Uważaj na „śmieciowe” opłaty hipoteczne

Dla większości ludzi zakup nieruchomości jest rzadkim zjawiskiem. Angażowanie się w transakcje dotyczące nieruchomości tylko raz lub dwa razy w ciągu życia daje niewielką szansę na dokładne zapoznanie się z procesem. Jest mnóstwo dokumentów do podpisania, mylące nowe słownictwo do załatwienia oraz mnóstwo szybko rozmawiających sprzedawców - od pośredników w obrocie nieruchomościami po pośredników hipotecznych - którzy uśmiechają się, wskazują i podpowiadają, gdzie podpisać.

Gdzieś w mieszance uniesienia przy zakupie nieruchomości i nudy z podpisywania formularzy łatwo jest zapomnieć o tym, za co płacisz i ile wydajesz. Oprócz kwoty kredytu hipotecznego większość pozostałych wydatków zostaje zaliczona do kategorii zwanej kosztami zamknięcia. Zwrócenie uwagi na te koszty przed końcem może pomóc ci zrozumieć, dokąd idą twoje pieniądze, a może nawet zaoszczędzić kilkaset dolarów.

Kluczowe dania na wynos

• Powtarzające się koszty zamknięcia to wydatki, takie jak podatki od nieruchomości, które płacisz przy zamknięciu, a następnie co miesiąc; jednorazowe koszty zamknięcia to jednorazowe płatności, takie jak punkty, opłaty za pożyczkę i opłaty za inspekcję domu.
• Skonsultuj się z zestawem pożyczek domowych z Biura Ochrony Finansów Konsumentów, aby ocenić opłaty w Twojej okolicy.
• Zwracaj uwagę na zbyt wysokie wnioski, ubezpieczenia, blokady oprocentowania kredytów hipotecznych i opłaty za przetwarzanie pożyczek oraz rabaty maklerskie.

Koszty zamknięcia: jakie są?

Wyrażenie „koszty zamknięcia” jest skrótem od całkowitego kosztu kilkudziesięciu potencjalnych wydatków związanych z zakupem i finansowaniem nieruchomości. Wydatki te można podzielić na „cykliczne” i „jednorazowe”.

Powtarzające się koszty

Powtarzające się koszty są wypłacane nie tylko przy zamknięciu, ale również co miesiąc. Obejmują one podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domu i - jeśli obniżasz cenę zakupu mniej niż 20% - prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI), za które, jeśli możesz, będziesz chciał uniknąć płacenia.

Wydatki te muszą zostać sfinansowane z góry w momencie zakupu, co następuje poprzez ich rozliczenie, aby były dostępne na pokrycie zobowiązań na przyszły rok. Jest to znane jako oddawanie pieniędzy w depozyt. W zależności od daty zamknięcia może być również konieczne opłacenie z góry odsetek na pokrycie pierwszych dni lub tygodni w domu.

Koszty jednorazowe

Koszty jednorazowe są również opłacane przy zamknięciu. Mogą obejmować:

• Zwrotnica
• Opłata za złożenie wniosku (zysk dla pożyczkodawcy)
• Szereg opłat kredytowych (mogą one obejmować opłatę początkową, opłatę za oszacowanie, opłatę za raport kredytowy, opłatę za obsługę podatkową, opłatę za ubezpieczenie, opłatę za przygotowanie dokumentu, opłatę za przelew, opłaty administracyjne itp.),
• Opłata za usługę brokera (jeśli współpracujesz z brokerem hipotecznym)
• Wszelkie inspekcje domowe wymagane przez pożyczkodawcę (takie jak inspekcja szkodników)
• Koszt wyceny domu wymaganej przez pożyczkodawcę (w której ktoś płaci za sprawdzenie, czy nieruchomość jest warta co najmniej tyle, ile cena sprzedaży)

Inne koszty w momencie zamknięcia

Koszty zamknięcia mogą również obejmować:

• Opłaty Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA)
• Opłaty dla administracji weterana (VA)
• Opłaty za usługi mieszkaniowe na wsi (RHS) związane z hipotekami gwarantowanymi przez rząd
• Opłata za określenie powodzi w celu zbadania, czy nieruchomość znajduje się na obszarze podatnym na powódź
• Badanie terenu w celu zweryfikowania granic nieruchomości
• Opłaty za tytuł (które mogą obejmować opłatę ugodową, poszukiwanie tytułu, badanie tytułu, zamknięcie listu serwisowego, przygotowanie aktu, opłaty notarialne, opłaty adwokackie i ubezpieczenie tytułu)

Wiele innych kosztów może obejmować opłatę kurierską / dostawczą, potwierdzenie, opłatę rejestracyjną, podatek od transferu i opcjonalną gwarancję domu.

Ile one kosztują?

Opłaty różnią się znacznie w zależności od pożyczkodawcy, położenia geograficznego nieruchomości i ceny domu. Skonsultuj się z zestawem pożyczek domowych, przygotowanym przez Biuro Ochrony Finansów Konsumentów, jako wskazówkę przy ocenie opłat. Stopa banku podzieliła również średnie opłaty za zamknięcie według stanu; odniesienie do tej tabeli może dać ci punkt odniesienia, w zależności od lokalizacji twojego domu.

Uważaj na śmieci

„Opłaty śmieciowe”, znane również jako „opłaty śmieciowe”, są stosowane w przypadku większości hipotek. Nie ma sposobu, aby całkowicie ich uniknąć, ale często można je zminimalizować.

Zwróć uwagę na nadmierne opłaty za przetwarzanie i dokumentację w następujących pięciu kategoriach:

• Opłata za złożenie wniosku
• Opłata za ubezpieczenie
• Opłata za blokadę oprocentowania kredytu hipotecznego
• Opłata za przetwarzanie pożyczki
• Rabat maklerski

Jeśli którakolwiek z tych opłat wydaje się niezwykle wysoka, zapytaj o nią, ponieważ często można ją negocjować. Ta rada dotyczy również innych opłat. Jeśli wygląda to śmiesznie, zapytaj o to. Często samo zakwestionowanie opłaty spowoduje jej obniżenie lub wyeliminowanie.

Niektórzy pożyczkodawcy oferują teraz kompleksowe, zryczałtowane opłaty, które obejmują koszty zamknięcia.

Wycena kosztu zamknięcia urządzenia wielofunkcyjnego

Zdając sobie sprawę, że konsumenci są przytłoczeni opłatami i sfrustrowani procesem ustalania, czy opłaty są uczciwe, niektórzy pożyczkodawcy oferują teraz kompleksowe, zryczałtowane opłaty, które obejmują wszystkie koszty zamknięcia. Terminologia „wszystko w jednym” jest również używana do opisywania innych produktów hipotecznych, takich jak hipoteki powiązane z kontami czekowymi, więc zachowaj ostrożność przy zakupie tych produktów, które kupujesz, które dotyczą wyłącznie zamykania hipotek koszty, a nie inne relacje lub produkty bankowe.

Zasadniczo można się spodziewać, że wydatki na zamknięcie wyniesie od 3% do 5% ceny nieruchomości.

Minimalizuj ból

Jeśli rynek nieruchomości w Twojej okolicy jest korzystny dla kupujących, możesz poprosić sprzedawcę o pokrycie kosztów zamknięcia. Jeśli nie jest to opcja, uzyskanie hipoteki „wszystko w jednym” jest prawdopodobnie najlepszym sposobem na zminimalizowanie poczucia, że ​​jesteś wykorzystany podczas procesu zamknięcia. Podczas gdy nadal płacisz opłaty, nie będziesz musiał rozpaczać nad nimi jedną opłatą na raz.

Porównywanie zakupów to kolejny sposób na wygodne korzystanie z procesu i lepsze wyczucie kosztów. Poproś pół tuzina pożyczkodawców o przedstawienie oszacowań pożyczek i porównanie wyników. Pomoże Ci to w nauce terminologii i zrozumieniu zakresu opłat za zamknięcie w Twojej okolicy. Po wybraniu pożyczkodawcy i przygotowaniu prognozy pożyczki, zapisz ją. Przyda się później.

Dolna linia

Oficjalny formularz zawierający podział wszystkich kosztów zamknięcia nazywa się wyciągiem końcowym. Masz prawo do wglądu do dokumentu oświadczenia końcowego na 24 godziny przed zamknięciem. Poproś o to i porównaj z oszacowaniem pożyczki. Jeśli liczby nie są dość zbliżone, zadawaj pytania.

Spędzając czas na porównywaniu sklepów i uważnie przeglądając całą dokumentację z wyprzedzeniem, możesz zminimalizować koszty i lęki związane z kosztami zamknięcia ponoszonymi przy zakupie nieruchomości.