodawcy subprime, którzy koncentrują się tylko na tych pożyczkach o wyższych stopach procentowych. Kredytodawcy ci umożliwiają pożyczkobiorcom, którzy mają problemy z dostępem do pożyczek o niższym oprocentowaniu, dostęp do kapitału i rozwijanie działalności gospodarczej lub kupowanie domów.
Istnieją jednak oznaki, że niektórzy kredytodawcy subprime stosują drapieżne praktyki kredytowe, aby zachęcić kredytobiorców. Drapieżne pożyczki obejmują wszelkie niewłaściwe działania podejmowane przez pożyczkodawcę w celu przyciągnięcia, pobudzenia i udzielenia pomocy pożyczkobiorcy w zaciągnięciu pożyczki, która wiąże się z wysokimi opłatami, wysokimi stopami procentowymi, pozbawia pożyczkobiorcę kapitału własnego lub umieszcza pożyczkobiorcę w pożyczce o niższej ocenie kredytowej korzyść pożyczkodawcy. Ponadto praktyki te zwiększają prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania przez pożyczkobiorcę.
Szalejące pożyczki subprime doprowadziły do krachu w 2007 r. I przyczyniły się do jednej z najpoważniejszych recesji od dziesięcioleci. Aby uniknąć możliwości innego zdarzenia tego rodzaju, Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) działa jako strażnik branży w przypadku przypadków drapieżnych pożyczek. Oferują informacje dla konsumentów na swojej stronie internetowej, aby pomóc konsumentom w wykrywaniu i zgłaszaniu niewłaściwych zachowań kredytowych.
Jak kredytodawcy subprime oceniają kredytobiorców
Pożyczkodawcy subprime używają opartych na ryzyku systemów wyceny do obliczania warunków pożyczek i stopy procentowej, które oferują pożyczkobiorcom o różnych historiach kredytowych. Ceny oparte na ryzyku analizują takie czynniki, jak ocena kredytowa konsumenta, niekorzystna historia kredytowa, status zatrudnienia i dochód. Nie uwzględnia czynników takich jak rasa, kolor skóry, pochodzenie narodowe, religia, płeć, stan cywilny lub wiek, co nie jest dozwolone na podstawie ustawy o równych szansach kredytowych.
Kredytobiorcy subprime zazwyczaj mają niskie oceny wiarygodności kredytowej, takie jak wynik FICO wynoszący 660 lub mniej. Aby ustalić wiarygodność kredytową, Fair Isaac Corporation waży każdą kategorię inaczej dla każdej z nich. Jednak ogólnie historia płatności wynosi 35% wyniku, należne konta to 30%, długość historii kredytowej wynosi 15%, nowy kredyt to 10%, a mix kredytów to 10%.
Kredytodawcy subprime oferują kredyty samochodowe, a także hipoteki i inne rodzaje pożyczek. Pożyczkodawcy subprime mogą strukturyzować finansowanie jako kredyty subprime o zmiennej stopie procentowej, stałej stopie procentowej lub jedynie godne pożyczki. Więc kredytobiorcy subprime mogą zaoszczędzić pieniądze, robiąc zakupy.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.