Kiedy emeryci powinni zmniejszyć swoje domy?

Rozważając, czy zmniejszyć swój dom po przejściu na emeryturę, odpowiedź będzie oparta na wielu indywidualnych okolicznościach. Niektóre rzeczy do rozważenia obejmują powiązane koszty, wartości niematerialne i problemy zdrowotne. Ostatecznie, niezależnie od nastrojów, sprzedaż może być bardziej sensowna.

Kluczowe dania na wynos

• Zmniejszenie do mniejszego domu po przejściu na emeryturę może mieć swoje zalety, takie jak rozwiązywanie problemów związanych z mobilnością - tam, gdzie lepsze są mniejsze i mniej kroków - i umożliwianie podróży.
• Najważniejsze rzeczy do rozważenia przed sprzedażą obejmują koszt przeprowadzki i potencjalną utratę znajomości i rodziny.
• Alternatywą dla sprzedaży domu jest wynajęcie go lub wynajęcie jego części.

Ograniczenie domowych okoliczności do przemyślenia

Większość osób świeżo po szkole lub nowożeńców z niewielkimi pieniędzmi zaczyna w mieszkaniu bez kości. Z biegiem czasu, gdy rodzina rośnie w parze z dochodami, dom z wieloma sypialniami na ogół staje się rezydencją z wyboru. Później dzieci wyprowadzają się, a dom jest pełen wspomnień niż ludzi.

Zwykle w tym momencie nie trzeba już płacić wydatków związanych z dużym domem. Gdy emerytura w pełni się rozpocznie, a osoby lub pary często żyją z mniejszych dochodów, utrzymanie ich pieniędzy może stać się poważnym problemem.

„Zmniejszenie jest zarówno decyzją finansową, jak i emocjonalną”, mówi Allan Katz, CFP, ChFC, CLU, prezes Comprehensive Wealth Management Group. „Często staje się koniecznością, ponieważ dochód emerytalny może nie pokryć wydatków. Byłoby również sensowne, gdyby oznaczało to zmniejszenie wydatków, które można teraz wykorzystać na inne rzeczy, takie jak wakacje rodzinne, opieka nad wnukami itp. ”

Sprzedaż domu może być idealnym sposobem na obniżenie kosztów, ale nie zawsze tak jest.

Zmniejszenie wielkości domu: koszty sprzedaży

Sprzedaż domu wiąże się z dość wysokimi kosztami. Najprawdopodobniej będziesz musiał dokonać aktualizacji liftingu / stylu, aby uzyskać najlepszą cenę, możesz mieć 6% lub więcej prowizji od pośredników w obrocie nieruchomościami. Jeśli zarobisz wystarczająco dużo pieniędzy na sprzedaży, podatki od zysków kapitałowych mogą mocno ugryźć twoje zarobki.

Zmniejszenie rozmiaru domu: koszty przeprowadzki

Następnie musisz kupić lub wynająć miejsce zamieszkania. Jeśli nowe miejsce jest znacznie mniejsze, być może będziesz musiał kupić mniejsze meble zamiast po prostu korzystać z tego, co masz. Następnie są wszystkie koszty związane z przeprowadzką: koszty zamknięcia, faktyczne przeprowadzki (i tym razem możesz potrzebować pomocy w pakowaniu, aby oszczędzić plecy) i wiele innych zdarzeń, o których nie będziesz wiedział, dopóki tego nie zrobisz.

Zmniejszanie rozmiaru domu: wartości niematerialne

Może przejście do słonecznego klimatu wydaje się spełnieniem marzeń, ale zostawiasz na całe życie przyjaciół, rodzinę, społeczność i lekarzy, z którymi budujesz relacje z czasem. Plaża jest ładna, ale lepiej byłoby mieć przyjaciół i rodzinę, z którymi można spędzać czas.

„Relacje są ważne i nie są tak łatwe do rozwoju, jak chcielibyśmy założyć. Z tego powodu nie traktuj tego problemu zbyt lekko. Nie możesz nawiązywać nowych przyjaźni w nowym domu tak łatwo, jak w starym ... biorąc pod uwagę, że znajdujesz się teraz na innym etapie życia ”- mówi Bruce Wing, ChFC, CLU, RHU, REBC, prezes Strategic Bogactwo.

Nawiasem mówiąc, prawdopodobnie myślisz, że Twój dom jest wart więcej niż jest w rzeczywistości, więc upewnij się, że sprawdziłeś prawdopodobną cenę sprzedaży z kilkoma agentami nieruchomości, a może zapłacisz za wycenę nieruchomości, zanim zdecydujesz się na zmianę.

Wszystko to oznacza jedno: musisz zsumować wszystkie koszty związane z przeprowadzką, aby sprawdzić, czy ma to sens. „Ważne jest również sporządzenie porównania starych wydatków domowych z nowymi wydatkami domowymi. Czy nowy dom będzie miał na przykład wyższą lub niższą użyteczność? Czy nowy dom będzie miał większe lub mniejsze koszty dojazdu lub podróży, aby odwiedzić bliskich, załatwić sprawy, zabrać się do pracy? Przed przeprowadzką rozważ koszty ubezpieczenia, podatki od nieruchomości, opłaty HOA i wydatki. Różnice mogą być ogromne i zaskakujące w zależności od regionu ”, mówi Elyse Foster, CFP®, szef Harbour Financial Group.

To nie znaczy, że nie skończysz na zyskach: badanie przeprowadzone przez Boston College's Center for Retirement Research wykazało, że redukcja z domu o wartości 250 000 $ do domu o wartości 150 000 $ może przynieść ci dodatkowe 6 250 $ rocznie lub 520 $ miesięcznie, co jest pokaźną sumą dla przeciętnego emeryta. Liczby takie jak te są jednak czysto hipotetyczne. Będziesz musiał obliczyć własne liczby, aby dokonać świadomego wyboru. I to wszystko, zanim zaczniesz myśleć o zdrowiu.

Obawy zdrowotne

Z wiekiem twoje zdrowie stanie się bardziej decydującym czynnikiem przy podejmowaniu wszystkich decyzji. Jeśli ty (lub twój małżonek) macie problemy z poruszaniem się, dwupiętrowy dom prawdopodobnie nie jest najlepszym miejscem do życia. Możesz dokonać ułatwień dostępu, ale koszty mogą być wysokie.

Z drugiej strony, jeśli twój obecny układ ma mniej schodów lub wszystkie znajdują się na jednym piętrze, poszerzenie kilku drzwi dla spacerowiczów nie jest aż tak duże w porównaniu z kosztami sprzedaży i przeprowadzki. Jeśli jesteś młodszy i myślisz o starzejących się rodzicach (lub oczekujesz bycia jednym z nich), dokonaj modernizacji domu przy użyciu tak zwanych uniwersalnych standardów projektowania - zaprojektowanych dla ludzi na wszystkich etapach życia. Umożliwi to pozostanie w domu tak długo, jak chcesz, bez konieczności wprowadzania modyfikacji w późniejszych latach.

Poważniejsze problemy zdrowotne mogą być oczywiście powodem przeniesienia się do jakiejś formy zakwaterowania dla seniorów, ale to nie jest problem ograniczający.

The Middle Ground

Jeśli nie masz pewności, co robić, musisz odkryć środek. Zamiast sprzedawać, możesz wynająć dom i przenieść się na coś mniejszego, korzystając z wpływów z wynajmu i przechowując dodatkowe pieniądze.

„Bezpośrednia sprzedaż domu może spowodować poważne zakłócenia w strategii finansowej. Zawsze rozważ alternatywę wynajmu domu dobrym najemcom, którzy zapłacą składkę za twoje aktywa. To pozwala ci być elastycznym w swoim stylu życia na emeryturze. Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się zamieszkać w mieszkaniu, czy podróżować po świecie, masz teraz nową formę dochodu ”- mówi Timothy W. Hooker, AIF®, partner Dynamic Wealth Solutions.

Prawdopodobnie będziesz potrzebować firmy zarządzającej, zwłaszcza jeśli nie masz doświadczenia jako wynajmujący. Ale nawet dodanie tego kosztu pozwala zaoszczędzić wszystkie koszty sprzedaży i pozwala dalej zarabiać na rosnącej wartości domu. Oczywiście nie rób tego, jeśli nie zgromadzi wystarczającej ilości dodatkowej gotówki, chyba że Twoim drugim celem jest przetestowanie nowego miasta lub potrzeba życia na jednym piętrze.

Możesz również wynająć pokój lub część domu, ale powinieneś się lekko poruszać, szczególnie jeśli jest to ktoś, kogo nie znasz. I zapoznaj się z lokalnymi rozporządzeniami o współlokatorach, nie tylko czy możesz mieć taki w swojej okolicy, ale co się stanie, jeśli chcesz go eksmitować.

Inne powody do sprzedaży

Jeśli spłaciłeś swój dom, próba utrzymania go bez obciążania się ma sens. Czasami jednak sprzedaż jest nadal najlepszym pomysłem. Jeśli planujesz dużo podróżować, możesz potrzebować tylko małego miejsca, aby zadzwonić do domu. Jeśli potrzebujesz szerokiej, stałej opieki medycznej, której nie może zapewnić Twój lokalny lub regionalny szpital, przeprowadzka może być również wskazana.

Dolna linia

Jako emeryt, masz nadzieję, że będziesz w stanie dokonać pewnych wyborów dotyczących sposobu życia, które nie będą się opierać na pieniądzach. Jeśli kochasz swój dom i wszystkie jego wspomnienia, możesz zostać, nawet jeśli nie ma to większego sensu finansowego. Dlaczego? Ponieważ możesz.

Skąd wiesz, czy powinieneś go sprzedać? Crunch the numbers. Oblicz koszty początkowe przeprowadzki i porównaj je z rocznymi oszczędnościami, które osiągniesz. Mały zysk prawdopodobnie nie jest wart twojego czasu, ale znaczne oszczędności mogą mieć sens.