Jak korzystać z Roth IRA jako funduszu ratunkowego

Składki na konto emerytalne uprzywilejowane pod względem podatkowym zawierają zasady, które mogą utrudnić uzyskanie gotówki w razie nagłej potrzeby. Te kontrole są jednym z powodów, dla których ludzie mogą odczuwać niechęć do finansowania IRA lub 401 (k) do maksimum każdego roku, nawet jeśli wiedzą, że im wcześniej zainwestują, tym większa przewaga ich funduszy będzie musiała rosnąć po stawkach skumulowanych wolnych od podatku . Chęć oszczędzania na emeryturę przebija potrzeba utrzymywania awaryjnego funduszu łatwo dostępnych pieniędzy, czy to na naprawy samochodów, rachunki medyczne czy utratę pracy.

Na szczęście często pomijana funkcja Roth IRA może rozwiązać ten problem - pozwalając ci mieć ciastko płynnych funduszy i inwestować je.

kluczowe dania na wynos

• Ponieważ w każdej chwili możesz wypłacić wpłacone kwoty bez podatków lub kar, Roth IRA może podwoić się jako konto oszczędnościowe.
• Fundusze Roth powinny być wypłacane tylko w ostateczności.
• Podczas wypłacania środków pamiętaj o ograniczeniu kwoty do swoich wkładów; nie zanurzaj się w zyskach, bo zostaniesz ukarany.
• Możesz ponownie wystawić wypłaty z Roth, najlepiej w ciągu 60 dni - lub najpóźniej przed upływem terminu podatkowego na ten rok.
• Bez względu na to, ile wypłacisz, możesz ponownie wpłacić tylko kwotę do bieżącego limitu składek Roth IRA na dany rok.

Szybkie podsumowanie: Zasady Roth IRA

Istnieją ograniczenia dotyczące kwoty, którą możesz zarobić, aby zakwalifikować się do Roth. IRS zaczyna zmniejszać wysokość składki, jeśli Twój status zgłoszenia to małżeństwo wspólne lub kwalifikująca się wdowa (e), a Twój zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (AGI) wynosi od 193 000 do 203 000 USD w 2019 r .; jeśli zmodyfikowane AGI wynosi 203 000 USD lub więcej, nie możesz w ogóle wnieść wkładu. Pojedyncze osoby zajmujące się sprawami gospodarstwa domowego i szefowie gospodarstw domowych osiągnęli próg obniżonej składki w wysokości 122 000 USD i są zdyskwalifikowani, gdy ich dochód przekroczy 137 000 USD.

Ale jeśli się zakwalifikujesz, Roth pozwala ci zaoszczędzić nawet 6000 USD rocznie w 2019 roku. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, ty i twój małżonek możecie wnieść 6000 $, na
łącznie 12 000 USD (lub 11 000 USD w 2018 r.). Dodaj dodatkowe 1000 USD na osobę do składek w 2018 i 2019 r., Jeśli jedno lub oboje macie co najmniej 50 lat.

W przeciwieństwie do składek na tradycyjne IRA, depozyty Roth IRA nie generują odliczeń podatkowych podczas ich dokonywania; w żargonie IRS są to dolary po opodatkowaniu. Pieniądze na koncie rosną bez podatku do momentu przejścia na emeryturę. A kiedy przechodzisz na emeryturę, nie płacisz podatków od wypłat - ponieważ robiłeś to skutecznie, kiedy dokonywałeś depozytów. Nie będziesz również upoważniony do pobierania wymaganych minimalnych wypłat (RMD) z tego konta; pieniądze mogą rosnąć bez podatku, dopóki nie będziesz potrzebować
to. (W tradycyjnym IRA płacisz podatki od wypłat i przyjmowania
wymagana jest pewna kwota po 70. roku życia).

Każdego roku podatkowego masz 15½ miesiąca na zgromadzenie funduszy ratunkowych na Roth. Na przykład w roku podatkowym 2019 możesz płacić składki od 1 stycznia 2019 r. Do 15 kwietnia 2020 r.

Teraz dobra część. Ponieważ składki na Roth są dokonywane z funduszy, od których już zapłaciłeś podatki, reguły IRS pozwalają ci wypłacać te pieniądze - sumę twoich składek, innymi słowy - w dowolnym momencie bez kary lub podatków. Tylko wszelkie zyski z inwestycji wygenerowane przez twoje depozyty - dochody odsetkowe, dywidendy, zyski kapitałowe - muszą pozostać na koncie do 59 roku życia, aby uniknąć płacenia 10% kary.

„Roth IRA pozostają najbardziej elastycznymi kontami emerytalnymi w kraju”, mówi Jeff S. Vollmer, dyrektor zarządzający Hyde Park Wealth Management w Cincinnati. I, można dodać, najbardziej elastyczny. W rezultacie Twoje konto Roth może podwoić się jako konto oszczędnościowe. Zapewnia ci bezpieczeństwo wiedząc, że jeśli naprawdę tego potrzebujesz, masz bez kary dostęp do kluczowej części tych oszczędności.

Roth IRA jako Emergency Fund

Zaletą wprowadzania oszczędności w Roth IRA jest to, że nie przegapisz ograniczonej możliwości wniesienia składki emerytalnej na ten rok. Możesz wnieść tylko kilka tysięcy dolarów do Roth IRA każdego roku, a raz w roku mija bez wkładu, tracisz okazję, aby zrobić to na zawsze. Nie powinieneś przegapić rocznego wkładu - jest to okazja (i ulga podatkowa w przyszłości), której nigdy nie odzyskasz.

Dostęp do tych funduszy powinien być jednak ostatecznością. Matt Becker, certyfikowany planista finansowy, który prowadzi opłatę za prowadzenie witryny momanddadmoney.com, zwraca uwagę, że nie chcesz wycofywać składek Roth IRA za drobne awarie, takie jak naprawy samochodów lub drobne rachunki medyczne; powinieneś zachować wystarczającą oszczędność na te wydarzenia. Twój fundusz ratunkowy Roth IRA powinien być przeznaczony na większe sytuacje kryzysowe, takie jak bezrobocie lub poważna choroba.

Wypłata składek Roth jest również lepszą opcją niż gromadzenie odsetek od zaległych sald kart kredytowych. Pod warunkiem, że w ten sposób oczyścisz swoje konta raz na zawsze i nigdy więcej nie będziesz miał długów. Obietnica?

Strukturyzowanie Roth IRA na wypadek sytuacji kryzysowych

Kluczem do wykorzystania Roth IRA jako funduszu ratunkowego jest ograniczenie dystrybucji do składek; nie zaczynaj obniżać zysków z inwestycji. Trzeba przyznać, że fundusze IRA nie są oznaczone na wyciągu „składkami” i „zarobkami”. Mimo to przestrzeganie tej zasady jest proste: nie wycofuj więcej niż wkładasz.

„Bardzo ważne jest, aby nie inwestować części Rotha przeznaczonej na fundusz awaryjny” - mówi Garrett M. Prom, założyciel Prominent Financial Planning w Austin w Teksasie. „Te pieniądze przeznaczone są na nagłe wypadki, które w większości przypadków stanowią utratę pracy. Jeśli utrata pracy jest częścią pogorszenia koniunktury gospodarczej, będziesz musiał sprzedać inwestycje, zwykle ze stratą. ”

Część składki Roth IRA przeznaczona na fundusz ratunkowy nie należy do akcji, obligacji ani funduszy wspólnego inwestowania, tak jak typowa składka emerytalna. Należy do rachunku płynnego, który wciąż zyskuje trochę zainteresowania, ale z którego można wycofać się w dowolnym momencie bez utraty kapitału. Na przykład Ally Bank ma konto oszczędnościowe IRA, które opłaca 1, 85% odsetek, od września 2018 r.

Zyski na koncie Roth będą rosły bez konieczności płacenia podatków od zysków każdego roku, tak jak w przypadku zwykłego konta oszczędnościowego. Nie będziesz też musiał płacić podatku od tych zarobków, gdy wycofasz je jako kwalifikowane wypłaty po osiągnięciu wieku emerytalnego.

Podczas gdy IRS nazywa wczesne wypłaty z nagłych wypadków „niewykwalifikowanymi”, co sprawia, że ​​brzmi to tak, jakbyś łamał zasadę, „kwalifikowane” dystrybucje to po prostu te, które były w twoim Roth przez co najmniej pięć lat i które wycofujesz po 59. roku życia.

Konto oszczędnościowe w Roth może zarabiać co najmniej tyle samo odsetek, co zwykłe konto oszczędnościowe - jeśli nie więcej, w zależności od banku. Jeśli masz już Roth IRA, ale w twoim domu maklerskim nie ma miejsc niskiego ryzyka, aby zatrzymać twoje pieniądze, wciąż zarabiając odsetki, otwórz drugą Roth IRA w instytucji, która je posiada.

Kiedy będziesz miał wystarczająco duży fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych, zacznij przenosić te składki na inwestycje o wyższych dochodach; nie chcesz na zawsze wszystkich swoich wkładów Roth w gotówce. Proces ten może potrwać kilka miesięcy lub kilka lat, w zależności od tego, jak szybko można zgromadzić dodatkowe oszczędności.

Wypłata Roll-Over Roth Funds

Jeśli twoja Roth IRA zawiera składki, które konwertowałeś lub przechodziłeś z innego konta emerytalnego, takiego jak 401 (k) od byłego pracodawcy, musisz uważać na wszelkie wypłaty, ponieważ istnieją specjalne zasady dotyczące wycofywania składek rollover. O ile nie są w twoim Roth od co najmniej pięciu lat, poniesiesz karę 10%, jeśli je wycofasz, a każda konwersja lub rolowanie ma osobny pięcioletni okres oczekiwania.

Wycofanie składek rollover bez kary może być trudne, więc jeśli znajdziesz się w takiej sytuacji, skonsultuj się z doradcą podatkowym. Dobrą wiadomością jest to, że jeśli masz zarówno składki regularne, jak i rolowane, IRS najpierw klasyfikuje Twoje wypłaty jako wypłaty regularnych składek, zanim sklasyfikuje je jako wycofania wkładów rolowanych.

Jak wypłacić Roth Funds

Dostępność środków może się różnić w zależności od instytucji, w której przechowujesz Roth i rodzaju konta, na którym wpłacasz pieniądze. Gdy potrzebujesz pieniędzy w trybie pilnym, nie chcesz słyszeć, że otrzymanie czeku lub przelewu bankowego potrwa kilka dni, więc dowiedz się przed wniesieniem wkładu do Roth IRA, ile faktycznie zajmuje dystrybucja.

Środki można zazwyczaj odzyskać w mniej niż trzy dni robocze. Jeśli pobierasz środki z rynku pieniężnego lub funduszu wspólnego inwestowania i złożysz wniosek o wypłatę przed godziną 16:00 czasu wschodniego, otrzymasz je do następnego dnia roboczego. Jeśli pieniądze są inwestowane w akcje, zazwyczaj trzeba poczekać trzy dni robocze, chociaż jeśli masz konto czekowe w tej samej instytucji, w której masz Roth IRA, możesz być w stanie uzyskać je szybciej.

Przelew może być również szybkim sposobem na uzyskanie dostępu do funduszy, chociaż będziesz musiał uiścić opłatę, która zwykle wynosi od 25 do 30 USD. „Większość firm maklerskich może przelać środki bezpośrednio z konta Roth IRA na rachunek czekowy lub oszczędnościowy w ciągu jednego dnia roboczego, zakładając, że akcje lub obligacje nie muszą być sprzedawane w celu generowania gotówki”, mówi Marcus Dickerson, specjalista ds. Zarządzania aktywami w Beaumont w Teksasie .

Te potencjalne opóźnienia w dostępności środków Roth IRA to kolejny powód, dla którego należy zachować gotówkę w nagłych wypadkach poza Roth IRA, na koncie czekowym lub oszczędnościowym, na wyjątkowo pilne potrzeby.

Wypełnij prawidłowe formularze podatkowe

Nie musisz zgłaszać składek Roth IRA w zeznaniu podatkowym, ponieważ nie wpływają one na dochód podlegający opodatkowaniu. Jeśli jednak musisz wycofać składki z Roth IRA, aby skorzystać z nich w nagłych wypadkach, wiąże się to z formalnościami. Nawet jeśli masz pozwolenie, nadal musisz zgłosić swoje wypłaty do IRS na części III formularza 8606.

Jeśli korzystasz z oprogramowania do przygotowywania podatków, zapyta Cię, czy w ciągu roku dokonałeś wypłaty z konta emerytalnego i poprowadzi Cię przez formalności. Jeśli korzystasz z usług profesjonalnego podatnika, koniecznie powiedz mu o swojej wypłacie, aby mógł on wypełnić formularz IRS 8606.

Jeśli tylko włożysz pieniądze do Rotha i niczego nie wyjmiesz, nie będziesz miał nic do roboty w czasie naliczania podatków. Ponadto, jeśli wpłacisz składkę Roth przed upływem terminu składania wniosków o podatek dochodowy za dany rok i musisz wycofać te pieniądze przed upływem terminu składania wniosków, IRS traktuje te składki tak, jakbyś ich nigdy nie dokonał. Nie będziesz musiał zgłaszać ich w czasie podatkowym.

Czy możesz zwrócić wypłacone środki?

Jeśli musisz wycofać składki, możesz zwrócić się i zachować składkę Roth za ten rok, jeśli będziesz działać szybko.

„Jeśli sytuacja nadzwyczajna okaże się krótkoterminowym problemem z przepływami pieniężnymi, który zostanie szybko rozwiązany, [możesz] zwrócić pieniądze do Roth IRA w ciągu 60 dni, aby zwrócić to konto”, mówi certyfikowany planista finansowy Scott W. O ' Brien, dyrektor ds. Zarządzania majątkiem w WorthPointe Wealth Management w Austin w Teksasie. Zrób to, a najbardziej stracisz trochę zainteresowania. Prawdopodobnie nie będziesz nawet musiał zgłaszać wypłaty.

Jeśli jednak naprawdę tego potrzebujesz, możesz nieco przedłużyć termin. W przypadku wycofania składek wniesionych w bieżącym roku podatkowym masz czas do końca tego terminu podatkowego (kwiecień następnego roku) na ponowne przekazanie pieniędzy w IRA Roth.

Jeśli wycofasz składki wniesione w innych latach, możesz przenieść depozyt do wysokości limitu składek do końca terminu podatkowego.

Jeśli wypłacisz więcej niż możesz wpłacić w ciągu roku, nie możesz ponownie wpłacić 100% tych środków w tym samym roku. Możesz odłożyć swój limit składki co roku.

Przesunięte scenariusze Roth Funds

Spójrzmy na kilka przykładów dla jasności.

Przykład 1

Masz 30 000 $ w Roth IRA. Wpłaciłeś 20 000 USD w poprzednich latach podatkowych i 5 500 USD w tym roku, 2019 r. Pozostałe 4500 USD pochodziło ze wzrostu inwestycji (zysków). Jeśli wycofasz składki o wartości 5500 USD z tego roku, będziesz mieć czas do kwietnia 2020 r. Na ponowne przekazanie tych środków z powrotem do Roth IRA.

Zasadniczo wycofanie składek z tego roku jest jak gdyby nigdy nie miało miejsca. Twoje wkłady Roth IRA na poczet mojego limitu są resetowane z powrotem do 0 USD. Jeśli przejdziesz 15 kwietnia 2020 r. I nie wróciłeś z powrotem do Roth IRA w wysokości 5500 USD, nie będziesz w stanie wnieść wkładu w 2019 r.

Przykład 2

Ta sama sytuacja: 30 000 USD w Roth, 20 000 USD ze składek z poprzedniego roku, 5500 USD wniesionych w tym roku i 4500 USD wzrostu. Wycofujesz 2000 $ wkładów. Masz czas do kwietnia 2020 r. Na wniesienie kolejnych 2000 USD, a Twój wkład Roth IRA na 2019 r. Wyniesie jedynie 3500 USD.

Przykład 3

Ta sama sytuacja, ale tym razem wypłacasz 10 000 $. Oznacza to, że pobrałeś swoje 5500 USD składek z tego roku podatkowego, a także 4500 USD z przeszłości. W tym roku nie można ponownie wpłacić pełnej kwoty 10 000 USD. Możesz wnieść wkład do maksymalnej rocznej kwoty 6000 $.

Nie ma sposobu, aby odłożyć całe 10 000 $ z powrotem do Roth IRA poza wniesieniem pozostałych 4 000 $ do twojego Roth IRA w następnym roku podatkowym, a także 1500 $ więcej, aby zwiększyć go do 5500 $. (Ale potem, mam nadzieję, już planowałeś zainwestować kolejne 5500 USD - ale nie byłbyś w stanie tego zrobić.) Aby skutecznie pożyczyć od Roth IRA, musiałbyś już wcześniej wnieść wkład, wycofał tę składkę i zwrócił ją przed opodatkowaniem w następnym roku. Nie ma formalnego programu „pożyczkowego” z IRA Roth, podobnie jak w przypadku planu 401 (k).

Dolna linia

Im więcej pieniędzy zostanie przeznaczonych na emeryturę i im wcześniej rozpocznie się oszczędzanie, tym lepiej. Gdy minie określony rok na wniesienie wkładu do Roth IRA, straciłeś szansę na wniesienie wkładu na ten rok na zawsze. Ponieważ Roth ma stosunkowo niski roczny limit składek, nie możesz przegapić pełnego wkładu na dowolny rok, jeśli możesz mu pomóc.

„Roth IRA to idealne miejsce do przechowywania tych funduszy„ na wszelki wypadek ”, jednocześnie korzystając z możliwości wzrostu wolnego od podatku i dochodów wolnych od podatku na emeryturze” - mówi Dickerson. Roth nie powinien być twoim jedynym źródłem funduszy ratunkowych. Najlepiej jest mieć osobne konto funduszy ratunkowych, a także pieniądze przeznaczone na nagłe wypadki w Roth.

W rzeczywistości większość ludzi nie będzie musiała wracać i pobierać pieniędzy ze swojego Rotha, co oznacza, że ​​zaoszczędzą więcej na emeryturze. A w najgorszym przypadku, w którym pieniądze muszą zostać wypłacone, można to zrobić bez kary.