Co to jest wysokowydajne konto oszczędnościowe?

Wysokowydajny rachunek oszczędnościowy jest rodzajem rachunku oszczędnościowego, który zazwyczaj płaci 20–25 razy średnią krajową standardowego rachunku oszczędnościowego. Tradycyjnie ludzie mają konto oszczędnościowe w tym samym banku, w którym prowadzą rachunek czekowy, dzięki czemu przelewy między nimi są łatwe i szybkie. Ale wraz z pojawieniem się banków wyłącznie internetowych, a także tradycyjnych banków, które otworzyły drzwi dla klientów w całym kraju za pomocą otwierania rachunków online, konkurencja w zakresie stawek oszczędnościowych gwałtownie wzrosła, tworząc nową kategorię „wysokowydajnych kont oszczędnościowych” .

Biorąc pod uwagę różnicę między wysokowydajnymi stopami oszczędnościowymi a średnią krajową, wzrost zysków jest znaczny. Jeśli na przykład masz 5000 USD oszczędności, a średnia krajowa wynosi 0, 10% RRSO, w ciągu roku zwrócisz zaledwie 5 USD. Jeśli zamiast tego umieścisz te same 5000 USD na koncie zarabiającym 2 procent, zarobisz 100 USD.

Kluczowe dania na wynos

• Stopy procentowe na wysokowydajnych rachunkach oszczędnościowych mogą być od 20 do 25 razy wyższe niż w przypadku tradycyjnych rachunków oszczędnościowych.
• Możesz być w stanie otworzyć wysokowydajne konto oszczędnościowe, na którym już dokonujesz płatności, ale często najwyższe stawki są dostępne w bankach internetowych.
• Przelewy elektroniczne można łatwo skonfigurować między wysokowydajnym kontem oszczędnościowym a kontem czekowym, nawet jeśli przechowujesz je w dwóch różnych bankach.
• Rozważając różne opcje wysokowydajnych kont oszczędnościowych, należy rozważyć czynniki, takie jak wymagania dotyczące początkowego depozytu, stopy procentowe, wymagania dotyczące minimalnego salda i wszelkie możliwe opłaty za konto.

Kompromis do zarabiania znacznie więcej polega na tym, że konieczne może być posiadanie konta oszczędnościowego w jednej instytucji i rachunku czekowego w innej. Choć może to początkowo wydawać się niezręczne, jeśli przyzwyczaisz się do tego, że oba rachunki są prowadzone w jednym banku, dzisiejsza dostępność przelewów elektronicznych między instytucjami oraz szybkość, z jaką można je wykonywać, sprawia, że ​​pieniądze są przenoszone między kontem czekowym w banku A a oszczędnościami konto w banku B to stosunkowo prosta sprawa.

Może się również okazać, że w przeciwieństwie do tradycyjnych tradycyjnych instytucji, które oferują kompleksowe usługi zaspokajające wszystkie potrzeby bankowe, instytucje oferujące wysokowydajne rachunki oszczędnościowe zwykle ograniczają swoje funkcje lub oferują niewiele innych produktów lub wcale. Wiele z nich nie oferuje rachunków czekowych, a niewielu oferuje karty bankomatowe, wymagające wszystkich wpływów i wypływów na konto oszczędnościowe za pomocą elektronicznego przelewu bankowego lub mobilnego depozytu czekowego, jeśli jest on dostępny.

Zapewniamy jednak, że jedna ważna cecha jest taka sama między tradycyjnymi rachunkami oszczędnościowymi a ich wysokowydajnymi odpowiednikami: ubezpieczeniem federalnym, które zapewnia ubezpieczenie na wypadek bankructwa Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) i awariami unii kredytowej od National Credit Union Association (NCUA). Ilekroć rozważasz otwarcie konta w nowej instytucji, po prostu sprawdź, czy jest to członek FDIC lub NCUA.

Przekonasz się również, że federalne rozporządzenie ograniczające wypłaty z konta oszczędnościowego do sześciu miesięcznych cykli będzie obowiązywać dla każdego rodzaju bankowego konta oszczędnościowego, zarówno tradycyjnego, jak i wysokodochodowego.

Decydowanie o sposobie korzystania z wysokowydajnego konta oszczędnościowego

Wysokoopłacalny rachunek oszczędnościowy powinien oczywiście stanowić tylko część całego portfela finansowego. Zastanów się, jak najlepiej wykorzystać konto, aby uzupełnić inne strategie oszczędnościowe i inwestycyjne, a następnie określ, ile gotówki uważasz za rozsądne, aby zachować płynność w danej sytuacji.

Na przykład, czy konto oszczędnościowe ma służyć jako fundusz ratunkowy? W takim przypadku eksperci finansowi zazwyczaj zalecają trzymanie pod ręką wydatków na utrzymanie w wysokości od 3 do 6 miesięcy.

Być może zamiast tego używasz wysokowydajnego konta, aby zaoszczędzić na dużym zakupie, takim jak dom, samochód lub wielkie wakacje, które zrobisz w ciągu najbliższych pięciu lat. W tym horyzoncie czasowym najlepiej nie inwestować środków w inwestycje, które mogłyby stracić na wartości. Okresowe wyrzucanie środków na najlepiej opłacane konto oszczędnościowe może pomóc w ochronie kapitału przy jednoczesnym stosowaniu zysków odsetkowych do celu oszczędnościowego.

Jeszcze inni otworzą wysokowydajny rachunek oszczędnościowy nie do określonego celu, ale po prostu w celu przechowywania nadwyżki gotówki, którą wyciągają ze swojego rachunku czekowego. Ponieważ sprawdzanie stóp procentowych jest na ogół niewielkie lub zerowe, przeniesienie dodatkowych środków na oszczędności, gdy nie są one potrzebne do pokrycia codziennych transakcji, może zapewnić miesięczną płatność odsetek, której w innym przypadku nie zarobiłbyś.

Oczywiście można zastosować więcej niż jedną z tych opcji, aby segregować oszczędności na równoczesne wykorzystanie lub cele. Wiele instytucji pozwala otworzyć więcej niż jedno konto oszczędnościowe, a nawet nadać im spersonalizowane pseudonimy (np. Fundusz samochodowy, wakacje 2020 itp.). Możesz też otworzyć wysokowydajne konto oszczędnościowe w więcej niż jednej najlepiej płacącej instytucji. Wiele kont oszczędnościowych może ułatwić śledzenie postępów w osiąganiu celów i uprościć trzymanie rąk z dala od pieniędzy, których nie chcesz dotykać, takich jak fundusz ratunkowy.

Czego szukać na wysokowydajnym koncie oszczędnościowym

Niezależnie od tego, czy kupujesz konto o wysokiej rentowności w nowej instytucji, czy masz szczęście, że masz je w ofercie w obecnym banku, zawsze dobrze jest porównać opcje na rynku. Różnice w stopach procentowych i opłatach mogą się z czasem sumować, szczególnie jeśli utrzymujesz stosunkowo dużą równowagę oszczędności. Oto, czego szukać i porównywać:

• Oprocentowanie: Ile odsetek obecnie płaci konto? Czy jest to stawka standardowa, czy wstępna stawka promocyjna? Stawki kont oszczędnościowych są na ogół elastyczne i można je zmienić w dowolnym momencie. Jednak niektóre konta określają, że aktualnie reklamowana stawka jest dostępna tylko przez początkowy okres. Innym czynnikiem, na który należy zwrócić uwagę, jest to, czy istnieją progi minimalnego lub maksymalnego salda dla uzyskania promowanej stawki.
• Wymagany depozyt początkowy: ile pieniędzy jest potrzebne, aby otworzyć konto, i czy wygodnie jest wpłacać tyle pieniędzy na początku?
• Wymagane minimalne saldo: ile pieniędzy potrzebujesz, aby utrzymać konto na koncie? Będziesz chciał czuć się komfortowo, zawsze przekraczając próg minimalny, ponieważ jego obniżenie może spowodować naliczenie opłat lub unieważnienie oczekiwanej stopy procentowej.
• Opłaty: Czy bank lub związek kredytowy pobiera opłaty na tym koncie? Jeśli tak, to w jaki sposób możesz tego uniknąć? (np. zawsze utrzymując saldo powyżej progu minimalnego). Ponadto, jeśli przekroczysz upoważniony federalnie limit sześciu wypłat miesięcznie, jaka jest opłata banku za naruszenie
• Łącza do innych banków i / lub rachunków maklerskich: czy bank pozwoli ci tworzyć powiązania między wysokowydajnym rachunkiem oszczędnościowym a rachunkami depozytowymi prowadzonymi w innych bankach lub domach maklerskich? Czy istnieją ograniczenia dotyczące łączenia wielu kont lub okres oczekiwania na nowe konta, podczas którego nie można zmienić początkowo połączonego konta?
• Dostęp do pieniędzy: Jakie dodatkowe opcje są dostępne do wypłaty środków? Czy możesz wypłacić środki z oszczędności za pomocą karty bankomatowej?
• Opcje wpłat : jeśli spodziewasz się wpłacić czeki na konto, czy bank ma aplikację na smartfona, która oferuje mobilną wpłatę czeku? W przeciwnym razie czy będziesz w stanie wysłać czeki pocztą lub zdeponować je za pomocą bankomatu?
• Metoda obliczania sumy: Banki mogą zastrzec, że odsetki będą naliczane codziennie, co miesiąc, co kwartał, co pół roku lub co roku. Podczas gdy częstsze składanie będzie teoretycznie zwiększać zysk z domu, jeśli pozostaniesz przy porównywaniu rachunków według RRSO zamiast rocznej stopy procentowej, czynnik mieszania zostanie już wzięty pod uwagę.

Jak otworzyć wysokowydajne konto oszczędnościowe

Jeśli masz szczęście, że dysponujesz konkurencyjnym wysokowydajnym kontem oszczędnościowym w swoim obecnym banku, otwarcie nowego konta będzie dziecinnie proste. Prawdopodobnie będzie to możliwe za pośrednictwem portalu bankowości internetowej, bez konieczności wprowadzania danych osobowych, ponieważ już zostałeś zweryfikowany w instytucji.

Jeśli otwierasz konto oszczędnościowe w instytucji, która jest dla ciebie nowa, proces będzie bardziej zaangażowany, choć żaden z nich nie będzie skomplikowany. Prawie wszystkie wysokowydajne rachunki oszczędnościowe można otworzyć online, więc będziesz chciał przeznaczyć około 15 minut na wypełnienie elektronicznej aplikacji na komputerze. Będziesz także chciał mieć przygotowane prawo jazdy, numer ubezpieczenia społecznego i główne konto bankowe, aby proces aplikacji przebiegał szybko i łatwo.

Zobacz nasz pełny krok po kroku proces konfigurowania wszystkich aspektów otwierania nowego wysokowydajnego konta oszczędnościowego.

Dolna linia

Wysokooprocentowany rachunek oszczędnościowy może być użytecznym pośrednikiem dla twoich pieniędzy, oferując ochronę kapitału, bezpieczeństwo ubezpieczenia federalnego i wydajność wyższą niż zwykły rachunek oszczędnościowy, choć mniej niż potencjalnie możesz zarobić na ryzykowniejszych inwestycjach. Zastanów się, w jaki sposób jedno lub więcej wysokowydajnych rachunków najlepiej służy Twoim celom finansowym i sytuacji, a następnie odrabiaj pracę domową, aby znaleźć konto, które zmaksymalizuje Twoje zarobki, jednocześnie unikając opłat lub nakładając ograniczenia, które nie „ dopasuj do swoich potrzeb.