Jakie są różne rodzaje odwróconych hipotek?

• Jednorazowy kredyt hipoteczny odwrócony
• Hipoteka na konwersję kapitału własnego
• Zastrzeżony hipoteczny

Trzy rodzaje odwróconych hipotek to odwrócone hipoteki na jeden cel, odwrócone hipoteki ubezpieczone na zasadach federalnych oraz odwrócone hipoteki na własności. Odwrócona hipoteka jest dostępna tylko dla osób, które mają 62 lata lub więcej; często służy do spłacania bieżących kredytów hipotecznych, pomocy w pokrywaniu kosztów opieki zdrowotnej lub uzupełniania bieżących dochodów. Po ustanowieniu odwróconej hipoteki spłata zazwyczaj nie jest wymagana do momentu śmierci lub przeprowadzki lub sprzedaży domu.

Jednorazowy kredyt hipoteczny odwrócony

Odwrócona hipoteka na jeden cel jest oferowana przez agencje państwowe, lokalne i non-profit i jest uważana za najtańszy proces. Państwo, lokalny rząd lub agencja non-profit określa przyczynę odwrócenia hipoteki i to musi być jej jedyne zastosowanie. Lokalne agencje ds. Starzenia się mogą pomóc ci znaleźć tanią pożyczkę na jeden cel, która może pomóc w opłaceniu remontów domów lub podatków od nieruchomości; tego typu odwrócone hipoteki nie są tak powszechne jak reszta.

Właściciele domów mogą wykorzystywać jednokierunkowe zwrotne wpływy hipoteczne tylko do zapłaty za konkretny przedmiot zatwierdzony przez pożyczkodawcę, taki jak niezbędne naprawy podatku od nieruchomości lub nieruchomości. W przeciwieństwie do wpływów z pożyczek pod zastaw domu, które można wykorzystać na dowolny cel, pożyczkodawcy ograniczają sposób, w jaki można wykorzystać odwrotne wpływy z hipoteki na jeden cel. Jednakże, chociaż pożyczka pod zastaw domu lub linia kredytu wymaga comiesięcznych rat, nie trzeba spłacać jednorazowego kredytu hipotecznego do momentu zmiany własności domu, pożyczkobiorca przenosi się do innej głównej siedziby lub pożyczkobiorca umiera. Odwrócona hipoteka na jeden cel stanie się również wymagalna, jeśli pożyczkobiorca przestanie utrzymywać ubezpieczenie domu na nieruchomości lub miasto potępi nieruchomość.

Powód, dla którego wybrano tę ograniczoną opcję: Właściciel domu może oczekiwać, że spłaci niższe odsetki i opłaty za jednorazową hipotekę odwróconą niż hipoteczny zamianę kapitału własnego lub zastrzeżoną hipotekę odwróconą. Podczas gdy właściciel domu nie musi dokonywać żadnych spłat kredytu hipotecznego do momentu jego spłaty, ubezpieczenie kredytu hipotecznego, opłaty i odsetki zmniejszają kwotę, którą może pożyczyć właściciel domu.

Hipoteka na konwersję kapitału własnego

Hipoteki mieszkaniowe na konwersję kapitału własnego (HECM) to federalne ubezpieczone kredyty odwrócone wspierane przez Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast. HECM prawdopodobnie będzie droższy niż tradycyjny kredyt mieszkaniowy o wysokich kosztach początkowych. Jest to najczęściej stosowany kredyt hipoteczny odwrócony, ponieważ nie wiąże się z żadnymi ograniczeniami dochodów ani wymogami medycznymi, a pożyczka może być wykorzystana z dowolnego powodu.

Przed złożeniem wniosku o HECM wymagane jest doradztwo, aby uzyskać pełną wiedzę na temat kosztów, opcji płatności i obowiązków związanych z pożyczką. Zostajesz również powiadomiony o wszelkich non-profit lub rządowych alternatywach, do których możesz się kwalifikować, i określa się, czy powinieneś zdecydować się na hipotekę odwróconą na jeden cel, czy na własność. Opłata za tę sesję doradczą jest naliczana, ale opłatę można uiścić z wpływów z pożyczki.

Po sesji doradczej dowiesz się, ile możesz pożyczyć za pomocą HECM. Twój wiek, wartość domu i bieżące stopy procentowe określają, ile możesz pożyczyć. Starsi i posiadający większy kapitał otrzymują więcej pieniędzy. Ważne jest również, aby zawdzięczać jak najmniej w domu, aby uzyskać najlepsze wyniki.

Po ustanowieniu pożyczki możesz wybierać spośród kilku płatności, takich jak opcja terminowa, która przyznaje miesięczne zaliczki gotówkowe na określony czas, opcja najmu, która wypłaca miesięczne zaliczki, dopóki dom jest głównym miejscem zamieszkania, linia kredytowa, która pozwala pobierać z konta w dowolnym momencie lub kombinację tej linii kredytowej w połączeniu z płatnościami miesięcznymi. Jeśli chcesz zmienić opcję płatności, możesz to zrobić za niską opłatą.

Zastrzeżony hipoteczny

Zastrzeżony kredyt hipoteczny jest wykorzystywany w celu uzyskania większej zaliczki na dom wyceniony według wysokiej wartości. Na przykład, jeśli Twoja nieruchomość jest warta ponad 679, 650 USD, limit pożyczek na 2018 r. Dla HECM wspieranych przez federację, możesz kwalifikować się do wyższej pożyczki, jeśli pójdziesz drogą zastrzeżoną.

Osoby o niskim kredycie hipotecznym kwalifikują się do większych funduszy. Czasami wymagane jest doradztwo przed złożeniem wniosku o te pożyczki; doradca może pomóc w porównaniu kosztów i korzyści pożyczki majątkowej i HECM w celu ustalenia, czy pożyczka majątkowa jest dla Ciebie odpowiednia.

Ponieważ zastrzeżone hipoteki odwrócone nie są ubezpieczone na szczeblu federalnym, nie mają składek z góry ani miesięcznych ubezpieczeń hipotecznych. Oznacza to, że prawdopodobnie będziesz w stanie pożyczyć więcej. (Podczas gdy właściciel domu nie musi płacić niczego za hipotekę zamiany kapitału własnego domu, dopóki nie jest to wymagalne, miesięczne składki zmniejszają kwotę, którą właściciel domu może pożyczyć.) Czy więc prawnie zastaw hipoteczny jest lepszą opcją niż HECM? To zależy: pożyczkodawcy mogą naliczać wyższe stopy procentowe i pożyczać mniej w stosunku do wartości domu, aby zrekompensować brak ubezpieczenia kredytu hipotecznego.

Sprawdź oba, jeśli zastanawiasz się nad zastawem hipotecznym odwróconym. Porównaj stopy procentowe i opłaty od kilku zastrzeżonych pożyczkodawców hipotecznych i wyceny z kilku ofert HECM, aby zobaczyć, która opcja daje najlepszą ofertę. Twój wiek i to, jak daleko przekraczają ograniczenia HECM, ma również wpływ na to, który z nich będzie lepszy. Rozważ również alternatywy, takie jak pożyczki pod zastaw domu i linie kredytowe (patrz Odwrotna hipoteka lub pożyczka pod zastaw domu? ). A ponieważ Twój dom ma prawdopodobnie wysoką wartość (jeden z powodów, dla których warto sięgnąć po hipotekę hipoteczną), zastanów się również, czy redukcja do czegoś mniejszego osiągnąłaby twoje cele i zapewniłaby ci więcej kapitału.

Kontynuuj czytanie

Kompletny przewodnik po odwróconej hipotece
Porównywanie hipotek odwrotnych i terminowych
Czy kwalifikujesz się do odwrotnej hipoteki?
Jak wybrać plan spłaty kredytu hipotecznego
Odwrócenie hipoteki lub pożyczki pod zastaw domu?
5 najlepszych alternatyw dla odwróconej hipoteki
5 znaków odwróconej hipoteki to dobry pomysł
5 znaków odwróconej hipoteki to zły pomysł
Jak uniknąć przeżywania odwróconej hipoteki
Spojrzenie na regulację odwróconych hipotek
Zasady uzyskiwania odwróconej hipoteki FHA
Odwrócony kredyt hipoteczny: czy twoja wdowa (er) może stracić dom?
Uważaj na te oszustwa z odwróconą hipoteką
Pułapki odwróconej hipoteki