Czy konto premium jest tego warte?
Czy słyszałeś o kontach czekowych premium? Podsumowując, są to po prostu publicznie reklamowane konta depozytowe najwyższego poziomu w banku. Jeśli jesteś osobą o wyższej wartości netto, prawdopodobnie masz dostęp do innych niezadeklarowanych kont za pośrednictwem działu inwestycji banku. Jeśli jednak szukasz konta do codziennego sprawdzania i porównujesz oferty różnych banków, prawdopodobnie trafiłeś na te konta premium.
Każdy z nich wymaga minimalnego salda, aby uniknąć płacenia miesięcznej opłaty za usługę. Pytanie brzmi: czy lepiej zostawić mniej pieniędzy w banku lub założyć konto czekowe premium?
Zacznij od tych pytań na temat kont sprawdzających Premium
Nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi, ale oto kilka pytań, które należy zadać:
- Jak często korzystasz z bankomatów? Jednym z dużych przywilejów związanych z kontami czekowymi premium są bezpłatne transakcje bankomatowe w bankomatach firmowych. W większości przypadków jednak w bankomatach niebędących bankami nadal trzeba płacić opłaty właściciela bankomatu. Jeśli nie korzystasz z bankomatów regularnie, ten profit może nie być dla Ciebie ważny.
- Czy Twoje saldo się zmienia? Oferty bez opłat często obejmują pewną liczbę bezpłatnych przelewów saldo w rachunku bieżącym i wnioski o wstrzymanie płatności. Jeśli jesteś w stanie spełnić wymagania dotyczące minimalnego salda na tych kontach najwyższego poziomu, istnieje duże prawdopodobieństwo, że i tak nie korzystasz z ochrony w rachunku bieżącym. I dla większości ludzi żądania zatrzymania płatności nie są normalnym zjawiskiem.
- Jak bardzo zależy Ci na uzyskaniu zainteresowania swoim kontem? Nazywanie tych kont oprocentowanymi wygląda imponująco w reklamie, ale nie warto tego brać pod uwagę. Jasne, nikt nie odrzuci darmowych pieniędzy, ale na przykład Chase oferuje obecnie RRSO w wysokości 0, 01%. Przy saldzie 50 000 USD daje to 5 USD rocznie.
- Czy konto oferuje punkty premiowe? Punkty premiowe możesz otrzymać w połączeniu z kartą kredytową, którą posiadasz w banku. Nie wszystkie banki oferują nagrody, ale możesz je uwzględnić w swojej decyzji.
Czy warto?
Jeśli spojrzysz na sprawdzanie premii oczami inwestora, prawdopodobnie nie. Bez wychodzenia z banku możesz zarobić prawie 1% na rocznym certyfikacie depozytowym (CD) lub prawie 1, 7% odsetek na pięcioletnim CD. Rachunki rynku pieniężnego przynoszą nieco niższe wyniki, ale są porównywalne z płytami CD.
Poza bankowością akcje i obligacje oraz akcje wypłacające dywidendy (lub dywidendy), fundusze w obrocie giełdowym i wzorcowe spółki komandytowe osiągają gdziekolwiek od 1% do 10% lub potencjalnie więcej, w zależności od tolerancji ryzyka. Jeśli masz od 15 000 do 75 000 USD na utrzymaniu konta czekowego w celu spełnienia wymagań dotyczących minimalnego salda, pieniądze te mogą ciężej pracować w innych produktach finansowych. Z drugiej strony wiele z tych rachunków zasila cię pieniędzmi przechowywanymi na połączonych kontach inwestycyjnych w ramach tej rodziny bankowości, więc możesz być w stanie zrealizować oba jednocześnie. Na przykład, jeśli masz konto czekowe i średnie trzymiesięczne łączne saldo w wysokości 20 000 USD lub więcej na koncie czekowym i / lub Merrill Edge i Merrill Lynch, możesz dołączyć do preferowanego programu nagród Bank of America.
Co więcej, nadal musisz przechowywać pieniądze na koncie czekowym, aby płacić rachunki. Jeśli ty lub twoja rodzina regularnie korzystasz z usług bankowych, konto czekowe premium prawdopodobnie pozwoli ci zaoszczędzić pieniądze na opłatach z bankomatu. Konta premium mogą również spowodować nieznacznie niższe oprocentowanie kredytu lub dodatkowe korzyści z działu inwestycji banku.
Dolna linia
Chociaż konta premium mają minimalny wymóg salda, który sprawia, że wyglądają jak produkt dla bogatych, są dostępne dla każdego, kto nie może utrzymać minimalnego salda, ale jest gotów zapłacić opłatę miesięczną. Utrzymywanie pięciocyfrowego salda na koncie czekowym przez długi okres czasu w celu uniknięcia miesięcznej opłaty prawdopodobnie nie jest dobrą strategią finansową. Ostatecznie zależy to od tego, ile korzystasz z innych usług swojego banku. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Najważniejsze konta sprawdzające Premium z 2018 r .)