Najważniejsze wskazówki dotyczące oszczędności emerytalnych dla osób w wieku od 55 do 64 lat

Jeśli masz od 55 do 64 lat, wciąż masz czas na zwiększenie oszczędności emerytalnych. Niezależnie od tego, czy planujesz przejść na emeryturę wcześniej, późno, czy nigdy, posiadanie odpowiedniej ilości zaoszczędzonych pieniędzy może mieć znaczenie, zarówno pod względem finansowym, jak i psychologicznym. Skoncentruj się na budowaniu - lub w razie potrzeby nadrabianiu zaległości.

Oczywiście nigdy nie jest za wcześnie, aby zacząć oszczędzać, ale ostatnia dekada przed osiągnięciem wieku emerytalnego może być szczególnie ważna. Do tego czasu prawdopodobnie będziesz miał dość dobry pomysł na to, kiedy (lub jeśli) chcesz przejść na emeryturę, a co ważniejsze, nadal masz trochę czasu na wprowadzenie zmian, jeśli zajdzie taka potrzeba.

Jeśli odkryjesz, że musisz odłożyć więcej pieniędzy, zastanów się nad sześcioma uświęconymi wskazówkami dotyczącymi oszczędności emerytalnych.

Kluczowe dania na wynos

• Jeśli masz od 55 do 64 lat, wciąż masz czas na zwiększenie oszczędności emerytalnych.
• Zacznij od zwiększenia swoich składek na ubezpieczenie emerytalne o 401 (k) lub innych, jeśli nie jesteś jeszcze zmaksymalizowany.
• Zastanów się także, czy dłuższa praca może zwiększyć emeryturę lub zasiłek z ubezpieczenia społecznego.

Najważniejsze wskazówki dotyczące oszczędzania na emeryturę dla kobiet

1. Zasil swoje 401 (k) do maks

Jeśli Twoje miejsce pracy oferuje 401 (k) - lub podobny plan, taki jak 403 (b) lub 457 - i jeszcze nie finansujesz swojego maksimum, teraz jest dobry moment, aby zwiększyć swoje składki. Takie plany są nie tylko łatwym i automatycznym sposobem inwestowania, ale będziesz mógł odroczyć płacenie podatków od tych dochodów, dopóki nie wycofasz ich na emeryturę.

Ponieważ lata 50. i wczesne 60. to prawdopodobnie lata maksymalnego zarobku, możesz być teraz w wyższym marginalnym przedziale podatkowym niż podczas przejścia na emeryturę, co oznacza, że ​​będziesz musiał stawić czoła mniejszemu podatkowi, gdy nadejdzie ten czas. Odnosi się to oczywiście do tradycyjnych 401 (k) i innych planów. Jeśli Twój pracodawca oferuje Roth 401 (k) i wybierzesz go, będziesz płacić podatki od dochodu teraz, ale będziesz mógł później zrobić wypłaty wolne od podatku.

Maksymalna kwota, jaką możesz wnieść do swojego planu, jest dostosowywana co roku w celu odzwierciedlenia inflacji. W 2019 r. Wynosi 19 000 USD dla każdego, kto nie ukończył 50. roku życia. Ale kiedy masz 50 lat lub więcej, możesz wnieść dodatkowy wkład wyrównawczy w wysokości 6000 USD, co daje łączną sumę 25 000 USD. Jeśli masz więcej niż 25 000 $ do wyskoczenia, tradycyjna lub Roth IRA może być dobrym rozwiązaniem, o czym przejdziemy później.

2. Ponownie przemyśleć swoje przydziały 401 (k)

Konwencjonalna mądrość finansowa mówi, że powinieneś inwestować bardziej zachowawczo w miarę starzenia się, wkładając większą ilość pieniędzy w obligacje, a mniej w akcje. Powodem jest to, że jeśli twoje zapasy spadną na długim rynku niedźwiedzia, nie będziesz miał tylu lat na odzyskanie ich cen i możesz zostać zmuszony do sprzedaży ze stratą.

To, jak konserwatywny powinieneś się stać, jest kwestią osobistych preferencji, ale niewielu doradców finansowych poleciłoby sprzedaż wszystkich inwestycji w akcje i przejście na obligacje, niezależnie od wieku. Akcje nadal zapewniają potencjał wzrostu i zabezpieczają przed inflacją, której nie zapewniają obligacje. Chodzi o to, że powinieneś pozostać zróżnicowany zarówno pod względem akcji, jak i obligacji, ale w sposób odpowiedni do wieku.

Na przykład konserwatywny portfel może składać się z 70% do 75% obligacji, 15% do 20% akcji oraz 5% do 15% w gotówce lub ekwiwalentach gotówki, takich jak fundusz rynku pieniężnego. Umiarkowanie konserwatywny może zmniejszyć część obligacji do 55% do 60% i zwiększyć część akcji do 35% do 40%.

Jeśli nadal inwestujesz swoje 401 (k) pieniędzy w te same fundusze wspólnego inwestowania lub inne inwestycje, które wybrałeś w latach 20, 30 lub 40, nadszedł czas, aby przyjrzeć się bliżej i zdecydować, czy czujesz się dobrze z tym przydziałem w miarę zbliżania się do wieku emerytalnego. Przydatną opcją, którą oferuje obecnie wiele planów, są fundusze na datę docelową, które automatycznie dostosowują alokacje aktywów w miarę zbliżania się roku, w którym planujesz przejść na emeryturę. Pamiętaj jednak, że fundusze na dzień docelowy mogą mieć wyższe opłaty, więc wybieraj ostrożnie.

3. Rozważ dodanie IRA

Jeśli nie masz w pracy planu 401 (k) - lub jeśli już finansujesz swój do maksimum - inną opcją inwestowania na emeryturę jest indywidualne konto emerytalne lub IRA. Maksymalna kwota, jaką możesz wnieść do IRA w 2019 r., Wynosi 6000 USD, a także kolejne 1000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej.

IRA występują w dwóch odmianach: tradycyjnej i Roth. W tradycyjnej IRA pieniądze, które wnosisz, można z góry odliczyć od podatku. Dzięki Roth IRA otrzymujesz ulgę podatkową na drugim końcu w postaci wypłat wolnych od podatku.

Te dwa typy mają również różne zasady dotyczące składek.

Tradycyjne IRA

Jeśli ani ty, ani twój małżonek, jeśli jesteście w związku małżeńskim, nie macie planu emerytalnego w pracy, możecie odliczyć cały swój wkład do tradycyjnej IRA. Jeśli jeden z was jest objęty planem emerytalnym, składka może być co najmniej częściowo odliczona, w zależności od dochodów i statusu zgłoszenia. IRS wyjaśnia te zasady w publikacji 590-A.

Roth IRA

Jak wspomniano, składki Rotha nie podlegają odliczeniu od podatku, niezależnie od dochodów lub od tego, czy masz plan emerytalny w pracy. Jednak twój dochód i status podatkowy mają wpływ na to, czy kwalifikujesz się do wniesienia wkładu na Rotha. Limity te są również wyszczególnione w publikacji IRS 590-A.

Należy również pamiętać, że małżeństwa, które wspólnie składają swoje podatki, mogą często sfinansować dwa IRA, nawet jeśli tylko jeden małżonek ma płatną pracę, korzystając z tzw. Małżonków IRA. Publikacja IRS 590-A zawiera również te reguły.

4. Dowiedz się, co do ciebie przychodzi

Twoja agresywność w oszczędzaniu zależy również od innych źródeł dochodów emerytalnych, których możesz racjonalnie oczekiwać. Po osiągnięciu wieku 50 lub 60 lat możesz uzyskać znacznie dokładniejsze dane szacunkowe niż wcześniej w swojej karierze.

Tradycyjne emerytury

Jeśli masz tradycyjny program emerytalny ze zdefiniowanym świadczeniem u obecnego pracodawcy lub poprzedni, powinieneś otrzymywać indywidualne zaświadczenie o świadczeniach przynajmniej raz na trzy lata. Możesz również poprosić administratora o kopię raz w roku. Oświadczenie powinno pokazywać zasiłki, które zasłużyłeś i kiedy zostaną one nabyte (to znaczy, kiedy w pełni należą do ciebie).

Warto również dowiedzieć się, jak obliczane są świadczenia emerytalne. Wiele planów korzysta z formuł opartych na wynagrodzeniu i stażu pracy. Możesz więc zyskać większą korzyść, dłużej pozostając w pracy, jeśli jesteś w stanie.

Zakład Ubezpieczeń Społecznych

Po opłaceniu składki na ubezpieczenie społeczne przez 10 lat lub dłużej możesz uzyskać spersonalizowaną prognozę przyszłych miesięcznych świadczeń, korzystając z narzędzia Social Security Retimator. Twoje świadczenia będą oparte na twoich 35 najwyższych latach zarobków, więc mogą wzrosnąć, jeśli będziesz kontynuować pracę.

Twoje świadczenia będą się również różnić w zależności od tego, kiedy zaczniesz je pobierać. Możesz pobierać świadczenia już w wieku 62 lat, chociaż zostaną one trwale obniżone z tego, co otrzymasz, jeśli poczekasz do „pełnego” wieku emerytalnego (obecnie między 66 a 67 lat dla każdego, kto urodził się po 1943 r.). Możesz również opóźnić otrzymywanie ubezpieczenia społecznego do 70. roku życia, w zamian za większe świadczenie.

Chociaż te szacunki mogą nie być idealne, są lepsze niż zgadywanie na ślepo - lub zbyt optymistycznie. Ankieta przeprowadzona w 2019 r. Przez Harris Poll dla Narodowego Instytutu Emerytalnego wykazała, że ​​ludzie mają tendencję do przeceniania wysokości ubezpieczenia społecznego, którą prawdopodobnie otrzymają, czasem o znaczny procent. Mówiąc z innej perspektywy, średni miesięczny zasiłek emerytalny w 2019 r. Wynosi 1461 USD, a najwyższy możliwy zasiłek - dla osoby, która co roku wypłacała maksimum począwszy od 22 roku życia i czekała na rozpoczęcie pobierania 70 lat - wynosi 3770 USD.

Chociaż w niektórych przypadkach możesz pobierać bezpłatne kary z planów emerytalnych już w wieku 50 lub 55 lat, lepiej pozostawić je nietknięte i pozwolić im rosnąć.

5. Pozostaw swoje oszczędności emerytalne w spokoju

Po ukończeniu 59 roku życia możesz zacząć wykonywać bezkarne wypłaty z tradycyjnych planów emerytalnych i IRA. Z Roth IRA możesz wypłacać swoje składki, ale nie ich zarobki, bez kary w każdym wieku.

Istnieje również wyjątek IRS, powszechnie znany jako Reguła 55, która uchyla karę za wcześniejsze wycofanie się z wypłaty planu emerytalnego dla pracowników w wieku 55 lat i starszych (50 lat i więcej w przypadku niektórych pracowników rządowych) którzy tracą lub opuszczają pracę. Jest to skomplikowane, więc jeśli rozważasz jego użycie, porozmawiaj z doradcą finansowym lub podatkowym.

Ale to, że możesz dokonywać wypłat, nie oznacza, że ​​powinieneś - chyba że absolutnie potrzebujesz gotówki. Im dłużej pozostawiasz swoje konta emerytalne nietknięte (do wieku 70½, kiedy musisz zacząć przyjmować wymagane minimalne wypłaty z niektórych z nich), tym bardziej prawdopodobne jest, że będziesz.

6. Nie zapomnij o podatkach

Wreszcie, zwiększając swoje oszczędności emerytalne, pamiętaj, że nie wszystkie te pieniądze należy do ciebie. Kiedy dokonasz wypłaty z tradycyjnego planu typu 401 (k) lub tradycyjnego IRA, IRS opodatkuje Cię według stawki zwykłego dochodu (nie niższej stawki dla zysków kapitałowych). Na przykład, jeśli jesteś w przedziale 22%, każde 1000 $, które wypłacisz, da ci tylko 780 $. Możesz strategować, aby zatrzymać więcej funduszy emerytalnych - na przykład, przechodząc do stanu przyjaznego podatkom.